Ваш даведнік Існуючыя ўмовы і правілы, якія абараняюць вас
Многія амерыканцы маюць праблемы , звязаныя са здароўем , што страхавыя кампаніі могуць вызначыць , як ужо існуючыя ўмовы. Папярэдне існуючыя ўмовы з'яўляецца медыцынскай праблемай , якая існуе , перш чым падаць заяву на атрыманне медыцынскай страхоўкі або запісацца на новы план аховы здароўя.
У рэшце рэшт, прыватныя страхавыя кампаніі і планы ў галіне аховы здароўя з'яўляюцца прадпрыемствы, якія сканцэнтраваны на іх фінансавай лініі дна.
Гэта ў іх інтарэсах, такім чынам, каб выключыць чалавек з ужо існуючымі ўмовамі, увесці перыяд чакання да пачатку пакрыцця або спаганяць больш высокія страхавыя ўнёскі і выдаткаў за свой кошт , каб пакрыць чалавек з ужо існуючымі ўмовамі, так як гэтыя людзі, хутчэй за ўсё, кошт страхоўшчыка больш прэтэнзій выдаткаў. Але такія палажэнні непапулярныя, і зрабіць яго больш цяжкім для людзей, каб атрымаць медыцынскую страхоўку, таму розныя дзяржаўныя і федэральныя правілы рэгулявалі гэтае пытанне ў большасці страхавых рынкаў.
Папярэдне існуючыя ўмовы можа быць што - тое агульнае , як высокае крывяны ціск ці алергіі, ці ж сур'ёзна , як рак, дыябет 2 тыпу , або астма хранічны праблемы са здароўем , якія закранаюць значную частку насельніцтва.
Да 2014 года ў большасці штатаў , план індывідуальнага медыцынскага рынку (выгляд вы купляеце сябе, у адрозненне ад атрымання ад працадаўцы) можа адмовіць ахоп , што звязана з ужо існуючым станам, зарада вам больш высокія страхавыя ўнёскі на аснове вашай медыцынскай гісторыі ці нават адхіліць заяўку ў цэлым.
І калі вы паступіўшы ў плане працадаўцы, вы сутыкнуліся патэнцыйныя перыяды чакання для раней існавалі умоў пакрыцця, калі не падтрымліваецца бесперапыннае пакрыццё да паступлення ў новы план.
Закон аб даступным медыцынскім і існуючых умовах
Адным з прыкмет абароны пацыентаў і Закона аб даступным медыцынскім падпісаў закон у сакавіку 2010 года, была ліквідацыяй раней існавалі патрабаванняў умоў , якія накладаюцца планамі ў галіне аховы здароўя.
Дзейнічаюць з верасня 2010 года, дзеці ва ўзросце да 19 гадоў з раней існавалі умоў не можа быць адмоўлена ў доступе да іх бацькоў плана аховы здароўя, і страхавыя кампаніі не былі болей не дазваляецца выключаць папярэдніх умоў з ахопам здароўя дзіцяці.
І , пачынаючы са студзеня 2014 года ўсе новыя планы ў галіне аховы здароўя (як на і пазабіржавы ) павінны былі быць гарантаваны пытаннем, што азначае , што існавалі раней ўмовы больш не могуць быць прыняты пад увагу , калі заяўнік зарэгіструе. Прэміі могуць толькі вар'іравацца ў залежнасці ад узросту, паштовага індэкса, ўжывання тытуню і памеру сям'і. Такім чынам, чалавек у сярэдзіне лячэння рака будзе плаціць тую ж прэмію, як іх жа ўзрост сусед, які цалкам здаровы, і лячэнне раку будзе ахоплены новым планам аховы здароўя.
Пазней у гэтым артыкуле мы паглядзім на магчымыя змены пры адміністрацыі Трампа. Але па-першае, давайце паглядзім на тое, як ужо існуючыя ўмовы былі апрацаваны, перш чым рэформы Аса ўступіла ў сілу:
Pre-ACA ўжо існуючыя ўмовы выключэння
Pre-АС, ужо існуючыя ўмовы могуць паўплываць на ваша медыцынскае страхаванне . Калі вы падаеце заяву на страхаванне ў асобна ўзятым рынку, некаторыя медыцынскія страхавыя кампаніі будуць прымаць вас ўмоўна, падаючы ўжо існуючы перыяд ўмова выключэння, або поўнае выключэнне на ўжо існуючым стане.
