Калі вы спрабуеце выбраць свой уласны план медыцынскага або параўнаць планы медыцынскага страхавання ў Злучаных Штатах, вы павінны разумець сістэму метал-узроўневую. Закон Care Даступнае стандартуе як планы ў галіне аховы здароўя ацэньваюцца. З тых часоў 2014 года, усе новыя планы ў галіне аховы здароўя асоб і невялікай групы павінны былі ўпісвацца ў адну з чатырох катэгорый: бронза, срэбра, золата або плаціна (ёсць выключэнне для катастрафічных планаў , якія прадаюцца ў асобна ўзятым рынку ).
Металічны ярус кажа вам актуарная кошту плана здароўя. Гэта просты спосаб параўнання кошту аднаго плана здароўя да іншага, так што вы можаце сказаць, які план дае вам максімальную аддачу ад затрачаных сродкаў. Усе планы ў галіне аховы здароўя на тым жа ўзроўні металу маюць прыкладна такую ж актуарная кошту, хоць яны могуць вар'іравацца ў залежнасці ад некалькіх працэнтных пунктаў.
Што азначае Актуарная кошт?
Актуарная кошт плана кажа вам, які працэнт расходаў на ахову здароўя, што медыцынскае страхаванне план, як чакаецца, плаціць за яго бенефіцыяры. План з актуарная коштам 60 адсоткаў, як чакаецца, плаціць прыкладна 60 працэнтаў расходаў на ахову здароўя сваіх бенефіцыяраў. Бенефіцыярамі плана будзе плаціць астатнія 40 адсоткаў сваіх выдаткаў на ахову здароўя ў выглядзе франшызы , сустрахавання і даплат .
Актуарная значэнне разлічваецца для плана аховы здароўя ў цэлым (на аснове прагназуемага «стандартнай папуляцыі») не для асобных членаў.
Так, у сярэднім па ўсім абанентам плана аховы здароўя, актуарная значэнне апісвае працэнт расходаў на ахову здароўя, якія будуць выплачаныя ў адпаведнасці з планам. Тым ня менш, працэнт вашых выдаткаў на ахову здароўя плана плаціць будзе вар'іравацца ў залежнасці ад таго, як вы карыстаецеся медыцынскую страхоўку.
прыкладаў
Напрыклад, выкажам здагадку, што ваш план медыцынскага абслугоўвання актуарная кошту 80 адсоткаў, што азначае, што гэта план золата.
Калі вы толькі выкарыстоўваць медыцынскую страхоўку адзін раз на працягу ўсяго года, магчыма, наведаць тэрміновую клініку па догляду за выпадак грыпу, вы можаце выявіць, што ваш план здароўя нічога не плаціць наогул да вашых расходах на ахову здароўя ў гэтым годзе. Калі вы не сустрэлі сваю франшызу ў гэтым годзе, вы, верагодна, у канчатковым выніку плаціць неадкладнай дапамогі рахункі самастойна. Грошы, якія вы заплацілі б залічаны да вашай франшызе. У гэтым выпадку ваш план здароўя, вядома, не плаціць за 80 адсоткаў сваіх выдаткаў на ахову здароўя. Вы заплацілі за 100 працэнтаў уласных выдаткаў на ахову здароўя.
Тым не менш, праз сяброўства ўсяго плана, асобныя выпадкі, як у прыкладзе вышэй будуць ўраўнаважаны выпадкамі, калі план медыцынскага аплачаных пераважнай большасці агульных рахункаў дзяржавы-члена. Напрыклад, чалавек , які з дыягназам рак і заканчваецца з $ 400000 у медыцынскіх рахункаў за год будуць плаціць толькі ў больш $ 7350 для в-сеткі абслугоўвання у 2018 годзе . План медыцынскага страхавання будзе плаціць рэшту, які складзе больш за 98 працэнтаў ад сумы рахункі.
А некаторыя члены , якія не хварэюць наогул у працягу года будзе атрымаць выгаду з таго , што ACA-сумяшчальных планаў плаціць 100 працэнтаў ад сумы рахункі за паслугі прафілактычнай дапамогі , як штогадовыя фізічныя экзамены і кантролю нараджальнасці.
Гэтыя людзі нічога па адносінах да сваіх уласных выдаткаў на ахову здароўя ў той год не плаціць.
