Пераход да медыцынскаму страхаванню вашага мужа або плане медыцынскага партнёра можа зэканоміць вам грошы.
Калі вы і ваш муж або партнёр абодва маюць права на атрыманне дапамогі на здароўе работнікаў, праверыць медыцынскага страхавання варыянты кожнай кампаніі падчас адкрытай рэгістрацыі , каб убачыць , якія могуць каштаваць вам менш. Працадаўцы значна адрозніваюцца з пункту гледжання ўкладу, які яны ўносяць у агульным аб'ёме прэмій, і вы можаце быць у стане зэканоміць грошы за кошт пераходу на ахоп сям'і вашага мужа.
На час адкрыцця рэгістрацыі Вашай кампаніі, паглядзіце на розныя варыянты плана ваш працадаўца прапануе. Вы можаце зэканоміць грошы, выбраўшы іншы план, напрыклад, ОПЗ , які патрабуе, каб выбраць лекара першаснай медыцынскай дапамогі для каардынацыі вашага лячэння. У некаторых раёнах краіны, мясцовыя лекары могуць быць усё ці большасць сетак медыцынскага страхавання , і вы можаце не думаць пра змене лекараў .
Скарыстайцеся перавагамі адкрытай рэгістрацыі
Многія буйныя кампаніі прапануюць розныя планы ў галіне аховы здароўя. За перыяд адчыненай рэгістрацыі вашай кампаніі, вы можаце змяніць сваё асвятленне з аднаго плана ў галіне аховы здароўя на іншы план (ваша гісторыя хваробы не гуляе ролю ў вашай правамоцнасці для пераключэння планаў). У залежнасці ад выбару плана, што вашы прапановы працадаўцы, вы можаце быць у стане зрабіць іншыя варыянты, такія як павелічэнне або памяншэнне сумы гадавога франшызы. Вы таксама можаце падпісацца на медыцынскую страхоўку, калі вы раней не зарэгістраваныя або выпусціце пакрыццё.
Большасць кампаній праводзяць свае адкрытыя перыяды ахопу (як правіла, працягласцю адзін месяц) увосень штогод, каб ўлічыць змяненні ў карысці для здароўя на 1 студзеня наступнага года. Некаторыя кампаніі маюць свае адкрытыя перыяды паступлення ў іншы час, і вы можаце чакаць, каб атрымаць дастатковую апавяшчэнне загадзя.
Пасля таго, як адкрытая рэгістрацыя заканчваецца перыяд вашай кампаніі, і вы зрабілі свой выбар на наступны год, ваша медыцынскае страхаванне не будзе зафіксавана ў да наступнага гадавога перыяду рэгістрацыі. Калі ў вас ёсць некаторы тып адборачнага выпадку, вы не зможаце змяніць свой ахоп здароўя на працягу ўсяго года.
Калі вы плануеце пераход на медыцынскае страхаванне вашага мужа ці наадварот, пераканайцеся, што адкрытыя перыяды ахопу для абодвух працадаўцаў ёсць некаторыя супадзенні. Вы зможаце disenroll ад аднаго плана падчас яго адкрытай рэгістрацыі, і зарэгістравацца ў іншым плане ў час яго адкрытай рэгістрацыі, але вы маглі б у канчатковым выніку з разрывам у ахопе, калі дзве працадаўцы не маюць адкрытага набору ў той жа час ,
Большасць працадаўцаў запусціць адкрыты прыём восенню, са зменамі пакрыцця эфектыўных студзеня 1. Але важна разумець, што калі адзін працадаўца мае адкрыты прыём у сярэдзіне года (з новым годам плана, які пачынаецца 1 жніўня, да прыкладу), і іншыя мае адкрыты прыём восенню з годам плана, які ідзе за каляндарны год, вы можаце быць незастрахованных на працягу некалькіх месяцаў, на працягу пераходнага перыяду. Калі вы ў добрым здароўі, вы можаце падпісацца на кароткатэрміновы план , каб пакрыць вашыя ў працягу прамежку, але калі разрыў у тры месяцы або даўжэй, вы б на круку для індывідуальнага мандата пакарання ПМА .