Хоць план аховы здароўя прыняў вас, і вы плаціце штомесячныя ўзносы, вы не мелі б пакрыццё для любой дапамогі або паслуг, якая адносіцца да раней існаваламу стане. У залежнасці ад палітыкі і правілаў вашай дзяржавы страхавання, у гэты перыяд выключэння можа вар'іравацца ад шасці месяцаў да пастаяннага выключэння.
Індывідуальныя планы рынку
Напрыклад, Лоры быў 48-гадовым пазаштатным аўтарам, атрыманне медыцынскай страхоўкі ў папярэдне ACA індывідуальнага рынку. Яна мае высокае крывяны ціск, якое было добра кантраляваны на двух прэпаратаў. Яна вырашыла набыць сваю ўласную медыцынскую страхоўку, якая ўключала пакрыццё наркотыкаў.
Адзіны даступны план медыцынскага абслугоўвання, яна можа знайсці быў 12-месячны перыяд выключэнні для яе высокага крывянага ціску. За першыя 12 месяцаў яе палітыкі, усе яе патрабаванні (у тым ліку наведвання лекара і лекі), звязаныя з яе высокае крывяны ціск было адмоўлена. Тым не менш, на працягу гэтага першага года ахопу, яна таксама атрымала грып і інфекцыі мачавых шляхоў, абодва з якіх былі цалкам пакрытыя, таму што яны не былі ўмовы ўжо існых.
Хоць былі выкарыстаныя часовымі раней існавалі перыяды ўмовы выключэння, гэта было таксама распаўсюджана бачыць пастаяннае раней існавалі ўмовы выключэння ў індывідуальным рынку медыцынскага страхавання. У адпаведнасці з гэтымі выключэннямі, дорадиационное ўмова не будзе ахопліваць планам. Чалавек, які зламаў руку ў сноўбордзе аварыі ў падлеткавым узросце і ў канчатковым выніку з тытанавыя стрыжнем ў яго руцэ, магчыма, быў прапанаваны план ў асобна ўзятым рынку пазней, але з пастаяннай ізаляцыі на ўсё, што звязана з «унутранай фіксацыі» (гэта значыць, стрыжань і любое дадатковае абсталяванне) у яго руцэ.
Да таго часу, ACA быў уведзены ў дзеянне, якое існавала раней ўмова выключэння становіцца ўсё радзей, і андэрайтынгу павялічваецца хуткасць прымае іх месца часцей. Такім чынам, у прыкладзе Lori, вышэй, кампанія медыцынскага страхавання, магчыма, пагадзіўся пакрыць Lori ў поўным аб'ёме (у тым ліку яе гіпертаніі), але з прэміяй, якая была 25 працэнтаў або 50 працэнтаў вышэй, чым стандартная стаўка для каго-то яе ўзросту.
Зараз аб тым, што ACA была рэалізаваная, раней існавалі ўмовы больш не з'яўляецца фактарам у цэнаўтварэнні або права, і страхавыя прыкладання больш не пытацца пра гісторыю хваробы, калі людзі залічыць.
Планы працадаўцаў спансаваных
Калі вы атрымліваеце страхоўку на працы , у залежнасці ад вашага працадаўцы і планаў у галіне аховы здароўя , прапанаваных, вы , магчыма, былі ўжо існуючым перыяд выключэнні. Аднак, перыяд выключэння быў абмежаваны да 12 месяцаў (18 месяцаў, калі вы залічанымі позна ў плане здароўя) і ўжываюцца толькі да стану здароўя, для якога вы шукалі лячэнне на працягу 6 месяцаў, перш чым паступіў у плане здароўя (гэтая пашыраныя сродкі абароны ў адпаведнасці з працадаўцам палёту АМС планы ў галіне аховы здароўя павінны былі HIPAA, ніжэй).
Да прыкладу, 34-гадовы Майк атрымаў новую працу пасля таго, як беспрацоўных і незастрахованных на працягу амаль года. Яго новая кампанія дазваляе супрацоўнікам ўдзельнічаць у яго плане здароўя ў канцы першага перыяду аплаты. Майк быў мяккі астмы і атрымаў траўму калена, гуляючы ў баскетбол, калі ён быў у 20-я гады. Але за шэсць месяцаў да таго часу ён паступіў у плане здароўя свайго гаспадара, у яго не было ні аднаго наведвання лекара і не прымаць якія-небудзь лекі. Ён не падлягае, таму ў любы перыяд забароненай для яго існуючых умоў. Неўзабаве пасля таго, як ён пачаў працаваць, яго астма пагоршыўся, але ён быў цалкам пакрыты за ўсе яго астмы, звязанай з асцярожнасцю, бо ён не быў разгледжаны раней ўмова, так як ён не атрымаў лячэнне за гэта на працягу шасці месяцаў да паступлення у плане свайго працадаўцы.