Калі выдаткі ўсіх абанентаў гэтага плана сумуецца ў канцы года, план з актуарная коштам 80 адсоткаў акупіць прыкладна 80 працэнтаў расходаў на ахову здароўя ўсіх сваіх бенефіцыяраў разам.
Актуарная разлікі кошту не ўключаюць у сябе медыцынскае страхаванне страхавыя ўзносы або рэчы , план здароўя не пакрывае. Напрыклад, калі ваша медыцынскае страхаванне не распаўсюджваецца на аперацыі па зніжэнні вагі, кошт аперацыі па зніжэнні вагі не будзе ўключаны, калі прыдумляюць кошту плана здароўя.
Як гэта зрабіць Метал Tiers Тычыцца значэнне?
- планы ў галіне аховы здароўя бронзавага ўзроўню мае значэнне прыкладна 60 адсоткаў
- планы ў галіне аховы здароўя срэбна-ўзроўню маюць значэнне прыкладна 70 адсоткаў
- планы ў галіне аховы здароўя Gold-ўзроўню маюць значэнне прыкладна 80 адсоткаў
- планы ў галіне аховы здароўя плацінавага ўзроўню мае значэнне прыкладна 90 адсоткаў
Пры выкарыстанні сістэмы метал-узроўневую, людзі, якія не зусім разумеюць, як актуарная кошту работ дагэтуль зразумець інтуітыўна, што план залатога ўзроўню дае больш пераваг, чым план бронзавага ўзроўню (але, як апісана ніжэй, людзі з сціплым прыбыткам, выбраць план срэбра можа ў канчатковым выніку атрымаць золата або ўзровень плаціны перавагі, у выніку на субсідыі ACA , што памяншае з уласнай кішэні выдаткаў ).
Ці павінен я выбраць бронза, срэбра, золата або плаціна?
Якая базуецца ваш выбар металу яруса на балансе, колькі вы гатовыя плаціць прэміі з тым, колькі ахопу вам трэба. Больш высокія планы значэння маюць больш высокія прэміі, але яны плацяць больш высокі працэнт вашых выдаткаў на ахову здароўя, чым больш танны, больш нізкія планы кошту.
Кожная з артыкулаў ніжэй, ўключае раздзелы, якія варта ўлічваць і якія варта пазбягаць гэтага канкрэтнага металу яруса. Калі вы выбраць план здароўя, як толькі вы вызначылі металічны ярус плана, пераканайцеся , што вы не ў спісе людзей , якія павінны пазбягаць гэтага ўзроўню.
- Бронзавы План-Што гэта такое?
- Сярэбраны План-Што гэта такое?
- Залаты План-Што гэта такое?
- Плацінавы План-Што гэта такое? (Звярніце ўвагу, што многія раёны не маюць планаў плацінавых даступныя)
Ваша права на атрыманне дзяржаўных субсідый можа паўплываць на ваш выбар металічных ярусах. Калі вы маеце права на дзяржаўнае размеркаванні расходаў субсідый (ака, размеркаванне выдаткаў па скарачэнні ці КСА) , каб дапамагчы вам аплаціць франшызы, даплаты і сустрахавання, вы не будзеце атрымліваць субсідыю , калі не купіць срэбра ўзровень плана медыцынскага выкарыстання сваёй дзяржавы медыцынскага страхаванне абмену . Каб даведацца больш аб субсідыях, чытаць, « Магу Ці я атрымаць дапамогу ў аплаце медыцынскага страхавання? »
Калі вы маеце права на сумеснага нясення расходаў, субсідый і вы купляеце план срэбра, вы маглі б у канчатковым выніку атрымаць пакрыццё, якое эквівалентна плане золата або плаціны, па цане плана срэбра. Таму вельмі важна звярнуць увагу на дэталі кожнага плана, што даступна, а не толькі пры ўмове, што адзін узровень металу будзе лепшым варыянтам, чым іншыя.
І ў іншым нелагічным твіст, прэміі для планаў золата ў некаторых абласцях, для некаторых залічаных, на самай справе менш, чым прэміі для срэбных планаў, па стане на 2018. Гэта адбываецца таму, што Trump адміністрацыя спыніла кампенсуючы страхавыя кампаніі за кошт КС у канцы 2017 г., i страхавальнікі ў большасці штатаў дадаецца кошт КСА срэбра прэмій плана. Гэта прывяло да значна вялікія прэміяльныя субсідыі ў некаторых галінах, і цэны металу на ўзроўні, які не адпавядае меркаванай структуры (гэта значыць, лепш пакрыццё з'яўляецца больш дарагім). Вы можаце даведацца больш аб тым , як гэта працуе тут , але сутнасць ідэі складаецца ў тым, што калі вы атрымліваеце прэмію субсідыю, вы можаце выявіць , што план золата танней , чым план срэбра, і вы можаце выявіць , што план бронзы вельмі нядорага.
