Медыцынскае страхаванне

Агляд страхавых планаў аховы здароўя

Хутчэй за ўсё, у вас ёсць медыцынскае страхаванне толькі каля 11 адсоткаў амерыканцаў не маюць страхоўкі. Але калі вы не мелі вопыту, выкарыстоўваючы ваш план медыцынскага страхавання для значнага медыцынскага лячэння, вы, магчыма, не звярнулі асаблівай увагі на дэталі вашага пакрыцця. І калі вы павінны былі рабіць пакупкі для ўласнага пакрыцця або выбраць адзін з некалькіх варыянтаў, прапанаваных вашым працадаўцам, вы маглі б знайсці выбар пераважнай або заблытаным.

Незалежна ад таго, дзе вы атрымліваеце вашу медыцынскую страхоўку, гэта важна разумець тэрміналогію , якую выкарыстоўвае для апісання палітыкі і ахопу і мець магчымасць параўнаць планы. Ведаючы, як ваш план працы, перш чым вы павінны выкарыстоўваць яго, неабходна; Вы не хочаце, каб разабрацца падрабязнасці вашага пакрыцця ў той час як вы сядзіце ў бальнічнай палаце.

Дзе можна звярнуцца па дапамогу?

Прыкладна палова амерыканцаў атрымліваюць медыцынскую страхоўку ад працадаўцы.

• Калі Вы і Вашая жонка маюць асобныя планы медыцынскага страхавання?

• Калі медыцынскае страхаванне Адмаўляецца Акрыйце ER наведвання

Каля траціны насельніцтва ЗША мае пакрыццё пад Medicaid або Medicare і каля шасці адсоткаў маюць пакрыццё набылі ў асобных рынкавых, у тым ліку планаў пазабіржавых і біржавых.

Дапамога пры выбары плана, рэгістрацыі і выкарыстанне пакрыцця заўсёды даступна, незалежна ад таго, дзе вы атрымаеце ваш ахоп. Калі ваш працадаўца прапануе медыцынскую страхоўку, не саромейцеся задаваць пытанні. Калі ёсць аддзел чалавечых рэсурсаў у вашай кампаніі, дапамагаючы вам зразумець вашыя перавагі з'яўляецца часткай іх работы.

Калі вы працуеце на меншым працадаўцы, які не мае спецыяльную групу чалавечых рэсурсаў, яны могуць накіраваць вас да рэсурсаў, якія могуць дапамагчы вам, у тым ліку медыцынскага страхавання перавозчыка, брокера, які дапамог працадаўцу выбраць пакрыццё, малы бізнес медыцынскага страхавання абмену або трэцяй бокам на аплату працы / перавагі кампаніі, якія працадаўца выкарыстоўвае.

У любы час вы праверка пераваг або даных прэтэнзій, папытаеце дэталі ў пісьмовай форме, так што вы сапраўды ведаеце, што інфармацыя з'яўляецца дакладнай.

У выпадку куплі ўласнага медыцынскага страхавання, брокеры даступныя для аказання дапамогі праз Інтэрнэт, па тэлефоне ці асабіста, і няма ніякай платы за свае паслугі. Брокеры могуць дапамагчы вам параўнаць планы як на і прэч абмену . Калі вы ведаеце, што вы хочаце выкарыстоўваць страхаванне здароўя абмен, ёсць штурманы і сертыфікаваныя кансультанты ахопу, якія дапамогуць вам зарэгістравацца. Для таго, каб знайсці абмен у вашым штаце, вы можаце пачаць у Healthcare.gov і абярыце стан. Калі вы ў стане, якое мае свой уласны абмен, вы будзеце перанакіраваны на гэты сайт.

Для Medicaid або праграмы страхавання здароўя дзіцячай (CHIP), ваша дзяржаўнае агенцтва можа дапамагчы вам зразумець перавага , даступнае для вас, калі гэтага права, і дапамагчы вам у працэсе рэгістрацыі. Вы таксама можаце зарэгістравацца ў праграме Medicaid або CHIP шляхам абмену медыцынскага страхавання ў кожным штаце.

