Фінансавыя стратэгіі, калі вы не можаце дазволіць сабе высокія адымаецца
Гэта не рэдкасць , каб мець праблемы з аплатай медыцынскага страхавання , паменшвалыя -Некаторыя франшызы сотня ці нават тысячы долараў. І калі ў вас няма, што многае ў эканоміі, ён можа адчуваць, як ваша франшыза занадта высокая.
Вашыя варыянты для вырашэння кошту залежыць ад вас ці абавязаныя франшызы прама цяпер, ці вы рыхтуеце загадзя.
Калі вы хочаце, каб у будучыні і рэалізацыі вам прыйдзецца прыдумаць гэты кавалак змены ў канчатковым рахунку, вось некалькі варыянтаў для працы вашай франшызы ў ваш бюджэт.
Гнуткая выдаткі рахунку (FSA)
Калі ў вас ёсць праца на аснове медыцынскага страхавання, вы можаце быць у стане ўдзельнічаць у гнуткіх рахунках выдаткаў . FSA ўяўляе сабой асаблівы тып падатковага шчаснай ашчаднага рахункі , які можа быць выкарыстаны толькі для медыцынскіх расходаў, як пры аплаце франшызы, даплат , і сустрахавання .
Як гэта працуе? Зарэгістравацца для FSA падчас адкрытай рэгістрацыі, калі вы зарэгіструецеся на медыцынскае страхаванне. Ваш працадаўца будзе прымаць невялікая колькасць да выліку падаткаў грошай з кожных з вашай зарплаты і пакласці яго ў FSA. Калі вам трэба аплаціць франшызу, вы можаце выкарыстоўваць грошы ў FSA.
Гэта прасцей заплаціць франшызы з выкарыстаннем ФСА, таму што, замест таго, каб прыдумаць вялікую суму грошай з адной зарплаты, вы парушаеце, што фінансавае цяжар ў значна меншых колькасцях, распаўсюджваецца на ўвесь год.
Акрамя таго, грошы, якія вы паклалі ў свой FSA выходзіць з вашай зарплаты да выплаты падаткаў. Гэта робіць ваш падатковы даход менш, вы плаціце менш падатку на прыбытак. Таму што вы будзеце мець менш падатку на прыбытак, узятыя з кожнай зарплаты, ваш ўклад FSA не паўплывае на ваш забіраць дадому плаціць столькі, колькі, скажам, мяркуючы, што такое ж колькасць грошай у звычайны ашчадны рахунак.
Напрыклад, магчыма, вы паклалі $ 40 за зарплату ў ваш FSA і што зніжае падатак на прыбытак на $ 8. Ваш забіраць дадому плаціць будзе толькі $ 32 менш, чым раней, нават калі вы squirreling прэч $ 40. (Вашы дакладныя лічбы будуць залежаць ад вашага даходу падатак з кранштэйнам.)
Што адбудзецца, калі гэта ў пачатку года, і вы досыць не захоўваюцца ў FSA, каб задаволіць сваю франшызу яшчэ? Многія FSAs падлічыць, колькі вы збіраецеся змясціць у іх на працягу ўсяго года і дазволіць вам выкарыстоўваць гэтыя грошы для франшызы, нават раней, чым гэта было прынята з вашай зарплаты. Ёсць некалькі папярэджанняў, хоць:
- Калі вы не марнуеце ўвесь грошы ў FSA да канца года, вы можаце страціць яго. Вы дазволілі пралангіраваць $ 500 у наступным годзе FSA, але вы губляеце любую суму вышэй за $ 500, што застаецца ў FSA ў канцы года.
- Федэральны ўрад абмяжоўвае, колькі грошай вы дазволілі пакласці ў FSA кожны год. Такім чынам, калі ваша франшыза больш, чым каля $ 2500, ваш FSA будзе ахопліваць толькі частка.
Медыцынскія ашчадныя рахункі (HSA)
HSA з'яўляецца спецыяльным ашчадных лікам , які працуе з высокай франшызай планаў у галіне аховы здароўя. Вы ўкладваеце грошы ў ваш HSA і выкарыстоўваць яго для медыцынскіх расходаў, як ваша франшыза. Грошы, якія вы свой уклад у ваш HSA з'яўляецца падаткам і працэнты, атрыманыя вызвалена ад федэральных падаткаў.
Калі вы не выкарыстоўваеце свае HSA сродкі на канец года, ні потым. Ён застаецца ў вашай ўліковага запісу HSA, назапашваючы абкладаны падатак адсоткаў, пакуль вы не выкарыстоўваеце яго. Вы не страціце яго ў канцы года, як грошы ў якасці FSA.
На самай справе, калі вы здаровыя і не да канца, выкарыстоўваючы ўсе грошы, якія вы дадаеце ў свой HSA кожны год, можна вырасціць дастаткова вялікая колькасць падатковых шчасных зберажэнняў. Некаторыя людзі нават лічаць іх HSA ў якасці іншага пенсійнага рахункі.
Ваш працадаўца таксама можа ўнесці свой уклад да выліку падаткаў грошы ў ваш HSA, хоць і не ўсе працадаўцы робяць гэта. У адрозненне ад FSA, ваш HSA не павінен быць звязаны з працай на аснове медыцынскага страхавання.
