Неспрыяльны адбор у медыцынскім страхаванні адбываецца , калі горш чалавек, ці тых , хто прадстаўляе больш высокі рызыка страхоўшчыка, купіць медыцынскую страхоўку ў той час як здаровыя людзі не купляюць яго. Неспрыяльны адбор можа таксама адбыцца, калі больш хворыя людзі купляюць больш медыцынскага страхавання або больш надзейныя планы ў галіне аховы здароўя, а здаровыя людзі купляюць менш увагі.
Неспрыяльны адбор ставіць страхоўшчыка на больш высокі рызыка страты грошай праз прэтэнзій , чым гэта было прадказана.
Калі неспрыяльны адбор быў дазволена працягваць бескантрольна, медыцынскія страхавыя кампаніі стануць нерэнтабельнымі і ў канчатковым выніку выйсці з бізнэсу.
Як Неспрыяльныя работы Выбар
Вось надзвычай спрошчаны прыклад. Давайце выкажам здагадку, што кампанія медыцынскага страхавання прадавала сяброўства план медыцынскага страхавання за $ 500 у месяц. Здаровыя 20-гадовы мужчыны могуць глядзець на гэтую штомесячную прэмію і думаць, «Чорт вазьмі, калі я па- ранейшаму незастрахованных , я , верагодна , не будзе марнаваць $ 500 на працягу ўсяго года на ахову здароўя. Я не збіраюся марнаваць свае грошы на $ 500 штомесячных прэмій , калі верагоднасць таго, што я буду мець патрэбу ў хірургіі або дарагую працэдуру аховы здароўя настолькі малая «.
Між тым, 64-гадовы атлусценнем дыябет з хваробай сэрца, хутчэй за ўсё, глядзець на $ 500 штомесячныя прэміі і думаю, «Нічога сабе, усяго за $ 500 у месяц, гэта медыцынская страхавая кампанія будзе плаціць большую частку маіх рахункаў аховы здароўя, за год ! Нават пасля выплаты франшызы , гэта страхаванне па - ранейшаму вельмі шмат.
Я купляю яго! »
Гэта неспрыяльныя вынікі адбору ў членстве плана аховы здароўя, якія складаюцца ў асноўным з людзей з праблемамі са здароўем, якія думалі, што яны, верагодна, марнуюць больш, чым $ 500 у месяц, калі яны павінны былі плаціць свае рахункі ў галіне аховы здароўя. Паколькі план медыцынскага толькі прымаючы ў $ 500 у месяц на аднаго члена, але плаціць больш, чым $ 500 у месяц на аднаго члена ў формуле вынаходкі, план здароўя губляе грошы.
Калі медыцынская страхавая кампанія не робіць што-то для прадухілення гэтага негатыўнага адбору, яна будзе ў канчатковым выніку страціць так шмат грошай, ён не зможа працягваць плаціць прэтэнзіі.
Як Планы аховы здароўя Прадухіленне Неспрыяльны адбор
Ёсць некалькі спосабаў, медыцынскія страхавыя кампаніі могуць пазбегнуць або перашкаджаць неспрыяльны выбару. Тым не менш, урадавыя пастановы прадухіліць страхавальнікі здароўя ад выкарыстання некаторых з гэтых метадаў і абмежаваць выкарыстанне іншых метадаў.
У нерэгулюемым рынку медыцынскага страхавання, медыцынскія страхавыя кампаніі будуць выкарыстоўваць андэррайтынгу , каб паспрабаваць пазбегнуць негатыўнага адбору. У працэсе андэррайтынгу андеррайтер вывучае гісторыю хваробы заяўніка, дэмаграфію, папярэднія прэтэнзіі, і выбар ладу жыцця. Ён спрабуе вызначыць рызыка страхоўшчык сутыкнецца ў страхаванні ад асобы, які хадайнічае за поліс медыцынскага страхавання.
Страхоўшчык можа вырашыць, не прадаваць медыцынскую страхоўку для тых, хто стварае занадта вялікая рызыка або спаганяць больш рызыкоўныя чалавек больш высокія прэміі, чым зараджае хтосьці, верагодна, маюць менш прэтэнзій. Акрамя таго, кампанія медыцынскага страхавання можа абмежаваць свой рызыка шляхам размяшчэння гадавы або пажыццёвы ліміт на суму пакрыцця , што забяспечвае каму - то, за кошт выключэння папярэдніх умоў з пакрыцця, або за кошт выключэння некаторых відаў дарагіх медыцынскіх прадуктаў ці паслуг пакрыцця.