Калі вы маеце права на Medicare, вы можаце выкарыстоўваць праграму дапамогі медыцынскага страхавання дзяржавы як рэсурс.

Ёсць таксама брокеры па ўсёй краіне, якія дапамагаюць бенефіцыярам паступіць у Medicare Перавагі планаў або дадатковым пакрыцці для Original Medicare.

Рашэнні, рашэнні, рашэнні

У некаторых выпадках, вашыя варыянты плана могуць быць абмежаваныя, напрыклад, калі ваш працадаўца прапануе толькі адзін план. Але ў большасці людзей ёсць некалькі варыянтаў, калі гаворка заходзіць аб выбары іх медыцынскага страхавання. Ваш працадаўца можа прапанаваць цэлы шэраг планаў з рознымі ўзроўнямі ахопу і штомесячнымі прэміямі. Калі вы купляеце сваё ўласнае медыцынскае страхаванне, вы можаце выбраць з любога плана , даступнага ў індывідуальным рынку ў вашым раёне (на або пазабіржавым, хоць прэміяльныя субсідыі прадастаўляюцца толькі ў абмене).

Калі вы маеце права паступіць у Medicare, вы будзеце мець магчымасць у выбары Advantage Medicare план або прытрымлівацца Original Medicare і вырашыць , варта ці дапоўніць яго Медигэп і частка D пакрыцця адпускаюцца па рэцэпце.

Для ўсіх тыпаў пакрыцця іншага Медикэйда / CHIP, гадавыя перыяды адкрытай рэгістрацыі прымяняюцца. Асаблівыя перыяды ахопу, аднак, даступныя, калі вы выпрабоўваеце пэўныя кваліфікацыйныя жыццёвыя падзеі, як ненаўмысная страта пакрыцця або шлюбу.

Там няма адзін памер падыходзіць ўсім, калі гаворка ідзе аб медыцынскім страхаванні. План, які будзе лепш для вас, залежыць ад цэлага шэрагу фактараў:

1. Ці ёсць у вас ужо існуючых умоў? Гэта больш не з'яўляецца праблема з пунктам гледжання наяўнасці пакрыцця, як Закон аб Care Даступнага забароненым медыцынскага андэррайтынгу па стане на 2014 г. Аднак гэта, безумоўна, будзе фактар ​​з пунктам гледжання выбару плану, таму што выгады, марнатраўнымі экспазіцыямі, пакрыты спісам наркотыкаў (Фармалізаваны), і сеткавай пастаўшчык значна змяняцца ад аднаго плана да іншага.
   
   Калі адзін з членаў вашай сям'і ёсць ужо існуючыя ўмовы або прадбачаць значныя медыцынскія выдаткі ў наступным годзе, вы можаце разгледзець пытанне аб залічэнні на сям'і ў асобных планах, з больш надзейнай базай для члена сям'і, які, як чакаецца, спатрэбіцца больш аховы здароўя на працягу у год.

2. Прымаеце Вы якія - небудзь лекі па рэцэпце? Абавязкова праверце фармуляры аб планах здароўя вы разглядаеце. Вы можаце выявіць, што адзін план ахоплівае вашы лекі ў меншай кошту ярусе, чым іншыя, або што некаторыя планы не пакрываюць вашы лекі наогул. планы аховы здароўя падзяліць ліцэнзаваныя прэпараты на катэгорыі, як правіла, пазначаны Tier 1, Tier 2, Tier 3 і Tier 4.
   
   Прэпараты Tier 1 з'яўляюцца найменш дарагімі, у той час як у Tier 4, у асноўным спецыяльныя прэпараты. Прэпараты Tier 4, як правіла, пакрытыя сустрахавання (вы плаціце працэнт ад кошту), у адрозненне ад даплаты фіксаванай стаўкі. Улічваючы высокую цану налепкі на спецыяльных леках, некаторыя людзі ў канчатковым выніку задавальнення іх планіровачны марнатраўны максімуму вельмі рана ў гэтым годзе , калі яны маюць патрэбу ў дарагім Tier 4 наркотыкаў. У некаторых штатах, аднак, ўкаранілі абмежаванні на затраты пацыента на адмысловыя прэпараты.
   
