Правілы прызначаныя для стабілізацыі страхавых рынкаў
Асцярогі з нагоды стабільнасці індывідуальнага рынку медыцынскага страхавання (як на і пазабіржавых) цыркулявалі на працягу некаторага часу. Многія страхавальнікі выйшлі абмены або ўвесь індывідуальны рынак у канцы 2016 года, а да субсідзіравання прэмій павялічыліся ў сярэднім на 25 працэнтаў за 2017 год ( субсідыі на біржах выраслі , каб кампенсаваць усё большую частку прэміяльных павялічваецца для субсідый, якія маюць права на чалавек якія купляюць асвятленне ў абмене, так як ясна, прэміі ня павялічваліся ў сярэднім на 25 працэнтаў для большасці людзей , якія купляюць іх планы абмену).
Для вырашэння праблем, звязаных са стабільнасцю рынку, Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў прапанаваў шэраг рэформаў у сярэдзіне лютага, праз некалькі дзён пасля HHS сакратара Том Прайс быў зацверджаны Сенатам.
Апавяшчэнне аб прапанаванай нарматворчасці ўсё аб стабілізацыі рынку для прыватных асоб і невялікіх рынкаў групы. У цэлым, невялікія рынкі групы былі дастаткова стабільнымі. Але асобныя рынкі ў некаторых штатах былі на мяжы краху, да канца 2016 года, і Humana абвясціў 14 лютага, што яны будуць цалкам выйсці з індывідуальнага медыцынскага страхавога рынку па ўсёй краіне ў канцы 2017 гады (у цяперашні час яны прапануюць індывідуальныя планы ў 11 штатах ).
13 красавіка HHS завяршылі свае правілы стабілізацыі рынку, у асноўным, як прапанаваў. Некаторыя ўладальнікі калоў хвалілі правілы як добры крок да стабілізацыі індывідуальнага страхавога рынку, але іншыя кажуць, што некаторыя з новых правіл будуць на самай справе прывесці да далейшай дэстабілізацыі рынка.
Важна адзначыць , што , як страхавальнікі ствараюць свае стаўкі і планы на 2018 год, яны неаднаразова адзначаюць , што два з найбольш важных фактараў, якія спрыяюць рынкавай дэстабілізацыі з'яўляюцца слабымі исполнителъным ПМА індывідуальнага мандата , і адсутнасці пэўнасці ў дачыненні да далейшага фінансавання для субсідзіравання сумеснага нясення расходаў .
Ні адзін з гэтых пытанняў разглядаюцца па правілах стабілізацыі рынку, а таксама дзеянні Trump Адміністрацыі ўнеслі свой уклад у значнай рынкавай дэстабілізацыі ў абедзвюх абласцях.
Як будзе развівацца рынак стабілізацыі правілаў ўздзеяння Вашае медыцынскае страхаванне?
Людзі , якія атрымліваюць медыцынскую страхоўку ад буйнога працадаўцы (у большасці штатаў, гэта азначае , 50+ супрацоўнікаў ), Medicaid або Medicare , не будуць закрануты зменамі , якія HHS ўжо завершаны. Змены ў асноўным распаўсюджваюцца на асобна ўзятым рынку, які дзе каля 7 адсоткаў насельніцтва ЗША, хоць людзі, якія працуюць для невялікіх працадаўцаў маглі бачыць больш высокія з уласнай кішэні выдаткі, і, магчыма, больш нізкія страхавыя ўзносы.
1. Для людзей , якія купляюць іх ўласнае медыцынскае страхаванне, адкрытая рэгістрацыя на 2018 год будзе менш , чым гэта было ў папярэднія гады.
Да стабілізацыі рынку правіла, перыяд 2018 адкрытай рэгістрацыі быў намечаны, каб прытрымлівацца таго ж графіку, які быў выкарыстаны для 206 і 2017 (1 лістапада па 31 студзеня). Але для 2019 асвятлення, план павінен быў пачаць выкарыстоўваць больш кароткі перыяд адчыненай рэгістрацыі, пачынаючы з 1 лістапада і сканчваецца 15 снежня HHS замест гэтага вырашыў пераключыцца на перыяд карацей адкрытай рэгістрацыі на адзін год раней, і пачаць выкарыстоўваць яго ўвосень 2017 года (для пакрыцця эфектыўнага у 2018 годзе), замест таго, каб чакаць да восені 2018 года.
