У некаторых выпадках, гэта можа быць лепш ці неабходна мець асобныя планы
Муж і жонка, як правіла, пакрытыя на той жа поліс медыцынскага страхавання. Але гэта не заўсёды магчыма, і не заўсёды варыянт, які мае найбольшы сэнс. Давайце паглядзім на правілы, якія прымяняюцца да асвятлення шлюбнага, і пытанні, якія вы павінны спытаць, перш чым вырашыць, ці варта вы і ваш муж павінен або можа-быць на тым жа поліс медыцынскага страхавання.
марнатраўны экспазіцыі
Сем'і павінны ўлічваць агульнае марнатраўнае ўздзеянне любога плана здароўя або планы яны маюць або разглядаюць. Закон аб даступным медыцынскім абмяжоўвае агульная колькасць выдаткаваных кішэні выдаткі не больш $ 14700 для сям'і у 2018 годзе , а таксама прадухіляе любы аднаго член сям'і ад выплаты больш марнатраўных выдаткаў (за паслугі па ўсёй сеткі) , чым $ 7350 , Але сям'я марнатраўнага абмежаванне прымяняецца да адзінай палітыцы, якая ахоплівае член сям'і.
Калі сям'я распалася на некалькі планаў, уключаючы працадаўцы спансаваных страхаванне, індывідуальнае асвятленне рынку, або Medicare-сям'і марнатраўны пастаўленыя абмежаванні асобна для кожнай палітыкі. Такім чынам, калі сям'я аддае перавагу мець аднаго мужа на адным плане, а другі муж па асобным плане з дзецьмі мужа і жонкі, кожны план будзе мець свой уласны выхад з кішэні мяжы, і агульнае ўздзеянне можа быць вышэй, чым гэта было б, калі ўся сям'я была на адным плане.
здароўе патрэбы
Калі адзін з мужа і жонкі здаровыя, а іншыя маюць значныя медыцынскія ўмовы, лепшае фінансавае рашэнне можа быць для іх ёсць дзве асобных палітыкаў.
Здаровы муж можа выбраць план недарагога з больш абмежавальнай сеткай правайдэра і вышэй з-кішэні ўздзеяння, у той час як муж і жонка з захворваннямі могуць спатрэбіцца план вышэйшых выдаткаў, якая мае больш шырокую сетку пастаўшчыкоў і ніжэй з-з -pocket выдаткі.
Гэта не заўсёды будзе мець месца, асабліва калі адзін з мужа і жонкі мае доступ да працадаўцы спансаваных план высокага qualty, які будзе ахопліваць іх абодвух з разумнай прэміяй. Але ў залежнасці ад абставін, некаторыя сем'і лічаць, што гэта разумна, каб выбраць асобныя планы на аснове канкрэтных медыцынскіх патрэбаў.
Наступствы для здароўя ашчадных рахункаў
Калі ў вас ёсць здароўе ашчадны рахунак (HSA) або зацікаўлены ў тым , каб адзін, вы хочаце ведаць аб наступствах наяўнасці асобных планаў медыцынскага страхавання.
Вы можаце ўнесці свой уклад да $ 6900 у АСД у 2018 годзе, калі ў вас ёсць «сям'я» пакрыццё пад HSA-кваліфікаваных высокай франшызы плана аховы здароўя (HDHP). Сямейны ахоп азначае, па меншай меры, два члена сям'і пакрываецца ў рамках плана (гэта значыць, што-небудзь акрамя «самага-толькі» пакрыцця пад HDHP).
Калі ў вас ёсць HSA кваліфікаванага плана, па якім вы адзіны, застрахаванай члену, ваш HSA ўклад мяжа у 2018 годзе складае $ 3450. Кожны з вас і ваш муж можа мець асобны HSAs і асобныя HSA-кваліфікаваных высокай франшызы планы ў галіне аховы здароўя. Але калі адзін з вас ёсць HSA кваліфікаванага план (без дадатковых членаў сям'і на плане), а іншыя маюць план медыцынскага страхавання, які не з'яўляецца HSA-кваліфікаваным, ваш ўклад HSA будзе абмежаваны да $ 3450 у 2018 годзе.
Працадаўца Рэкламнае медыцынскае страхаванне
Амаль палова ўсіх амерыканцаў атрымліваюць медыцынскую страхоўку ад працадаўцы фундаваныя план-на сённяшні дзень найбуйнейшым тыпу пакрыцця. Калі абодва жонка працуюць для працадаўцаў, якія прапануюць пакрыццё, кожны з іх можа быць па іх ўласным плану. Калі працадаўцы прапаноўваюць пакрыццё для мужа і жонкі, пара можа вырашыць, ці мае сэнс мець свае ўласныя планы, або дадаць адну жонку да аднаго плану працадаўцы фундаваныя.
