У чым розніца паміж сустрахавання і даплаты? Абодва copayand сустрахавання дапамогу медыцынскага страхавання кампаніі зэканоміць грошы (і , такім чынам , трымаць вашыя прэміі больш нізкія), таму што вы адказныя за частку вашых рахункаў аховы здароўя. Абедзве форма размеркавання выдаткаў , а гэта азначае , што вы плаціце частка кошту вашага сыходу і медыцынскія страхавая кампанія аплачвае частку кошту вашага сыходу.
Розніца паміж сустрахавання і даплатай у
- як доля кошту, divvied паміж вамі і вашай страхавой кампаніяй.
- сума фінансавага рызыкі кожны выстаўляе вам.
Як Працуе даплату
Даплата ўяўляе сабой набор сума, якую вы плаціце кожны раз, калі вы выкарыстоўваеце пэўны тып службы аховы здароўя. Напрыклад, вы можаце мець $ 40 даплаты на , каб убачыць лекара першаснай дапамогі і $ 20 даплаты , каб запоўніць рэцэпт. Вы плаціце суму даплаты; ваша здароўе страхавая кампанія аплачвае астатнюю частку законапраекта. Ваша даплата для гэтай канкрэтнай паслугі не зменіцца, незалежна ад таго, колькі абвінавачвання лекара, ці колькі каштуе рэцэпту.
У адрозненне ад франшызы , якая выплачвалася толькі адзін раз у год, вы плаціце даплату кожны раз , калі вы выкарыстоўваеце гэты тып службы аховы здароўя. Так што, калі ў вас ёсць $ даплаты ў 40 для наведвання офіса ўрача і вы бачыце лекара тры разы для вашага вывіхнуў шчыкалатку, вам прыйдзецца заплаціць $ 40 кожны візіт, у агульнай складанасці $ 120.
Колькі сустрахавання работ
З сустрахавання, вы плаціце працэнт ад кошту службы аховы здароўя ( як правіла , пасля таго, як вы сустрэлі сваю франшызу, і ў вас ёсць толькі працягваць плаціць сустрахавання , пакуль вы не сустрэлі ваш план максімум з сваёй кішэні за год). Ваша здароўе страхавая кампанія аплачвае астатнюю частку кошту.
Напрыклад, калі ў вас ёсць 20% сустрахавання для шпіталізацыі, гэта азначае, што вы плаціце 20% ад кошту шпіталізацыі, і ваш страхоўшчык здароўя выплачвае астатнія 80%.
Паколькі медыцынскія страхавыя кампаніі вядуць перамовы па зніжаных коштах ад сваіх в-правайдэраў сеткі , вы плаціце сустрахавання па зніжанай цане. Напрыклад, калі вам трэба МРТ, аб'ект МРТ можа мець стандартную стаўку $ 600. Але, так як ваша здароўе страхавой кампанія заключыла зніжку ў памеры $ 300, вашыя выдаткі сустрахавання бы 20% ад $ 300 ставак дыскантавання, або $ 60. Зарадка сустрахавання на поўную стаўку, а не льготнай стаўцы агульная памылка выстаўлення рахункаў, якая будзе каштаваць вам больш, чым вы павінны плаціць. Калі ваш план выкарыстоўвае сустрахавання, вы хочаце, каб пераканацца, што законапраект будзе адпраўлены першым у ваш медыцынскім страхаванні перавозчыка для любых прыдатныя рэгуляванняў, а затым ваша частка тарыфікуюцца да вас (а не плаціць свой адсотак авансам ў момант абслугоўвання).
Плюсы і мінусы супраць сустрахавання даплаты
Перавага даплаты ў тым, што няма нічога дзіўнага аб тым, колькі паслуга будзе каштаваць вам. Калі ваша даплата складае $ 40, каб звярнуцца да лекара, вы сапраўды ведаеце, колькі вы будзеце абавязаныя, перш чым нават зрабіць прызначэнне.
З іншага боку, калі служба на самай справе каштуе менш, чым даплаты, вам усё роўна прыйдзецца заплаціць поўны даплату (часам гэта можа быць у выпадку агульных рэцэптаў, якія маглі б мець рознічную цану так нізка, што даплата вашага плана аховы здароўя для ўзроўню 1 прэпараты могуць быць вышэй, чым раздробны кошт лекавых сродкаў). Калі вы бачыце лекар часта ці запаўняючы шмат рэцэптаў, даплаты могуць дадаць хутка.