У Злучаных Штатах, медыцынскія страхавыя кампаніі не могуць выкарыстоўваць большасць з гэтых метадаў. Закон Даступнае сыход
- забараняе страхоўшчыкам здароўя адмаўляць у продажы медыцынскага страхавання для людзей з ужо існуючымі ўмовамі.
- забараняе страхоўшчыкам спаганяць людзей з ужо існуючымі ўмовамі больш чым зараджае здаровых людзей.
- забараняе планы ў галіне аховы здароўя ад увядзення штогадовых або пажыццёвыя абмежаванні на льготы.
- патрабуе планаў у галіне аховы здароўя, каб пакрыць адзіны набор асноўных пераваг для здароўя; планы ў галіне аховы здароўя не могуць выключыць некаторыя дарагія медыцынскія паслугі або прадукты ад пакрыцця.
- па сутнасці ліквідуе андэррайтынгу для мэйджар-медыцынскага комплекснага медыцынскага страхавання (хоць андэррайтынгу па - ранейшаму дазволены для кароткатэрміновага медыцынскага страхавання і доўгатэрміновага страхавання па догляду .)
Хоць Закон аб Care Даступнага ліквідаваны многія з страхавых медыцынскіх інструментаў, якія выкарыстоўваюцца для прадухілення адукацыі неспрыяльнага адбору, устаноўленых іншых сродкі, каб дапамагчы прадухіліць неправераны неспрыяльны выбар.
- Гэта патрабуе ўсё законных жыхароў ЗША , каб мець медыцынскую страхоўку або заплаціць падатковы штраф . Гэта спрыяе больш маладым, здаровым людзям , якія маглі б быць спакуса зэканоміць грошы адбываюцца без медыцынскага страхавання паступіць у плане здароўя. Калі яны не рэгіструйце, яны плацяць здаравенны падатковы штраф.
- Ён дае субсідыі для дапамогі людзям з памяркоўнымі даходамі купляць медыцынскую страхоўку на медыцынскае страхаванне абменаў , так што яны , хутчэй за ўсё, паступіць у плане здароўя.
- Гэта накладвае абмежаванні на калі людзі могуць паступаць у плане здароўя, так што людзі не могуць чакаць, каб купіць медыцынскую страхоўку, пакуль яны не хворыя, і ведаюць, што яны будуць панесці выдаткі на ахову здароўя. Людзі вырашаюцца толькі падпісацца на медыцынскае страхаванне падчас штогадовага адкрытага ахопу перыяду кожнай восені , або ў працягу абмежаваных па часе адмысловага перыяду рэгістрацыі выкліканага пэўнымі жыццёвых падзеямі , як страціць працу на аснове медыцынскага страхавання , жэняцца ці разводзяцца, або перасоўванне з вобласць.
- Гэта дазваляе кароткі перыяд чакання паміж часам хтосьці зарэгіструе ў медыцынскім страхаванні і пачынаецца ахоп часу.
- Гэта дазваляе страхавыя кампаніям спаганяць плату курцоў да 50% больш высокіх страхавых узносаў, чым у якія не паляць.
- Гэта дазваляе страхавыя кампаніі спаганяць пажылых людзей у 3 разы больш, чым зараджае маладых людзей, так як пажылыя людзі, як правіла, маюць больш медыцынскіх расходаў, чым маладыя людзі, таму ўяўляюць больш высокі рызыка для страхоўшчыка.
- Яна ўстанавіла адзіныя ўзроўні ахопу на аснове актуарная кошту , што дазваляе страхоўшчыкам спаганяць больш для медыцынскіх планаў з больш высокай актуарная коштам. Планы плацінавыя каштуюць даражэй , чым бронзавых планаў , так што спажыўцы , якія хочуць больш надзейны ахоп , прапанаваны план плаціны павінны плаціць больш , каб атрымаць яго.
крыніцы:
Шкодныя пытанні выбару і медыцынскага страхавання абменаў У адпаведнасці з Законам аб даступных медыцынскіх . Нацыянальная асацыяцыя страхавых камісараў.
Як Marketplace планы Set Your медыцынскага страхавання. HealthCare.gov