Ёсць некалькі рэчаў, якія трэба мець на ўвазе, калі вы вырашаеце, лепшы курс дзеянняў:
- Працадаўцы не абавязаны прадастаўляць пакрыццё муж. Закон Даступнае сыход патрабуе вялікіх працадаўцаў ( 50 або больш работнікаў ) , каб прапанаваць ахоп сваім супрацоўнікам поўны працоўны дзень, і патрабуе , каб яны таксама прапануюць ахоп дзяцей - утрыманцаў гэтых работнікаў. Але няма ніякіх патрабаванняў, якія працадаўцы прапаноўваюць пакрыццё для мужа і жонкі работнікаў.
- Тым не менш, большасць працадаўцаў, якія прапануюць пакрыццё сапраўды дазваляюць мужу і жонцы паступаць у плане. Некаторыя працадаўцы прапаноўваюць пакрыццё шлюбнага толькі калі муж не мае доступ да свайго ўласнага працадаўцу спансаваных плана.
- Пад Аса, ахоп буйных працадаўцаў прапануюць сваім супрацоўнікам поўны працоўны дзень варта лічыць даступным, альбо працадаўца сутыкаецца з магчымасцю фінансавых санкцый. Але вызначэнне даступнасці грунтуецца на кошце прэміі работніка, незалежна ад кошту , каб дадаць утрыманцаў або жонку да плана. Гэта вядома як сямейны глюк , і вынікі ў некаторых сем'ях адчуваюць значныя затраты , каб дадаць сям'ю ў план працадаўцы спансаваных, але і быць непадыходзячым для субсідый у абмен.
- Але многія працадаўцы плацяць ільвіную долю кошту , каб дадаць членаў сям'і, нават калі яны не абавязаны гэта рабіць. У 2017 годзе, сярэднія сумарныя прэміі за асвятленне сям'і па планах працадаўцы спансаваных склала $ 18764. З гэтай сумы, працадаўцы заплацілі ў сярэднім $ 13049, або амаль 70 адсоткаў. Але гэта значна вар'іруецца ў залежнасці ад памеру арганізацыі; дробныя фірмы маюць значна менш шанцаў заплаціць значную частку прэміі, каб дадаць утрыманцаў і муж ахопе сваіх супрацоўнікаў.
- Некаторыя працадаўцы дадаць надбаўкі да прэміях яны запытваюць для мужа і жонкі, калі муж мае магчымасць для пакрыцця на сваіх працоўных месцах. Калі ваш працадаўца робіць гэта, агульны кошт павінна быць прынята пад увагу , калі вы храбусценне нумары , каб убачыць , ці з'яўляецца гэта лепш мець абодва жонка па тым жа план, або кожны з мужа і жонкі выкарыстоўваць свой уласны працадаўца спансаваных план.
- З іншага боку, каля 10 працэнтаў працадаўцаў прадаставіць дадатковую кампенсацыю сваім работнікам, залічаным у плане аднаго з мужа і жонкі, а не паступіўшы ва ўласным працадаўцы спансаваных плана работніка. Гэтыя пытанні вы хочаце звярнуцца з вашым аддзелам чалавечых рэсурсаў падчас вашага пачатковага перыяду рэгістрацыі і вашага гадавога перыяду адкрытай рэгістрацыі. Чым больш вы разумееце пра пазіцыю вашага працадаўцы на шлюбным пакрыцці (і пазіцыі працадаўцы вашага мужа в), тым лепш абсталяваных вы будзеце прымаць рашэнне.
Індывідуальнае медыцынскае страхаванне
Калі вы купляеце сваё ўласнае медыцынскае страхаванне, альбо шляхам абмен або пазабіржавых , вы ў тое , што вядома як асобны рынку. У вас ёсць магчымасць здачы абодвух мужа і жонкі на адным плане, або выбару двух розных планаў.
Вы можаце выбраць асобныя планы , нават калі вы паступіўшы ў абмене з прэміяльнымі субсідый Каб атрымаць права на атрыманне субсідый, жанатыя абітурыенты павінны падаць сумесную падатковую дэкларацыю, але яны не павінны быць на тым жа плане медыцынскага страхавання. Абмен будзе разлічыць агульную суму субсідый на аснове вашага даходу хатнія гаспадаркі і прымяніць яго да палітыкі вы выбіраеце. Вы зверку субсідыі на вашай падатковай дэкларацыі гэтак жа , як калі б вы мелі адну палітыку пакрыцця вашай сям'і, а агульная сума субсідый вы атрымаеце , будзе такі ж , як калі б вы былі разам на адным плане (сума , якую вы плаціце прэмій будзе адрознівацца, аднак, так як агульны кошт папярэдняй субсідыі для двух планаў, хутчэй за ўсё, будзе адрознівацца ад агульнай кошту да субсідый мець абодвух мужа і жонкі на адным плане).