Калі ўсе планы па зададзеным ўзроўню маюць аднолькавае значэнне, чаму б не проста выбраць самыя танны?
Хоць усе планы на дадзеным узроўні будуць мець тую ж актуарная кошт, яны будуць адрознівацца ў іншых адносінах. Вазьміце гэтыя адрозненні пад увагу пры выбары плана; выбраць план, які працуе добра для вашай сітуацыі.
Напрыклад, адзін план золата можа мець франшызу $ 1500 і сустрахавання 15 адсоткаў. Іншы план золата можа мець нізкую франшызу ў пары з больш высокім сустрахавання і рецептурных даплатамі. Калі вы не можаце дазволіць сабе плаціць больш франшызы да вашага медыцынскага страхавання памірае, вы можаце выбраць план з наималейшим вылікам , нават калі ён мае некалькі больш высокія страхавыя ўнёскі. Вы ведаеце, што актуарная кошт усіх планаў золата прыкладна тое ж самае, так што ваш выбар робіцца на аснове таго, як вы хацелі б выкарыстоўваць страхоўку, а не пра тое, колькі гэта каштуе.
Іншыя параўнання ўключаюць план медыцынскага абслугоўвання ў сетку . З'яўляецца Ці ваш лекар у-сеткі з усімі планамі здароўя вы параўноўваеце? Ці з'яўляецца сетку кожнага плана пастаўшчыкоў досыць вялікіх, каб даць вам выбар пастаўшчыкоў, калі вы вырашыце, што вам не падабаецца канкрэтны лекар ці бальніца і хочаце пераключыцца на іншы?
фармуляры адпускаюцца па рэцэпце лекаў (крытыя спісы наркотыкаў) будуць таксама адрознівацца ад аднаго страхоўшчыка да іншага. Такім чынам, вы можаце глядзець на тры розных планах срэбра, але толькі адзін з іх ахоплівае канкрэтны прэпарат, які вы прымаеце.
Ці прапануе вам адзін план больш свабоды выбару, чым іншы? ОПЗ наогул не будуць плаціць за дапамогу , якую вы атрымліваеце па-за сеткай . Тым ня менш, ОПП будзе плаціць за па-за-сеткі сыходу, але па больш нізкай стаўцы , чым калі б вы засталіся ў-сеткі. ОПП не даступны ва ўсіх абласцях, але, калі яны даступныя, яны, як правіла, сярод больш дарагіх варыянтаў. Вы гатовыя плаціць больш высокія прэміі за план, які дазваляе атрымаць дапамогу па-за сеткай, калі вы хочаце? Ці вы б аддалі перавагу адмовіцца ад гэтай свабоды выбару, але плаціць больш нізкія страхавыя ўзносы?
Ці з'яўляюцца ацэнкі якасці для аднаго плана нашмат лепш, чым канкуруючы план? Ці з'яўляюцца страхавыя ўзносы на працягу аднаго плана значна ніжэй, чым у канкуруючых планаў з падобнымі вынікамі якасці?
Калі вы плануеце выкарыстоўваць ваша медыцынскае страхаванне шмат, параўнаць марнатраўным максімумы гэтых планаў. Калі адзін план мае значна больш нізкі максімум з сваёй кішэні, чым іншыя планы на той жа ўзровень, вы можаце зэканоміць грошы, выбіраючы план з нізкім максімумам са сваёй кішэні. Вы знойдзеце больш падрабязную інфармацыю пра тое , як гэтая тэхніка працуе ў « Як зэканоміць на медыцынскім страхаванні , калі вы дасягаеце марнатраўны Maximum ».
> Крыніцы:
> Федэральны рэестр, Цэнтры па Medicaid і Medicaid Services, Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў. Абарона пацыента і Закон Даступнага сыходу; HHS Апавяшчэнне аб Benefit і параметраў аплаты за 2018 год; Папраўкі да спецыяльных перыядах Enrollment і Праграме Плана спажыўцоў Кіруюцца і арыентаванай. 22 снежня 2016.