Цяпер, калі ACA быў рэалізаваны, ён больш не мае значэння, ці была мелі Майк ахоп да ўступлення плана свайго новага працадаўцы, ці шукаў Ці ён лячэнне любых захворванняў, на працягу некалькіх месяцаў да ўступлення ў плане-яго ўжо існуючыя ўмовы пакрытыя альбо шлях.
HIPAA і Creditable Пакрыццё
У 1996 годзе Кангрэс прыняў Закон аб адказнасці Партатыўнасць страхавання здароўя і (HIPAA), закон , які забяспечвае істотную абарону для вас і членаў вашай сям'і, асабліва , калі вы паступіўшы ў плане прапанаваных працадаўцам. Гэтыя сродкі абароны ўключаюць у сябе:
- Абмежаванні на выкарыстанне раней існавалі умоў выключэнняў у працадаўцы фундаваныя планы ў галіне аховы здароўя.
- Перашкаджае працадаўцы фундаваныя планы ў галіне аховы здароўя дыскрымінаваць вас, адмаўляючы вам пакрыццё або зарадкі вам больш для пакрыцця на аснове вашых праблем са здароўем або члена сям'і.
- Звычайна гарантуе, што калі вы купляеце медыцынскую страхоўку, вы можаце падоўжыць ваша пакрыццё незалежна ад стану здароўя вашай сям'і.
Хоць HIPAA не ўжываецца ва ўсіх сітуацыях, закон палегчыў для людзей, каб перайсці ад аднаго плана медыцынскага працадаўцы спансаваных да іншага, незалежна ад існуючых умоў.
І хоць абарона HIPAA не распаўсюджваецца на прыватная асоба ахоп рынку, у некаторых штатах былі прынятыя правілы, якія дазволілі HIPAA-правамоцныя асобы, каб набыць гарантаваны ахоп эмісіі ў асобна ўзятым рынку (HIPAA-права азначае, што чалавек, па меншай меры, 18 месяцаў пахвальна пакрыцця без разрыў больш чым на 63 дзён, а самы апошні пахвальна ахоп пад працадаўцам спансаваных плана, план ўрада, або план царквы, а таксама, індывід павінен вычарпаць COBRA , калі ён быў даступны, і не можа мець правы для Medicare або Medicaid).
Але ў большасці штатаў, да 2014 года, калі HIPAA-правамоцныя асобы , неабходна , каб купіць сваё ўласнае медыцынскае страхаванне і мелі ўжо існуючыя ўмовы, іх варыянт толькі з гарантаваным пытаннем з'яўляецца дзяржаўным басейн высокай рызыкі .
Хоць Trump адміністрацыя і рэспубліканцы ў Кангрэсе спрабавалі адмяніць і замяніць АС у 2017 годзе, і могуць працягваць гэты курс, калі яны захоўваюць рэспубліканец большасці ў Кангрэсе пасля 2018 года выбараў,, ACA адмена не паўплывае HIPAA, які папярэднічае АС амаль два дзесяцігоддзі ,
пахвальна Пакрыццё
Важная асаблівасць HIPAA вядомая як пахвальна пакрыццё. Пахвальна ахоп з'яўляецца медыцынскім страхаваннем вы былі , перш чым паступіў у новым плане здароўя, пакуль яна не была перапыненая на працягу 63 або больш дзён. Колькасць часу, якое вы мелі «пахвальна» медыцынскае страхаванне можа быць выкарыстана, каб кампенсаваць раней ўмова выключэння перыяду ў новым працадаўцаў фундаваныя плана медыцынскага, перш чым ACA ліквідаваны існаваў да перыяду выключэння ўмоў.
Вынік: Калі вы мелі па крайняй меры 18 месяцаў медыцынскага страхавання на папярэдняй працы , і вы залічаны ў ваш новы працадаўца фундаваныя план медыцынскага без перапынку 63 дзён або больш, ваш новы план здароўя не можа падвергнуць вас да прад- існуючыя ўмовы выключэнні. Гэта абарона правоў спажыўцоў ужо на месцы да Аса, а таксама намаганні па адмене і замяніць ACA не паўплывае гэтае становішча, так як гэта частка HIPAA, а не Аса.
Напрыклад, Грег вырашыў змяніць працу на больш шырокія магчымасці прасоўвання па службе. Ён працаваў з рекрутеры і знайшоў новую працу, якую ён пачаў два тыдні пасля сыходу са свайго былога пазіцыі. Яго новая праца прапануецца аналагічнае медыцынскае страхаванне, даступнага пасля першага месяца працы, і ён паступіў у сямейным плане. Хоць Грег быў у добрым стане, яго жонка мела дыябет 2-га тыпу і адзін з яго дзяцей была астма.