Сустрахавання з'яўляецца больш рызыкоўным для вас , так як вы не будзеце дакладна ведаць , колькі вы будзеце абавязаныя , пакуль не будзе выканана паслуга. Напрыклад, вы маглі б атрымаць ацэнку $ 6000 для вашай маючай адбыцца аперацыі. Паколькі ў вас ёсць сустрахавання 20%, ваша доля кошту павінна складаць $ 1200.
Але, што калі хірург сутыкаецца з нечаканай праблемай падчас аперацыі і павінен выправіць гэта, таксама? Ваш рахунак хірургіі можа выйсці на $ 10 000, а не першапачатковы $ 6000 ацэнку. Так як ваш сустрахавання складае 20% ад кошту, зараз вы абавязаны $ 2000, а не $ 1200 вы запланавалі для (з уласнай кішэні максімуму вашага плана аховы здароўя абмяжуе суму, якую вы павінны, такім чынам, гэта не бязмежная рызыкі).
Страхавыя кампаніі, такія як механізмы сустрахавання, таму што яны ведаюць, што вы павінны ўзяць на сябе вялікую долю выдаткаў на дарагія рэчы, у адпаведнасці з пагадненнем сустрахавання, чым калі б вы плацілі простую даплату. Яны спадзяюцца, што матывуе вас, каб пераканацца, што вам сапраўды трэба, што дорага тэст або працэдура, таму што Ваш частку кошту можа быць шмат грошай, нават калі гэта толькі 20% ці 30% ад сумы рахункі.
Калі Ці Наносіць франшыза?
Большасць планаў медыцынскага страхавання маюць франшызы , які павінен выконвацца да таго , як сустрахавання раскалоць выспяткі ст. Гэта азначае , што вы будзеце плаціць 100 працэнтаў дагаворнай кошту плана для вашага лячэння , пакуль вы не дасягне франшызы, а затым сустрахавання раскол будзе прымяняцца да тых часоў , вы сустракаеце свой максімум з сваёй кішэні за год.
Даплат, як правіла, прымяняюцца з самага пачатку, нават калі вы яшчэ не сустрэлі сваю франшызу яшчэ, так як яны, як правіла, прымяняюцца да паслуг, якія аддзеленыя ад франшызы. Такім чынам, ваш план можа мець франшызы і сустрахавання, які адносіцца да стацыянарнай дапамогі, але даплаты, якія адносяцца да наведвання офіса і прадпісанняў.
Як і сустрахавання даплата выкарыстоўваюцца разам
Вы звычайна не павінны плаціць як на даплаты і сустрахавання на той жа службы аховы здароўя. Напрыклад, было б незвычайна заплаціць $ 40 даплаты на працягу наведвання офіса ўрача, а затым таксама павінны плаціць сустрахавання ў памеры 20% ад кошту на той жа паездкі. Тым ня менш, гэта не з'яўляецца незаконным для медыцынскіх страхавых кампаній, каб патрабаваць гэтага. Чытайце рэзюмэ выгады старанна , калі вы выбіраючы план здароўя , так што вы будзеце ведаць , калі план здароўя патрабуе гэтай двайны формы падзелу выдаткаў.
Вы маглі б у канчатковым выніку адначасова плаціць даплаты і сустрахавання для розных частак комплекснага абслугоўвання аховы здароўя. Вось як гэта можа працаваць. Скажам, у вас ёсць $ 50 даплаты для наведвання ўрача ў той час як вы знаходзіцеся ў бальніцы і 30% сустрахавання для шпіталізацыі ст. Калі лекар наведвае вас чатыры разы ў бальніцы, вы б у канчатковым выніку з-за $ 50 даплат у кожным з гэтых візітаў, у агульнай складанасці $ 200 у зарадах даплаты. Вы таксама абавязаны бальніцы аплата сустрахавання на 30% для вашай долі бальнічнага рахункі. Можа здацца, што вы папрасілі заплаціць як на даплаты і сустрахавання для таго ж знаходжання ў бальніцы. Але, на самой справе вы плаціце даплату за паслугі лекара і сустрахавання на паслугі бальніцы, якія аплачваюцца асобна.
