COBRA Робіць Падтрыманне Пакрыццё Зручна, але не абавязкова Эканамічны
Калі вы страцілі або кінуць сваю працу, атрымаць развод, або ўзрост ад медыцынскага страхавання вашых бацькоў , вы можаце мець права на COBRA . COBRA дазваляе захаваць той жа працадаўца фундаваныя плана медыцынскіх вы мелі да вашай страты працы або разводу. Але быць права на COBRA , не абавязкова азначае , што вы можаце сабе гэта дазволіць.
Наколькі ваша медыцынская страхоўка будзе каштаваць пад COBRA залежыць ад таго, наколькі тая ж кошт плана аховы здароўя да пераходу на ахоп COBRA.
Вашы штомесячныя прэміі COBRA будзе агульная кошт вашага плана медыцынскага прэміі плюс збор за абслугоўванне ў 2 адсоткі.
Але рыхтавацца да налепкі шоку, калі вы прывыклі да таго, страхавых узносах для здароўя субсідаваныя вашага працадаўцы, працадаўцам вашага былога мужа або працадаўцам вашых бацькоў. Паколькі страхавыя ўзносы для працы на аснове медыцынскага страхавання, як правіла, часткова аплачваюцца працадаўцам, а часткова за кошт сродкаў, утрыманых з вашай зарплаты, гэта агульнае ня ведаць пра сапраўдную кошту вашага медыцынскага страхавання прэмій, нават калі вы ведаеце, як шмат было выходзіць з вашай зарплаты.
Працадаўцы, як правіла, плацяць большую частку агульнага аб'ёму страхавых прэмій (але гэта спыняе, як толькі вы пераключыцеся на COBRA). 2016 аналіз Kaiser Family Foundation паказала, што працадаўцы плацяць у сярэднім каля 82 працэнтаў ад кошту медыцынскага страхавання сваіх работнікаў, і каля 70 працэнтаў ад агульнай сям'і прэміі для супрацоўнікаў, якія дадаюць членаў сям'і іх ахопу.
Для таго, каб вызначыць ваш COBRA прэмію, вам прыйдзецца дадаць, што ваш працадаўца уносіць свой уклад у напрамку вашых прэмій, што вы плацілі ў выглядзе прэмій, а затым дадаць плату за абслугоўванне 2 адсоткаў.
прыклад
Скажам, у вас ёсць $ 125 ўзятыя з кожнай зарплаты на медыцынскае страхаванне. Вам плацяць два разы на месяц, так што ваша частка штомесячных прэмій складае $ 250.
Ваш працадаўца уносіць $ 400 у месяц да вашага медыцынскаму страхаванню, такім чынам, агульны кошт вашай работы на аснове плана аховы здароўя складае $ 650 у месяц.
Для таго, каб зразумець, што плата за абслугоўванне 2 адсоткі, памножце $ 650 штомесячныя прэміі па 0,02. Вы атрымаеце $ 13. Дадаць гэты $ 13 збор за абслугоўванне прэміум кошт $ 650 і ваш COBRA кошт медыцынскага страхавання складзе $ 663 у месяц.
Дзе атрымаць інфармацыю вам трэба
Ваш супрацоўнік выгады або чалавечыя рэсурсы офіс можа сказаць вам, колькі вашыя COBRA прэміі будзе, але могуць быць абставіны, пры якіх вы хочаце, каб зразумець гэта, не прыцягваючы ўвагі вашага працадаўцы аб тым, што вы разглядаеце пакінуць сваю працу.
Ваш аддзел кадраў можа сказаць вам, наколькі ваш працадаўца уносіць свой уклад кожны месяц да вашага медыцынскаму страхаванню. Адтуль, вам проста трэба паглядзець на вашыя карэньчыкі чэкаў, каб убачыць, колькі вы ўносіце свой уклад кожны месяц у агульных аб'ёме прэмій. Дадайце ваш ўклад узносаў вашага працадаўцы, а затым дадаць 2 працэнта ад агульнай колькасці.
Тым не менш, калі вы пераход ад працы на аснове сямейнага плана на COBRA аднаслаёвага пакрыццё, напрыклад, таму што вы разводзьцеся або старэнне ад плана вашага бацькі, гэта будзе больш цяжка разлічыць прэміі такім чынам сябе, таму што вы «паўторна не параўноўваць яблыкі з яблыкамі.
У гэтым выпадку, вы хочаце спытаць свой супрацоўнік перавагі ў офісе або чалавечыя рэсурсы офіса, колькі ваша COBRA прэмія будзе пасля уліку для змены статусу сям'і.
Напрыклад, выкажам здагадку, што вы ў цяперашні час навучаюцца ў сямейным плане праз працадаўцы вашага мужа. Вы атрымліваеце развод, так што вам трэба пераключыцца на COBRA для аднаго чалавека, так як ваш муж будзе працягваць пакрываць дзіця. Супрацоўнік ўзнагароджання работнікаў будзе шукаць медыцынскае страхаванне прэмію за той жа план здароўя ў вас ёсць цяпер, але з выкарыстаннем стаўка для аднаго чалавека, а не для сям'і. Ён ці яна будзе дадаць, што кампанія была б спрыяць да гэтай прэміі, што адзін чалавек быў бы укладам да гэтай прэміі (гэта была б ваша частка выліку з заработнай платы, што ваш муж плаціць за план сям'і), і плата за абслугоўванне 2 адсоткі, каб атрымаць прэмію за асвятленне Кобра з гэтым планам здароўя як аднаго чалавека.