Вы можаце стварыць яго самастойна да тых часоў, пакуль у вас ёсць кваліфікаваны высокая франшыза план медыцынскага (HDHP).
Каб атрымаць HSA і працуе хутка, вы можаце перавесці грошы з вашага ІРА (індывідуальны пенсійны кошт) у ваш HSA адзін раз без якіх-небудзь штрафных санкцый, калі вы будзеце прытрымлівацца ўсіх даходы службаў ўнутраных (у IRS) старанна правіла. Зноў жа, ёсць агаворкі:
- Вы павінны мець кваліфікаваны высокі выліку план здароўя , каб адкрыць АСД. Не кожны план здароўя з тым, што здаецца высокай франшызы на самай справе HDHP. Калі вы не ўпэўненыя , што медыцынскае страхаванне з'яўляецца HDHP, звярніцеся ў план аховы здароўя або ў аддзел дапаможнікаў супрацоўнікаў , каб праверыць перад устаноўкай АСД.
- Калі вы выкарыстоўваеце грошы ў HSA на нешта іншае, чым кваліфікаваны медыцынскі кошт, вы будзеце сутыкацца з падатковымі штрафамі.
- Існуюць абмежаванні адносна таго, колькі грошай вы можаце змясціць у HSA ў любы год, але без абмежаванняў, як па максімуму, які можа назапашвацца ў ёй на працягу доўгага часу.
Здароўе Пакрыццё Аранжыроўка (HRA)
HRA дамоўленасць паміж вамі і вашым працадаўцам , які дазваляе вашаму працадаўцу пакрыць вам за вашыя медыцынскія выдаткі, у тым ліку і вашай франшызы. Гэта падобна на АСД, за выключэннем, што толькі ваш працадаўца можа ўносіць грошы на яго, вы не можаце фінансаваць яго самастойна.
Так як ваш працадаўца фінансуе рахункі, гэта не вашыя грошы, як сродкі ў АСД з'яўляюцца. Калі вы кінуць сваю працу, вы можаце ці не дабіраўся, каб трымаць рахункі-у залежнасці ад таго, як ваш працадаўца структураваць HRA. Сродкі, якія засталіся ў ліку, як правіла, пралангіраваць на наступны год, але гэта да вашага працадаўцы.
Эканамічна Sharing Субсідыя
Закон Care Даступнай створаны субсідыі, каб дапамагчы людзям са сціплымі даходамі плацяць іх медыцынскае страхаванне франшызы, даплаты і сустрахавання. Ёсць рэкамендацыі даходу для кваліфікуе , і вы павінны мець серабрыста-ўзровень медыцынскага страхаванне плана , які вы набылі ад вашага дзяржавы медыцынскага страхавання абмену .
Калі вы маеце права на субсідыю сумеснага нясення расходаў , вы амаль напэўна таксама маюць права на субсідыі прэміум распрацаваны , каб дапамагчы вам аплаціць вашыя штомесячныя медыцынскага страхавання прэмій . Вы можаце выкарыстоўваць заашчаджаныя ў надбаўках паставіць да вашай франшызе.
Не грэбуйце гэтую субсідыю толькі таму , што ваш бягучы план здароўя не план срэбра ўзроўню абмену на аснове. Калі вы думаеце, што вы маглі б прэтэндаваць, даведацца пра гэта цяпер, так што вы можаце выбраць план кваліфікацыйнага на працягу наступнага адкрытага перыяду рэгістрацыі. Гэта не дапаможа вам у гэтым годзе, але ў наступным годзе вам не прыйдзецца турбавацца.
Бюджэт па надзвычайных Savings
Калі вы дысцыплінаваны, вы можаце назапасіцца пэўнай суме кожнага чэк, каб пакласці да вашай франшызе. Пакуль вы не атрымаеце якія-небудзь спецыяльныя падатковыя льготы, як вы б з FSA або HSA, вы не будзеце абмежаваныя мноствам правілаў IRS аб тым, як вы можаце захаваць і тое, што вы павінны выкарыстоўваць грошы для таго.
Гэта можа быць прасцей стварыць рэзервовы фонд для аплаты франшызы , калі вы думаеце пра яго , як аплата рахункі загадзя , а не набліжаецца да яго , як эканомія . У цэлым, верагоднасць таго, што вы захварэлі высокі, і вы павінны будзеце заплаціць сваю франшызу пасля звярнуцца за лячэннем. Гэты законапраект будзе ў канчатковым выніку прыйсці з-за. Аплаціць для сябе загадзя.
Усталюйце спецыяльны рахунак для захоўвання вашых франшызы сродкаў. Кожны месяц, калі вы плаціце арэндную плату, камунальныя паслугі, страхаванне аўтамабіля, а таксама іншыя рахункі, пакласці грошы ў ваш медыцынскім страхаванні франшызы фонд таксама. Калі ў вас ёсць свой банк аўтаматычна перавесці яго з вашага бягучага рахунку на рахунак эканоміі або грашовага рынку, вы будзеце больш схільныя рабіць гэта пастаянна.