   Калі вы паступіўшы ў Medicare, вы можаце выкарыстоўваць план шукальнік інструмент Medicare, калі вы першы залічыць і кожны год падчас адкрытай рэгістрацыі. Гэта дазволіць вам увесці вашыя рэцэпты і дапаможа вам вызначыць, які рэцэпт план будзе працаваць лепш.

• Медыцынскае страхаванне і існуючыя ўмовы: АС, HIPAA, і Trump Адміністратар

• Што адбываецца, калі вы маеце патрэбу ў абодвух Medicare і Medicaid

1. Вы ў цяперашні час атрымліваюць медыцынскую дапамогу ад канкрэтнага ўрача або бальніцы? Правайдэр сетку вар'іруецца ад аднаго носьбіта да іншага, таму параўнаць спісы пастаўшчыкоў для розных планаў вы разглядаеце. Калі ваш правайдэр не ў-сеткі, вы ўсё роўна можаце быць у стане выкарыстаць гэты правайдэр , але з больш высокай коштам з-кішэні ці вы не можаце мець пакрыццё за межамі сеткі наогул.
   
   У некаторых выпадках, вам трэба вырашыць, ці будзе трымаць ваш бягучы правайдэр варта плаціць больш высокія страхавыя ўнёскі на медыцынскае страхаванне. Калі вы не асабліва добра наладжаныя адносіны з канкрэтным лекарам, вы можаце выявіць, што пры выбары плана з вузкай сеткі можа прывесці да зніжэння прэмій.

2. Вы прадбачачы дарагое медыцынскае абслугоўванне ў будучым годзе? Калі вы ведаеце, што мае быць хірургічнае ўмяшанне, напрыклад, ці вы плануеце мець дзіцяці, то, хутчэй за ўсё, мае сэнс плаціць больш высокія прэміі ў галіне гандлю для плана з ніжняй мяжой са сваёй кішэні. Майце на ўвазе, што вы можаце атрымаць лепшае значэнне з плана з больш нізкай агульнай марнатраўны мяжы, незалежна ад таго, наколькі гэты план патрабуе, каб плаціць за асобныя паслугі да сустрэчы, што з-кішэні мяжы.
   
   Напрыклад, калі вы ведаеце, вы будзеце мець патрэбу ў замене каленнага сустава, плане з агульным марнатраўным мяжою 3000 $ можа быць лепш, чым коштам плана з $ 5000 са сваёй кішэні мяжы. Нават калі апошні план прапануе для даплаты наведвання лекара, былы план лічыць вашы візіты да лекара ў адносінах да выліку.
   
   Гэта ў канчатковым рахунку, будзе больш выгадна заплаціць поўны кошт вашых візітаў да лекара, калі вы ведаеце, што ўсе вашы выдаткі аховы здароўя на покрываемых паслугах спыняюцца, калі вы патрапілі 3000 $ за год. Як плаціць даплаты, замест поўнага кошту-за наведвання лекара выгадна ў кароткатэрміновай перспектыве. Але для людзей, якія збіраюцца мець патрэбу ў шырокай медыцынскай дапамогі, агульны ліміт на марнатраўны выдаткаў можа быць больш важным фактарам.

3. Вы шмат падарожнічаеце? Вы можаце разгледзець ОППЫ з шырокай сеткай і цвёрдым па-за-сеткі пакрыццём. Гэта будзе каштаваць даражэй, чым вузкія сеткі ОПЗ, але гнуткасць яна прапануе ў плане дазваляе выкарыстоўваць пастаўшчыкоў у розных галінах можа быць варта. Калі вы паступіўшы ў Medicare, вашы планы паездак, верагодна, зрабіць Original Medicare-плюс дадатковы ахоп-лепшы выбар, чым Medicare Advantage, так як Medicare Advantage абмежавала сеткі правайдэра.