Грег працаваў на сваю папярэднюю кампанію, на працягу 2 гадоў, на працягу якіх яго сям'я была пакрыта ў адпаведнасці з планам гэтага працадаўцы. У яго не было пакрыцця на працягу двух тыдняў ён быў паміж працоўнымі месцамі, і за першы месяц сваёй новай працы, але яго незастрахованных працягласць складала менш за 63 дзён. Так што, нягледзячы на ўжо існуючыя стану здароўя ў яго сям'і, план здароўя Грега не змог навязаць загадзя існуючы перыяд ўмова выключэнні.
Цяпер, калі ACA быў рэалізаваны, працадаўца Грега не можа навязаць ужо існуючыя ўмовы перыядаў чакання на новым залічаных, незалежна ад іх гісторыі хваробы або медыцынскага страхавання гісторыі.
Існуючыя ўмовы і адміністрацыі Trump
Прэзідэнт Trump агітавала на Стваральнік ануляваць і замяніць АС. Ён уступіў у пасаду з рэспубліканскім большасцю ў абедзвюх палатах і ў Сенаце, і рэспубліканскія заканадаўцы настойвалі на ACA адмены на працягу тэрміну знаходжання адміністрацыі Абамы.
Але як толькі рэальнасць адмены была ў межах дасяжнасці, Repubublican лідэры Кангрэса не змагло сабраць дастатковую падтрымку , каб прайсці любога з адмены рахункаў ACA , якія былі разгледжаны ў 2017. Дома прыняты Закон Health Care American , каб адмяніць часткі Аса, але некалькі версій законапраекта не прайшлі ў Сенаце, так што мера ніколі не прынятая.
ACA ня быў адменены
Да пачатку 2018 года, адзінае становішча Аса, які быў адменены быў індывідуальны мандат штраф, і што адмена не ўступае ў сілу да 2019 году людзі, якія незастрахованных у 2018 годзе да гэтага часу падлягаюць пакаранню, але тыя, хто незастрахованных у 2019 годзе і за яго межамі не сутыкнецца штраф, калі іх дзяржава не рэалізуе адзін (штат Масачусэтс ужо меў індывідуальны мандат да пачатку Аса; DC блізкі да рэалізацыі аднаго і некалькіх іншых дзяржаў можа гэтага прыклад).
Некаторыя з падаткаў Аса (падатковага медыцынскае прылада, падатковых Кадылак, і падатак на медыцынскае страхаванне) былі затрыманыя ў пачатку 2018 гадоў ў межах далейшай рэзалюцыі па бюджэце, але ня былі адменены.
І ўсе спажывецкія абарон Аса, у тым ліку палажэнняў, звязаных з ужо існуючымі ўмовамі, цэлыя ад 2018. На самай справе, гэта было згуртаванне крыкі аб раней існавалі умовах асцярогі, што асуджаныя намаганні адмены ACA у 2017 годзе, з мільёнамі людзей контакт заканадаўцаў і выказваючы занепакоенасць тым, што паслабленне або адмяняе ACA б вяртаюць нас да часоў ўжо існуючага ўмовы выключэння і назойлівых пытанні медыцынскай гісторыі па медыцынскім страхаванні прыкладанняў.
Планы , якія выключаюць ўжо існуючыя ўмовы могуць стаць больш распаўсюджанымі у 2018 годзе і за яго межамі
За час быцця, ACA цэлая і асноўныя заканадаўчыя меры для адмены і замены яго ў асноўным былі прыпыненыя. Гэта, хутчэй за ўсё, застанецца справай толькі пасля 2018 года прамежкавых выбараў, і будучыя такога заканадаўства ў значнай ступені залежыць ад палітычнага складу Кангрэса пасля прамежкавых выбараў.
Але Trump адміністрацыя працуе па ўкараненні новых правілаў, якія зрабілі б не-АС-сумяшчальным медыцынскае страхаванне больш даступным. Гэта ўключае ў сябе планы здароўя асацыяцыі для малых прадпрыемстваў і індывідуальных прадпрымальнікаў, а таксама кароткатэрміновых планаў у галіне аховы здароўя для фізічных асоб.