Некаторыя планы ў галіне аховы здароўя маюць даплаты, якія прымяняюцца ў некаторых сітуацыях, але адменены ў іншых. Тыповым прыкладам з'яўляецца даплата, якія прымяняюцца для наведвання неадкладнай дапамогі, але анулююцца, калі вы ў канчатковым выніку трапляе ў бальніцу. У адпаведнасці з гэтым тыпам плана, наведванне ER, які не прыводзіць да шпіталізацыі можа быць $ 100 даплаты. Але калі сітуацыя досыць таго, што вы ў канчатковым выніку шпіталізаваны сур'ёзна, вам не прыйдзецца плаціць даплаты за $ 100, але вы б замест таго, прыйдзецца заплаціць франшызы і сустрахавання (для поўнага наведвання бальніцы, у тым ліку час знаходжання ў ER і ваш час, як дапускаліся пацыент), аж да максімальнага значэння з уласнай кішэні для вашага плана.
Даплаты і сустрахавання для адпускаюцца па рэцэпце лекаў
Розніца паміж сустрахавання і даплатай можа быць асабліва заблытанай з пакрыццём адпускаюцца па рэцэпце лекаў. Большасць страхавальнікаў здароўя маюць бланк наркотыкаў , які кажа вам , якія лекі ахоплівае план медыцынскага , і які тып размеркавання выдаткаў не патрабуецца. Фармалізаваныя ставяць наркотыкі ў розныя цэнавых катэгорыі, або ўзроўні, і патрабуе іншай дамоўленасці аб размеркаванні расходаў для кожнага ўзроўню.
Напрыклад, самы нізкі ўзровень можа быць джынэрыкі і агульныя, больш старыя, танныя наркотыкі. Гэты ўзровень можа запатрабаваць даплату ў памеры $ 15 на пастаўку лекавага сродку ў 90-дзённы тэрмін. Другога ўзроўню могуць быць больш дарагія лекі брэндавыя і патрабуюць даплаты ў памеры $ 35 на пастаўку ў 90-дзённы тэрмін. Але верхні ярус (на большасці планаў у галіне аховы здароўя, гэта альбо Tier 4 ці 5, але некаторыя планы ў галіне аховы здароўя зламаць наркотыкі ў цэлых шэсць узроўняў) можа быць вельмі дарагія адмысловыя прэпараты, якія стаяць тысячы долараў за дозу.
Для гэтага ўзроўню, план аховы здароўя можа адмовіцца ад даплаты размеркавання расходаў ён выкарыстоўваецца на ніжніх узроўнях і пераключыцца на сустрахавання ў любым месцы з 20 працэнтаў да 40 працэнтаў. Сустрахавання на самы дарагі ўзроўню прэпаратаў дазваляе страхоўшчыку абмежаваць свой фінансавы рызыка, зрушваючы вялікую долю кошту прэпарата назад на вас. Гэта можа збіваць з панталыку, так як большасць з вашых рэцэптаў запатрабуе фіксаванай даплаты, але самыя дарагія рэцэпты, топ прэпаратаў ўзроўню, спатрэбіцца сустрахавання працэнт, а не даплаты.
Калі вы ў гэтай сітуацыі і сутыкаецца з магчымасцю таго, каб плаціць тысячы даляраў у месяц для спецыяльных прэпаратаў, вы будзеце рады даведацца, што, як толькі вы сустрэліся марнатраўным максімум вашага плана за год, ваш план аховы здароўя пачне плаціць 100 працэнтаў ад кошту лекаў на астатнюю частку года. Калі ваш план не grandmothered або grandfathered , максімум з свайго кішэні не можа быць вышэй , чым $ 7150 у 2017 годзе, і $ 7350 у 2018 годзе (гэтыя абмежаванні ставяцца да аднаму чалавеку, калі больш чым адзін чалавек у вашай сям'і мае патрэбу ў медыцынскай дапамогі, камбінаваныя мяжа ў два разы вышэй).
Сустрахавання супраць даплаты можа збіваць з панталыку, але разуменне розніцы паміж сустрахавання і даплату азначае, што вы лепш абсталяваныя, каб выбраць план аховы здароўя, які адказвае вашым чаканням, бюджэт медыцынскіх расходаў, а таксама адлоўліваць памылкі ў вашых медыцынскіх рахункаў.
> Крыніцы:
> Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў, абароны пацыентаў і даступных медыцынскіх закона, HHS Апавяшчэнне аб Benefit і параметраў аплаты за 2017 год. 8 сакавіка 2016.
> Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў. Закон аб абароне пацыентаў і даступных медыцынскіх, HHS Апавяшчэнне аб Benefit і параметры аплаты для 201 8. 22 снежня 2016.