Марнатраўны Max: Як гэта працуе і як АС рэгламентуецца It
Медыцынскае страхаванне марнатраўны максімум найбольшую колькасць грошай , якія вы павінны будзеце плаціць да кошту вашага аховы здароўя кожны год, мяркуючы , што вы атрымаеце дапамогу , якая пакрываецца вашым планам страхавання і выкарыстання ў сетцы бальніц і лекараў.
Пасля таго, як вы заплацілі дастаткова ў франшызы , даплат і сустрахавання , каб дасягнуць вашай марнатраўны максімум, ваша здароўе страхавая кампанія аплачвае ўсе астатнія часткі ў-сеткі, з медыцынскай пункту гледжання неабходнай медыцынскай дапамогі ў працягу пакінутай часткі гэтага года.
Але, гэта не заўсёды працуе. Хоць максімальная марнатраўны заклікана абмежаваць фінансавы рызыка , калі ў вас ёсць высокія затраты на ахову здароўя , гэта падвяргае ваша здароўе страхавой кампанію да больш фінансаваму рызыцы. Такім чынам, медыцынскія страхавыя кампаніі распрацавалі творчыя метады, каб знізіць гэты рызыка. Гэтыя метады выклікаюць блытаніну пра тое, што разлічвае да вашага з уласнай кішэні максімуму, што ваш страхоўшчык здароўя плаціць за пасля таго як вы дасягнулі, і наколькі ваш марнатраўнага мяжа на самай справе.
Як функцыянуе марнатраўны Maximum звычайна працуе
Давайце паглядзім на прыкладзе: У вас ёсць франшыза $ 1000, а сустрахавання 20 адсоткаў, а мяжа марнатраўных ў 5000 $ у год.
Вы парушаеце шчыкалатку. Вы прыняты на аперацыю ў тую ноч. Ваш хірургічны сайт становіцца заражаным. Вы шпіталізаваны на працягу двух тыдняў, ёсць дзве аперацыі, і атрымаць IV антыбіётыкі дома праз аказанне медыцынскай дапамогі дома на працягу яшчэ трох тыдняў.
Вось як вашыя рахункі будуць складаюць без максімуму з уласнай кішэні па параўнанні з максімумам з уласнай кішэні ў $ 5000:
- Ваш кошт хуткай дапамогі складае $ 4000.
Без ліміту з уласнай кішэні, вы плаціце $ 1000 франшызы і $ 600 у сустрахавання.
З мяжою з уласнай кішэні, вы плаціце тую ж $ 1000 франшызы і $ 600 у сустрахавання.
- Ваш рахунак бальніцы складае 40 000 $.
Без ліміту з уласнай кішэні, вы плаціце $ 8000 сустрахавання (20 адсоткаў).
З мяжою з уласнай кішэні, вы плаціце толькі $ 3,400. Вы дасягнулі марнатраўнага максімум і вы спыняеце плаціць (усяго $ 5000 ідзе ад $ 1000 франшызы, $ 600 сустрахавання для ER візіту і $ 3,400 сустрахавання для бальнічнага рахунку). - Ваш кошт медыцынскай дапамогі дома складае 3000 $.
Без ліміту з уласнай кішэні, вы плаціце $ 600 сустрахавання.
З мяжою з уласнай кішэні, вы нічога не плаціце. Ваш страхоўшчык здароўя аплачвае поўны кошт вашага дома медыка-санітарнай дапамогі, таму што вы ўжо дасягнулі максімуму са сваёй кішэні. - Агульны кошт вашай зламанай лодыжкі складае $ 47000.
Без ліміту з уласнай кішэні, вы плаціце $ 10200; ваш страхоўшчык плаціць $ 36800.
З мяжою з уласнай кішэні, вы плаціце $ 5000; ваш страхоўшчык плаціць $ 42000. - Вам трэба больш медыцынскіх паслуг пазней у гэтым годзе.