кваліфікацыйныя падзеі
Кваліфікацыйнае падзея дазваляе змяніць працу на аснове медыцынскага страхавання ў любую пару года. Што кваліфікуецца як «падзея» вызначаецца федэральным заканадаўствам і ўключае ў сябе:
- шлюб
- Нараджэнне або ўсынаўленне дзіцяці
- Развод або юрыдычная падзел
- Смерць вашага мужа або адзін з вашых утрыманцаў
- міжвольнае пакрыцця
У асаблівы перыяд рэгістрацыі выкліканага які кваліфікуе падзеі, вы можаце далучыцца да страхавання вашага мужа ці наадварот. Аднак варта адзначыць, што сцэнар апісаны вышэй (калі працадаўцы мужа і жонкі маюць сярэднюю падабраную перыяды адкрытай рэгістрацыі і дату плана пачатку года) не выклікае асаблівы перыяд рэгістрацыі.
Калі вы выпусцілі свой ахоп падчас вашага адкрытага перыяду рэгістрацыі, і ваш муж мае больш позні перыяд адчыненай рэгістрацыі, ваша страта пакрыцця не ўлічваецца ў якасці які кваліфікуе падзеі, так як гэта было добраахвотна-а не міжвольная страта пакрыцця.
Акрамя таго, калі ў вас ёсць план кіраванай медыцынскай дапамогі (напрыклад, ППО ці ОПЗ) і выкарыстаць сетку правайдэра , вы можаце быць у стане змяніць планы ў галіне аховы здароўя , калі вы пераязджае ў іншы суполцы і больш не знаходзяцца ў зоне абслугоўвання сеткі вашага старога план.
Вырашыўшы, якую працу на аснове плана забяспечыць лепшае значэнне
Хоць гэта можа заняць некаторы час, запусціць нумары, каб убачыць, калі гэта мае сэнс для ўсіх членаў вашай сям'і, каб застацца на тым жа плане здароўя. Вы можаце зэканоміць грошы, маючы асобны ахоп здароўя для некаторых членаў сям'і. Напрыклад:
Дон і Барбара
Дон С., 46 гадоў, і яго жонка Барбара С., узрост 44, абодва маюць магчымасць медыцынскага страхавання праз сваіх працадаўцаў. Яны маюць сем'і асвятленне праз Дон, які ўключае ў сябе пакрыццё для сваіх двух дзяцей ва ўзросце ад 10 і 14. Дон мае залішняя вага і мае дыябет 2 тыпу, высокі ўзровень халестэрыну і высокае крывяны ціск; ён выкарыстоўвае шмат медыцынскіх паслуг. Барбара і дзеці знаходзяцца ў выдатным здароўе і толькі неабходныя рэгулярныя агляды ў працягу апошніх некалькіх гадоў.
З-за праблемамі са здароўем Дона, яны маюць нізкую франшызу плана медыцынскай сям'і, які мае вельмі высокія прэміі. Сям'я можа быць у стане зэканоміць грошы, маючы Дон трымаць нізкі франшыза план праз свайго працадаўцы і Барбара выбраць больш высокую франшызу план сям'і для сябе і дзяцей праз свайго працадаўцы.
Але гэта не заўсёды будзе лепшым выбарам, таму што гэта ў значнай ступені залежыць ад таго, колькі прэміі кожны працадаўца гатовы пакрыць. Згодна з аналізам Kaiser Family Foundation, сярэдні працадаўца, які прапануе перавагі для здароўя плаціць каля 70 працэнтаў ад агульнай колькасці сем'яў прэмій. Але некаторыя працадаўцы даюць ўклад толькі прэміях для сваіх супрацоўнікаў, а не для членаў сям'і, якія дадаюцца да плана. Таму для таго, каб вызначыць, ці варта ваша сям'я будзе пакрыта ў рамках аднаго плана або выкарыстаць абодва, вы павінны былі б ведаць, колькі вы будзеце мець, каб зрабіць свой унёсак у прэміі па кожнаму варыянту.
Марыя і Хорхе
Марыя Г., узрост 32, і яе муж Хорхе, узрост 33, абодва працуюць поўны працоўны дзень, і кожны з іх мае медыцынскае страхаванне пры ўмове іх працадаўцамі. Абедзве кампаніі маюць адкрыты перыяд рэгістрацыі з сярэдзіны кастрычніка да сярэдзіны лістапада.