4. Што ваша памяркоўнасць да рызыкі? Аддаеце перавагу Ці вы марнаваць больш на прэміі кожны месяц у гандлі для больш нізкіх выдаткаў з уласнай кішэні? Аказвае даплату на лекара офіс-а не плаціць за ўсе вашы клопаты , пакуль не адпавядае франшызы, стаіць вышэй за прэмій? У вас ёсць грошы ў зберажэнні, якія могуць быць выкарыстаны для аплаты расходаў на медыцынскую дапамогу, калі вы вылучыце план з больш высокай франшызы?
   
   Гэта пытанні, якія не маюць права або няправільны адказ, але разуменне таго, як вы адчуваеце пра іх з'яўляецца ключавой часткай таго, каб выбраць план медыцынскага абслугоўвання, які прадаставіць вам самае лепшае значэнне. Штомесячныя ўзносы павінны быць аплачаны незалежна ад таго, карыстаецеся Ці вы мільён даляраў на суму аховы здароўя або наогул ні адной. Але акрамя прэмій, сума, якую вы будзеце плаціць на працягу года ў залежнасці ад тыпу пакрыцця ў вас ёсць і колькі медыцынская дапамога вам трэба.
   
   Усе не- grandfathered планы ахопліваюць некаторыя віды прафілактычнай дапамогі , без падзелу выдаткаў-які азначае няма даплаты і вы не павінны плаціць франшызы за гэтыя паслугі. Але акрамя гэтага, ахоп іншых відаў медыцынскай дапамогі, можа істотна адрознівацца ад аднаго плана да іншага. Калі абраны план з самымі нізкімі прэміямі, майце на ўвазе, што вашыя выдаткі могуць быць вышэй, калі і калі вы маеце патрэбу ў медыцынскай дапамогі.

5. Вы хочаце , каб мець магчымасць унесці свой уклад у ашчадны рахунак здароўя (HSA)? Калі так, то вам неабходна пераканацца, што вы зарэгіструецеся ў высокачашчынным Франшыза плана аховы здароўя (HDHP), які з'яўляецца HSA-кваліфікаваных. Гэтыя планы ахопліваюць прафілактычнай дапамогі перад франшызай, але нічога іншага. HSA-кваліфікаваныя планы маюць мінімальныя патрабаванні да вылiчэння разам з абмежаваннем па максімуму са сваёй кішэні выдаткі.
   
   Вы ці ваш працадаўца можа фінансаваць ваш HSA і няма «выкарыстоўваць яе ці страціць яго» становішча. Вы можаце выкарыстоўваць грошы, каб аплаціць медыцынскія выдаткі з да выліку падаткаў даляраў, але вы таксама можаце пакінуць грошы ў HSA і хай растуць. Ён будзе каціцца ад аднаго года да іншага, і заўсёды можа быць выкарыстаны, не абкладаны падатак, плаціць за кваліфікаваныя медыцынскія выдаткі, нават калі вы больш не маеце HSA кваліфікаваны плана здароўя.

Прывітальнае слова

Медыцынскае страхаванне мае важнае значэнне, але яно таксама можа быць непрыемна і складана. Незалежна ад таго, ці ёсць у вас ўрада запусціць план, ахоп прапанаванага вашага працадаўцы, або палітыкамі, якія вы купілі для сябе, цвёрдага разумення таго, як працуе медыцынскае страхаванне будзе служыць вам добра. Чым больш вы ведаеце, тым лягчэй будзе для вас, каб параўнаць варыянты плана і ведаць, што вы атрымліваеце самае лепшае значэнне з вашага медыцынскага страхавання. І будзьце ўпэўненыя, што дапамога заўсёды даступная, калі ў вас ёсць пытанні.

> Крыніцы:

> Gallup, ЗША Uninsured тарыф на 11 адсоткаў, самае нізкае ў васьмігадовай Trend,

> Kaiser Family Foundation, Медыцынскае страхаванне ад агульнай колькасці насельніцтва, 2014.