Без ліміту з уласнай кішэні, вы плаціце 20 адсоткаў сустрахавання.
З мяжою з уласнай кішэні, вы нічога не плаціце.
Марнатраўны правілы вельмі разнастайныя да 2014
Ваш марнатраўны мяжа $ 5000 выратаваў вам шмат грошай, але варта вашага здароўя страхавой кампаніі столькі, колькі ён выратаваў вас. Перад Закон аб сыходзе за Даступным пачатак рэгулявання марнатраўнага абмежаванні, некаторыя страхавыя кампаніі выкарысталі розныя стратэгіі, каб захаваць іх кошт (і прэмію) як мага ніжэй.
Гэтыя карэкціроўкі ссунутыя больш кошту вашага аховы здароўя на вас: вы плаціце больш, і яны плацяць менш. Страхавальнікі выкарыстоўваюцца тры асноўных метадаў, каб зрабіць гэта, ні адзін з якіх не дапускаюцца больш, дзякуючы АСК:
- Першая тэхніка зрабіла яго больш цяжкім для вас, каб дасягнуць мяжы, ня крэдытаванне ўсіх вашых выдаткаў па адносінах да максімуму з уласнай кішэні. Страхоўшчык можа быць прынята рашэнне не крэдытаваць аднаго або некалькіх з іх да мяжы:
- падлеглы выліку
- Соплатежи
- Сустрахавання на наркотыкі
- Сустрахавання для выпрабаванняў
- Сустрахавання для па-за-сеткі сыходу
- У другой методыцы, страхоўшчык не плаціць 100 працэнтаў расходаў на ахову здароўя пасля дасягнуў марнатраўнага мяжы.
Напрыклад, план здароўя, магчыма, спатрэбіцца, каб вы працягвалі плаціць даплату кожны раз, калі вы бачыце лекар, нават калі вы ўжо дасягнулі максімальнага марнатраўны. У гэтым выпадку, дасягаючы максімум абараніў бы вас ад выплаты сустрахавання да канца года, але не ад выплаты даплат.
Даведайцеся розніцу паміж даплат і сустрахавання .
Некаторыя планы ў галіне аховы здароўя выключаны рэцэпт сустрахавання наркотыкаў ад максімуму з уласнай кішэні. У гэтым выпадку, вы павінны працягваць плаціць сваю долю расходаў, што адпускаюцца па рэцэпце, нават пасля таго, як вы б дасягнулі марнатраўнага мяжы. Калі ў вас сустрахавання 30 адсоткаў на наркотыкі, і вы былі на дарагі прэпараце біялагічнай, які каштуе $ 30 000 у год, вы б заплаціць $ 9000 за гэты прэпарат, нават калі вы мелі $ 5000 са сваёй кішэні максімуму. - Трэці метад стварыў асобныя з уласнай кішэні максімумаў для розных частак вашага медыцынскага страхавання. Найбольш распаўсюджаны прыклад быў максімум з сваёй кішэні па рэцэпце лекаў і асобны максімум з сваёй кішэні для ўсяго астатняга.
Пасля таго, як вы дасягнулі мяжы з-кішэні за наркотыкі, страхоўшчык пакрываецца 100 працэнтаў ад кошту вашых рэцэптаў, але вы працягвалі плаціць сваю долю расходаў , не звязаных з наркотыкамі. Пасля таго, як вы дасягнулі максімум з-кішэні для ўсё іншага пакрыцця, страхоўшчык пакрываецца 100 адсоткаў выдаткаў на ахову здароўя немедикаментозного, але вы працягвалі плаціць сваю долю выдаткаў на лекі , калі вы б таксама сустрэлі пазаконкурсную максімальны кішэню для наркотыкаў.
Медыцынская страхавая кампанія не пакрывае 100 працэнтаў вашага здароўя , пакуль вы не дасягнулі абодвух з уласнай кішэні межы. Калі кожны мяжа быў $ 5000, вы заплацілі $ 10000 да плана здароўя пачалі плаціць 100 працэнтаў.