У верасні Марыя нарадзіла хлопчыка, якое кваліфікуецца падзея, якая дазволіла ім дадаць дзіцяці, Хорхе, малодшы адзін з іх планаў медыцынскага страхавання. Аднак даданне залежнага цi план змены страхавога пакрыцця ад работніка толькі альбо пакрыццяў сям'і ці пакрыцця супрацоўніка плюсу-дзіця (у залежнасці ад прэміяльных класіфікацый, які выкарыстоўваецца працадаўца), што значна павялічваюць штомесячныя прэміі.
Сутыкнуўшыся з ростам больш чым на $ 250 кожны месяц ад любога працадаўцы, пара глядзела на іх варыянты. Адным з варыянтаў з'яўляюцца не чакаць , пакуль адкрытай рэгістрацыі і паставіць усе член сям'і ў адным плане здароўя ад аднаго працадаўцы. Гэта можа ў канчатковым выніку эканоміць іх грошы, асабліва калі працадаўца Марыі ўжо стукнулася пакрыццё да «сямейныя» прэміі з даданнем Хорхе, малодшы Калі гэта так, дадаўшы Jorge, старэйшы не прывядзе да павелічэння прэміі (страхавых узносаў будзе павялічыць, аднак, калі прэміі Марыі ў цяперашні час ўстаноўлена на ўзроўні супрацоўнікаў плюс дзіця, так як даданне Хорхе, старэйшы будзе спрыяць росту прэмій на вышэйшы ўзровень сям'і).
Іншым варыянтам з'яўляецца купля індывідуальнай палітыкі на рынку для дзіцяці. У залежнасці ад таго, наколькі працадаўцы налічваць дадаць утрыманцаў, гэта можа ў канчатковым выніку танней купіць асобную палітыку для дзіцяці. Гэта наўрад ці будзе ў выпадку, калі сям'я мае больш аднаго дзіцяці, аднак, так як буйныя планы працадаўцы спансаваных звычайна бяруць тую ж цану для аднаго дзіцяці або некалькіх дзяцей, у той час як індывідуальныя планы рынка будуць спаганяць асобную прэмію за кожнага дзіцяці ў сям'і, да максімуму трох (акрамя трох дзяцей у адной сям'і ва ўзросце да 21 года, няма дадатковай прэміі ў асобна ўзятым рынку).
Разуменне сям'і Glitch
Калі вы разглядаеце індывідуальны план рынку для аднаго або некалькіх членаў сям'і, у дадатак да асвятлення ад працадаўцы на працягу аднаго або некалькіх іншых членаў сям'і, мець на ўвазе, што доступ да плана працадаўцы спансаваных будзе ўплываць на правы іншых членаў сям'і для прэміяльныя субсідыі ў асобна ўзятым рынку.
Для людзей , якія купляюць індывідуальны ахоп рынку, прэміяльныя субсідыі прадастаўляюцца ў абмен ACA ў кожным штаце, у залежнасці ад даходу. Але нават калі ваш даход сям'і дае вам права на атрыманне субсідыі, ваш доступ да плана працадаўцы спансаваных таксама адыгрывае ролю. Калі мінімальнае значэнне працадаўца спансаваных план даступны для вашай сям'і і кошту , каб пакрыць толькі работнік лічыцца даступным (не больш за 9,56 працэнта ад агульнага даходу хатніх гаспадарак у 2018 годзе), любыя іншыя члены сям'і , якія маюць права быць дададзеныя да працадаўца спансаваных план (незалежна ад таго, колькі гэта будзе каштаваць у выглядзе прэмій, каб дадаць іх да плана), не маюць права на прэміяльныя субсідыі ў абмен. Гэта называецца сямейнай глюк , і гэта важна мець на ўвазе , калі вы храбусценне нумары , каб убачыць , калі некаторыя члены сям'і маглі б быць лепш з індывідуальным рынку пакрыцця замест пакрыцця працадаўцам фундаваныя.