З пашырэннем доступу да планаў аховы здароўя асацыяцыі, прапанаваны адміністрацыяй Трампа ў пачатку 2018 года , малыя групы і самазанятасці асобы могуць атрымаць ахоп пры вялікіх правілаў групы, якія значна больш расслабленым , чым невялікай групы і асобных рынкавых правілаў з пункту гледжання захавання з ACA. З пунктам гледжання існуючых умоў, планы вялікіх груп не павінны ўключаць у сябе пакрыццё для ўсіх ПМ істотных пераваг для здароўя , а таксама вялікія груп страхавальнікі могуць засноўваць прэміі па гісторыі медыцынскай групы, якая не дапускаецца ў асобных або невялікіх рынках групы ,
І калі прапанаваныя правілы кароткатэрміновых планаў у галіне аховы здароўя будуць завершаны, страхавальнікі маглі б пачаць прапаноўваць «кароткатэрміновыя» планы (на продаж у пачатку ліпеня 2018 году) з працягласцю пакрыцця ў памеры да 364 дзён. Гэта вызначэнне уверх да 364 днях ўжо было выкарыстана на федэральны ўзровень да 2017 года, але адміністрацыя Абамы змяніла вызначэнне так , што кароткатэрміновыя планы не могуць мець працягласць больш за тры месяцы (правіла Абама Адміністратара было завершана ў 2016 годзе, але не ўступілі ў сілу да 2017 года).
Гэта важна, таму што кароткатэрміновыя планы заўсёды былі выключаныя з правілаў ПМА. Яны могуць і зрабіць базу правы на медыцынскую гісторыю, і яны, як правіла, маюць агульныя выключэння для ўсяго, што тычыцца папярэдне існуючага стану. Прадастаўленне людзей захаваць гэтыя планы на працягу амаль цэлага года будзе азначаць, што ўсё больш людзей будуць мець пакрыццё ў адпаведнасці з планамі, якія не ахопліваюць ўжо існуючыя ўмовы. Гэтыя планы, відавочна, толькі зварот да здаровым людзям, у выніку чаго горш людзей у ACA-сумяшчальным страхавога пула. Гэта, у сваю чаргу, будзе пад'ехаць прэміі ў ACA-сумяшчальным рынку. Але ACA-сумяшчальныя планы будуць працягваць пакрываць ўжо існуючыя ўмовы.
Нават да таго, як адміністрацыя Абамы абмяжоўваецца кароткатэрміновыя планы да трох месяцаў, некаторыя дзяржавы не дазваляюць ім на ўсіх, і іншыя дзяржавы абмяжоўваюцца іх да шасці месяцаў у працягласці. Але незалежна ад наяўнасці, людзі, якія купляюць кароткатэрміновыя страхавання не лічацца застрахаванымі ў вачах Аса. Кароткатэрміновае медыцынскае страхаванне не з'яўляецца мінімальным істотным ахопам , так што людзі , якія выкарыстоўваюць кароткатэрміновыя планы могуць быць у ПМА індывідуальнага мандата пакаранне . Але гэта пакаранне больш не будзе прымяняцца з 2019 года, як гэта было перспектыўна адменена ў частцы падатковай накладной GOP. Такім чынам, у той час як некаторыя людзі, магчыма, ўхіляліся ад кароткатэрміновых планаў да 2017 года, таму што яны хацелі, каб пазбегнуць індывідуальнага мандата няўстойкі ў ПМА, што стымул больш не будзе прымяняцца з 2019 года.
Каб было ясна, людзі будуць па-ранейшаму мець доступ да індывідуальнай ахоп рынку, які ўключае ў сябе ўжо існуючыя сродкі абароны кандыцыянаванага ПМА. Але цяпер, калі заканадаўчыя спробы адмяніць АС былі пастаўленыя на заднім план, Трамп Адміністрацыя працуе, каб паслабіць правілы дапамогай рэгулюе дзеянні.
крыніцы:
> Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў, HIPAA. і HealthCare.gov, HIPAA-Прымальныя Індывідуальны.
> Дэпартамент працы. Вызначэнне «Працадаўца» У адпаведнасці з раздзелам 3 (5) планаў аховы здароўя ЭРИЗА-асацыяцыя . Прапанаваныя студзеня 2018.
> Аддзелы казначэйства, працы і аховы здароўя і сацыяльных службаў. Кароткатэрміновае, Limited Працягласць страхавання . Прапанаваны люты 2018.
> HealthCare.gov, я прачытаю Закон аб Care Даступнае.
> Kaiser Family Foundation, рэформы страхавога рынку аховы здароўя: Гарантаваны выпуск . Чэрвень 2012.
> Kaiser Family Foundation, Non-Group Пакрыццё для HIPAA-правамоцных асоб, Чэрвень 2012 года .