Яшчэ адна прычына для налепкі Shock
Як калі налепка шок, звязаны з аплатай як частка работніка і частка працадаўцы ў плане здароўя прэміі не хапае, ёсць яшчэ адзін фінансавы поспех тоіцца ў фонавым рэжыме з COBRA: падатку на прыбытак.
Калі працадаўца бярэ грошы ад кожнага з вашай зарплаты, каб аплаціць частку медыцынскай страхоўкі, што грошы ўзятыя з вашай зарплаты, перш чым вашыя падаткі на прыбытак фігурныя. Падобны ўклад у ваш 401 (к) пенсійнага плана, прэміі план медыцынскага ўзятыя з вашай зарплаты да выліку падаткаў, каб ваш даход выглядаць менш. Чым менш ваш знешні выгляд даходу, тым менш падатак на прыбытак будзе.
Тым ня менш, калі вы губляеце доступ да вашай працы на аснове пакрыцця і пераключыцца на ахоп COBRA, вы плаціце ваш COBRA прэмію з пасля выплаты падаткаў грошай. Вы губляеце абкладалася падаткам дапаможнік прэмій адымаецца з вашай зарплаты да выліку падаткаў.
У некаторых выпадках вы можаце быць у стане кампенсаваць гэты падатковы хіт адымаючы частку або ўсе вашы COBRA прэмій, але не кожны мае права на гэты вылік. Каб даведацца больш аб тым, хто можа ўзяць падатковы вылік медыцынскага страхавання, см « З'яўляецца Ці медыцынскае страхаванне Падаткі Франшыза? »
Ці існуюць іншыя альтэрнатывы?
Індывідуальнага медыцынскага страхавання на рынку заўсёды была альтэрнатыва COBRA. Гістарычна склалася, што індывідуальныя планы на рынку былі танней, чым COBRA, але падвох у тым, што ахоп быў даступны толькі для людзей, якія маглі б прайсці медыцынскі андэррайтынгу, што азначае, што яны павінны былі быць дастаткова здаровым. Людзі з ужо існуючымі ўмовамі, часта не маюць рэальную альтэрнатыву COBRA.
ACA (Obamacare) стварыў новыя альтэрнатывы COBRA шляхам ахоп ў асобна ўзятым рынку гарантаванага-выпуску па-за залежнасці ад гісторыі хваробы, а таксама шляхам прадастаўлення прэміяльных субсідый для заяўнікаў з сціплымі даходамі сярэдняга класа (на перспектыву, субсідыі прадастаўляюцца для аднаго чалавека з прыбыткам да $ 48240 у 2018 годзе, і ў сям'і з чатырох чалавек з прыбыткам да $ 98400).
Так што калі вы едзеце на працу або разводзяцца і страціць доступ да плана медыцынскага працадаўцы спансаваных вашага мужа, у вас ёсць альтэрнатыва COBRA, калі вы аддаеце перавагу, каб атрымаць асвятленне ў асобна ўзятым рынку. Міжвольнае пакрыццё (які ўключае ў сябе страты пакрыцця , таму што вы добраахвотна кінуць сваю працу) з'яўляецца кваліфікацыйным падзеяй , і дае вам права на асаблівы перыяд рэгістрацыі ў асобна ўзятым рынку, альбо ў абмене або пазабіржавы . Гэта дакладна, нават калі вы маеце права працягваць працадаўца спансаваных план праз COBRA (звярніце ўвагу, што прэміяльныя субсідыі пад ACA даступныя толькі ў абмене)
Ваш працадаўца будзе адправіць вам апавяшчэнне, даючы вам ведаць, што вы маеце права на COBRA, колькі гэта будзе каштаваць, і паведаміць вам, што ў вас ёсць 60 дзён, каб вырашыць, ці варта працягваць свой план медыцынскага страхавання з COBRA. На працягу гэтага часу, вы можаце параўнаць цэны і пакрыцця даступныя для вас у асобна ўзятым рынку, і вырашыць, які з іх уяўляе лепшае значэнне. Ваш асаблівы перыяд рэгістрацыі ў асобна ўзятым рынку працягваецца на працягу поўных 60 дзён пасля таго як вы ў адваротным выпадку страціць доступ да плана вашага працадаўцы, нават калі вы вырашылі COBRA ў пачатку гэтага акна (так што вы можаце перадумаць і перайсці на індывідуальны план рынку, нават калі вы падпісаліся на COBRA без поўнага разумення наяўных варыянтаў).
Дзе я магу атрымаць больш інфармацыі аб COBRA?
Дэпартамент працы ЗША сочыць за выкананнем COBRA. У іх ёсць спіс часта задаваных пытанняў аб COBRA, і вы можаце звязацца з імі ў 1-866-4-ЗША-DOL (1-866-487-2365).
Прывітальнае слова
Калі вы губляеце доступ да плана працадаўцы спансаваных, які працаваў добра для вас, гэта ўцешна ведаць, што ў шматлікіх выпадках, COBRA дае магчымасць набыць гэты план, па меншай меры, 18 месяцаў. Але так як гэта можа быць дарагое прапанову, гэта таксама добра, каб зразумець, даступныя ў індывідуальным рынку варыянтаў, так што вы можаце зрабіць лепшы выбар для сябе і сваёй сям'і.
> Крыніцы:
> Kaiser Family Foundation. Працадаўца Карысць для здароўя, 2017 Рэзюмэ высноў.
> Міністэрства працы ЗША. Планы здароўя і перавага: Працяг здароўя Coverage-Кобра.