Даплаты для мужа і жонкі
У адпаведнасці з Законам аб сыходзе за Даступным, буйныя працадаўцы абавязаныя прадастаўляць пакрыццё для сваіх штатных супрацоўнікаў і утрыманцаў гэтых работнікаў. Але яны не абавязаны прадастаўляць пакрыццё для мужа і жонкі работнікаў. Большасць працадаўцы працягваюць прапаноўваць пакрыццё для супрацоўнікаў мужа і жонкі, але некаторыя з іх устаноўлены, што муж і жонка не маюць права паступаць у іх ёсць асвятленне, даступнае праз свае працадаўца, і некаторыя фірмы ў цяперашні час дадаць надбаўку, калі работнікі муж і жонка вырашылі дадаць да сваіх мужам "планы, калі яны таксама маюць магчымасць падпісання з іх уласных працадаўцаў планаў.
Каб яшчэ больш ўскладніць, 10 працэнтаў працадаўцаў , якія прапануюць страхавыя выплаты аховы здароўя прадастаўляюць дадатковую кампенсацыю сваім работнікам , калі яны адмовіцца ад працадаўцы спансаваных план і замест таго, каб выбраць паступіць у план свайго мужа. Такім чынам, некаторыя працадаўцы робяць актыўныя крокі па скарачэнні колькасці мужа і жонкі, якія паступаюць у іх планах, у той час як некаторыя працадаўцы робяць актыўныя крокі для заахвочвання сваіх супрацоўнікаў, каб падпісацца на ахоп свайго мужа, а не іх уласнага план працадаўцы спансаваных.
Так, напрыклад, лічаць Боб і Сью, якія знаходзяцца ў шлюбе, і кожны мае пакрыццё працадаўца спансаваных даступны ад іх уласнага працадаўцы. І працадаўцы таксама выкарыстоўваюць шлюбныя нацэнкі, калі муж мае яго ці яе уласны працадаўца спансаваных варыянт страхоўкі. Калі Боб вырашае далучыцца да Сі па плане здароўя свайго працадаўцы, яе працадаўца дадасць на дадатковай плаце ў дадатку да прэміум-таму, што Боб можа замест гэтага выбраць, каб быць на плане свайго ўласнага працадаўцы.
Ён усё яшчэ можа зрабіць больш сэнсу, каб дадаць муж план вашага працадаўцы, калі вы фактар ва ўсіх зменных, але вы хочаце, каб зразумець, ці мае працадаўца ў шлюбную надбаўку для мужа і жонкі, змяншальных свайго ўласнага працадаўца спансаваных плана і залічыць ў плане жонка замест гэтага.
Асаблівая ўвага Калі ў вас ёсць HDHP
Калі вы або ваш муж мае варыянт для HSA-кваліфікаванага высокага плана франшызай здароўя (HDHP) на працы, вы павінны быць дасведчаныя аб наступствах , якія маюць толькі адзін з членаў сям'і на план па параўнанні з больш чым адной.
Калі толькі адзін з членаў сям'і мае пакрыццё пад HDHP, сума, якую вы можаце ўнесці свой уклад у HSA ніжэй, чым гэта было б, калі два ці больш членаў сям'і мелі пакрыццё пад HDHP. Але з іншага боку, франшыза на HDHP , як правіла , у два раз высокая , калі ў вас ёсць ахоп сям'і ( па параўнанні з пакрыццём толькі для аднаго чалавека), і ўся сям'я франшызы павінна быць задаволеная перш , чым члены сям'і атрымлівае права на пост-паменшвалыя льготы (з агаворкай, што ні адзін з членаў сям'і не можа быць прад'яўленыя патрабаванні ўзяць на сябе больш марнатраўных выдатках за год, чым чалавек марнатраўнага мяжы, усталяваны федэральным урадам на гэты год, на 2018 год, гэта $ 7350).
Так што калі ў вас ёсць ці разглядаюць пакрыццё HDHP і ўклад у АСД, вы хочаце захаваць гэтыя фактары пад увагу, калі вы вырашыце, ці варта ўся сям'я будзе на адным плане, або па асобных планах.
> Крыніцы:
> Cornell Law School, юрыдычны інстытут інфармацыі. 29 CFR 2590.701-6 - Асаблівыя перыяды ахопу.
> Службы ўнутраных даходаў. Працэдура Прыбытак 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Працадаўца Карысць для здароўя 2016 г. Рэзюмэ высноў. верасень
> Kaiser Family Foundation. Працадаўца Карысць для здароўя 2017 года Рэзюмэ высноў. Верасень 2017.
> Грамадства па кіраванні чалавечымі рэсурсамі. 2017 супраць 2018 HSA Уклад Межы. Травень 2017.