Закон і марнатраўная Даступнае максімумам сыходу
Мала таго, што гэтыя метады зніжэння рызык у зман спажыўцоў, але яны таксама пакінулі людзям пачуццё, як бы яны паступілі несправядліва. У рэшце рэшт, калі вы мелі максімум з сваёй кішэні ў $ 5000, то чаму б вам давялося заплаціць $ 9000 з сваёй кішэні за рэцэптурны прэпарат, які быў пакрыты вашым планам здароўя? Заканадаўцы адрэагавалі на гэтую спажыўцоў фрустрацыі шляхам рэгулявання медыцынскага страхавання з уласнай кішэні межы.
Закон Сыходу Даступнага робіць са сваёй кішэні максімумаў менш складанымі. Гэта накладвае абмежаванне на колькі максімум з сваёй кішэні можа быць кожны год. Яна патрабуе, каб франшыза, і даплата сустрахавання ўсе залічвацца да мяжы з уласнай кішэні. Гэта патрабаванне выключае страхоўшчык аховы здароўя па зніжэнні рызык нумар адзін метад.
ACA патрабуе здароўя плануюць плаціць 100 працэнтаў расходаў на крытую дапамогу з боку пастаўшчыкоў у сеткі, для астатняй частцы года, калі мяжа марнатраўных дасягнуты. Гэта патрабаванне выключае тэхніку нумар два.
У 2017 годзе, не-grandfathered планы ў галіне аховы здароўя не могуць быць па-за кішэні максімумаў звыш $ 7150 для аднаго чалавека, або $ 14300 для сям'і (і індывідуальных марнатраўнага абмежаванне павінна быць уключана ў планах па ахове здароўя сям'і , так што адзін член сям'і не можа быць абавязаны плаціць больш, чым $ 7150).
У 2018 годзе гэтыя абмежаванні павялічацца да $ 7350 для фізічнай асобы і $ 14700 для сям'і. Як гэта заўсёды бывае, планы ў галіне аховы здароўя будзе мець магчымасць марнатраўны абмежаванні значна ніжэй гэтых сум (і многія), але не вышэй за іх.
ACA таксама стварыў медыцынскае страхаванне субсідыі, паніжальныя максімум з сваёй кішэні за права небагатых людзей, і будзе працягваць прымяняцца ў 2018 годзе.
Субсідыі і большасць спажыўцоў абарона Аса пачалося з 1 студзеня 2014 г. Тым не менш, некаторыя планы ў галіне аховы здароўя вялікай групы не мелі ня выконваць да плана гадоў, пачынаючы з 1 студзеня 2015 год (пасля таго, як калі б яны ўводзяць медыцынскімі і пакрыццё рецептурного асобна, ім было дазволена мець асобныя марнатраўным межы ў 2014 годзе). І grandfathered планы не павінны выконваць усе правілы Аса, так што яны могуць працягваць выкарыстоўваць свае старыя правілы ў дачыненні да марнатраўных максімумаў. У краінах , якія ўсё яшчэ дазваляюць ім існаваць, grandmothered планы таксама могуць працягваць выкарыстоўваць свой папярэдні АС з-кішэні максімумаў, але grandmothered планаў павінны завяршыць да канца 2018 года.
Як я магу абараніць сябе?
Ці не становіцеся усыпілі ў самаздаволенне, таму што спажывецкія абароны знаходзяцца на месцы. Ёсць яшчэ некаторыя выдаткі, вы будзеце несці адказнасць за аплату пасля сустрэчы максімуму са сваёй кішэні. Да іх адносяцца:
- Рэчы Ваш план вырашае не з медыцынскай пункту гледжання неабходна.
- Баланс дзюбай частку і падзел выдаткаў на па-за-сеткі медыка - санітарнай дапамогі .