Вы таксама можаце выбраць адзін з мужа і жонкі атрымаць план па біржавых і іншы план зусім абмену. Гэта можа быць што - то разгледзець , калі, напрыклад, адзін з мужа і жонкі атрымлівае медыцынскую дапамогу ад пастаўшчыкоў , якія толькі ўнутры сеткі з пазабіржавым носьбітамі. Але майце на ўвазе, што не існуе ніякіх субсідый, даступных па-за біржай, таму муж з планам пазабіржавы будзе плаціць поўную цану за асвятленне. І ў той час як муж і жонка з абменным ахопам па - ранейшаму мае права на атрыманні субсідый на аснове агульнага даходу сям'і і колькасць людзей у сям'і, агульная сума субсідый можа быць значна ніжэй ( тут прыведзены прыклады , каб паказаць , як гэта працуе ).
Калі адзін з мужа і жонкі мае доступ да даступных працадаўца спансаваных план і іншы муж мае права быць дададзеныя да гэтага плана, але хоча купіць індывідуальны план на рынку замест таго, каб, ня прэміяльныя субсідыі не прадастаўляюцца для кампенсацыі кошту індывідуальнага плана, так як субсідыі не даступныя для людзей, якія маюць доступ да недарагому пакрыццю працадаўцы спонсара.
Спансаваных урадам медыцынскага страхавання
У некаторых выпадках, адзін з мужа і жонкі можа мець права на атрыманне фінансуецца ўрадам медыцынскага страхавання, у той час як іншы не. Некаторыя прыклады ўключаюць у сябе:
- Адзін з мужа і жонкі аказваецца 65 і атрымлівае права на атрыманне медыцынскай дапамогі , у той час як іншыя ўсё яшчэ маладзей 65. Нават калі абодва жонка маюць права на атрыманне медыцынскай дапамогі , усе пакрыццё Medicare індывідуальная, а не сям'і. Кожны з мужа і жонкі будуць мець асобнае пакрыццё пад Medicare, і калі яны хочуць дадатковае асвятленне (альбо праз Advantage Medicare план , які замяняе Original Medicare або Медигэп і Medicare Part D ў дадатак да Original Medicare), кожны з мужа і жонкі будуць мець сваю ўласную палітыку.
- Адзін з мужа і жонкі з'яўляецца інвалідам і мае права на Medicaid або Medicare, а другі працаздольны.
- Цяжарная жанчына можа прэтэндаваць на Medicaid або CHIP (кіруючыя прынцыпы адрозніваюцца ў залежнасці ад стану), у той час як яе муж ня робіць.
Калі адзін з мужа і жонкі мае права на атрыманне фінансуецца ўрадам медыцынскага страхавання, іншыя могуць працягваць мець прыватную медыцынскую страхоўку. Такая сітуацыя можа змяніцца з цягам часу. Напрыклад, цяжарная жанчына не можа больш не прэтэндаваць на Medicaid або CHIP пасля нараджэння дзіцяці, і, магчыма, прыйдзецца вярнуцца да прыватнаму плане медыцынскага страхавання ў гэтай кропцы.
Там няма адзін-памер-падыходзіць-ўсе з пункту гледжання, ці павінны мужы быць на тым жа плане медыцынскага страхавання. У некаторых выпадках яны не маюць доступ да тых жа планах, а таксама ў іншых выпадках, гэта выгадна для іх, каб мець асобныя планы, па розных прычынах.
> Крыніцы:
> Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў. Абарона пацыента і Закон Даступнага сыходу; HHS Апавяшчэнне аб Benefit і параметраў аплаты за 2018 год; Папраўкі да спецыяльных перыядах Enrollment і Спажыўцу Кіруюцца і арыентаваная праграма. 22 снежня 2016.
> Службы ўнутраных даходаў, даходаў Працэдура 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, ПАДАРУНКІ Сярэднегадавая на працоўным месцы Здароўе сям'і Узлёт Мадэст 3% да $ 18142 ў 2016 годзе; Больш працоўных Запісацца ў высокамалекулярных Франшыза планаў з Ашчадным Варыянтам За апошнія два гады.
> Kaiser Family Foundation, Працадаўца Карысць для здароўя, 2017 Рэзюмэ высноў.
> Kaiser Family Foundation, Медыцынскае страхаванне ад агульнай колькасці насельніцтва.
> Medicaid.gov. Medicaid і CHIP правамоцнасці ўзроўні.