- Рэчы, якія не ахоплены ваш план здароўя, як касметычная хірургія.
- Эканамічна абмен на рэчы, якія не лічацца істотныя перавагі для здароўя. Гэтыя незаменныя перавагі дадатковыя льготы Ваш план не павінен прадастаўляць, але хоча.
- Вашы медыцынскія страхавыя ўнёскі.
Кожны план аховы здароўя падае Рэзюмэ Перавагі і пакрыцця або зводны план Апісанні, які дэталізуе, што мяжа па-за кішэні, а таксама тое, што робіць і не залічвацца на яго. Звярніце ўвагу на гэта , калі вы параўноўваеце планы падчас адкрытай рэгістрацыі, або калі вы купляеце медыцынскае страхаванне . Вы таксама можаце патэлефанаваць план здароўя і спытаць.
Там няма нічога неэтычных медыцынскіх страхавальнікаў спрабуюць абмежаваць рызыку да тых часоў, як яны дзейнічаюць у рамках закона і забяспечыць дакладнае тлумачэнне Тэрміны палітыкі. Цяжар на вас , каб пераканацца , што вы ў поўнай меры зразумець правілы вашага плана. Вы павінны зразумець, колькі вы маглі б быць на кручку за кожны год, так што вы можаце бюджэт належным чынам і планы на выпадку непрадбачаных абставінаў для найгоршага сцэнара.
Як бы AHCA змяніць правілы?
Закон амерыканскага аховы здароўя (AHCA) прайшоў дом у пачатку траўня . Сенат піша сваю ўласную версію, але ў іх не было ніякіх слуханняў або публічных дэбатаў, таму мы не ведаем, колькі версіі дома яны плануюць захаваць.
Але версія Дом законапраекта сапраўды трымае марнатраўны межы Аса ў месцы. Тым ня менш, гэта таксама дасць магчымасць дзяржавам атрымліваць вызваленне , пры якіх яны маглі б перавызначаць , што лічыцца важным перавагай здароўя . І са сваёй кішэні межы Аса прымяняецца толькі да істотных карысці для здароўя. Так што, калі якое-небудзь дзяржава, каб, напрыклад, страхавыя кампаніі прапаноўваць індывідуальныя планы на рынку, якія не пакрываюць мацярынства (перавызначыць істотныя перавагі для здароўя, а не ў тым ліку родадапамогі ў спісе), кошт родадапамогі б цалкам для вуліцы з кішэні для новых бацькоў, і не будзе залічана з уласнай кішэні максімум свайго страхавога плана.
Сенат можа ці не можа захаваць становішча, якое дазваляе дзяржавам перагледзець істотныя перавагі для здароўя, але калі яны робяць, гэта аслабіць абарону, прадугледжаную кепка ПМА на максімуме са сваёй кішэні выдаткі.
крыніцы:
Цэнтры па Medicare і Medicaid Services, даступнае Care Act рэалізацыі Часта задаюць пытанні Набор 18.
Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў. > Абарона пацыентаў і Закон Даступнага сыходу; Стандарты , якія адносяцца да асноўных Карысць для здароўя, актуарная кошту і акрэдытацыі . 25 лютага 2013.
> Закон Даступнае сыход Федэральны рэестр, для пацыентаў> Абарона> і; HHS Апавяшчэнне аб Benefit і параметраў аплаты за 2018 год; Папраўкі да спецыяльных перыядах Enrollment і спажыўцы Кіруюцца і арыентаванай праграме Plan>. 22 снежня 2016.
Дэпартамент працы Злучаных Штатаў. Часта задаюць пытанні аб Законе Даступнага сыход частцы рэалізацыі XII. 20 лютага 2013.
Дэпартамент працы Злучаных Штатаў. Часта задаюць пытанні аб рэалізацыі закона аб даступных медыцынскіх (частка XVIII) і Parity Ажыццяўленне псіхічнага здароўя 9 студзеня 2014 года.