Такім чынам, людзі, якія купляюць іх ўласнае медыцынскае страхаванне (гэта значыць, яны не атрымліваюць яго ад працадаўцы ці ад урадавай праграмы, як Medicare або Medicaid) будзе мець больш кароткі акно, каб выбраць план 2018. Ён пачнецца 1 лістапада 2017, і сканчваецца 15 снежня 2017 года.
Гэта не азначае, што ніякіх зменаў плана пасля першага года, так што больш не будзе мець магчымасць пераключацца планы ў студзені, калі вашы змены прэміі ловіць вас знянацку. Гэта будзе асабліва важна звярнуць пільную ўвагу на любыя апавяшчэнні аб зменах прэміум і плана Вы атрымліваеце ў кастрычніку / лістападзе ад вашай страхавой кампаніі або абмену, і ўнесці змены ў плане да 15 снежня.
Пасля гэтага, планаваць змены і новыя навучэнцы будзе магчыма толькі калі ў вас ёсць кваліфікацыйнае падзея .
Гэта што-небудзь аб бягучых адчыненых вокнах для ахопу працадаўцы спансаваных медыцынскага страхавання або медыцынскай дапамогі не зменіцца.
2. Людзі , якія паступаюць у абменных планах за межамі адкрытай рэгістрацыі павінны прадаставіць доказ які кваліфікуе падзеі, а таксама права на атрыманні спецыяльных перыядаў ахопу будзе абмежаваны ў некаторых выпадках.
ACA і наступныя нарматыўныя акты дазваляюць людзям з розным адборачнымі спаборніцтвамі , каб паступіць у ахопе праз абмен (і ў большасці выпадкаў, па-за біржаў, а ), незалежна ад пары года.
Гэта мае сэнс, і гэта як працадаўца спансаваных страхаванне таксама працуе. Калі чалавек спыняе сваю працу і губляе доступ да працадаўцы спансаваных медыцынскага страхавання ў чэрвені, яна не можа чакаць, каб чакаць да студзеня, каб новае пакрыццё. І калі дзіця нарадзілася ў красавіку, гэта не мела б сэнс, каб прымусіць сям'ю не чакаць, пакуль адкрытай рэгістрацыі, каб атрымаць пакрыццё для дзіцяці.
Такім чынам, кваліфікуе падзея выклікае асаблівы перыяд рэгістрацыі (SEP), на працягу якога заяўнік мае 60 дзён, каб падпісацца на новы план. Але быў дасягнуты значны спрэчка вакол Пош. Ёсць асцярогі, што людзі могуць быць «гульнявымі» сістэма, робячы выгляд, каб мець кваліфікацыйнае падзея, калі яны аказваюцца ў якія маюць патрэбу ў медыцынскай дапамогі, і страхавальнікі адзначылі, што расходы ў сярэднім прэтэнзій вышэй, для людзей, залічаных падчас ПОША, у адрозненне ад людзей, залічыць падчас адкрытай рэгістрацыі.
Але з іншага боку манеты, спажывецкія абаронцы адзначаюць, што вельмі нешматлікія SEP-правамоцныя людзі фактычна залічваюць у ахопе, і які патрабуе доказы якое кваліфікуецца выпадку можа перашкодзіць здароваму залічаных ад завяршэння працэсу. Гэта было відавочна, у нейкай ступені ў перыяд пасля фарсіраванай SEP правамоцнасці праверкі, што HealthCare.gov рэалізаванага ў 2016 годзе.
Сярод прэтэндэнтаў ва ўзросце 55-64, 73 адсоткаў прадставілі доказ які кваліфікуе падзеі. Але сярод прэтэндэнтаў ва ўзросце 18-24 гадоў, толькі 55 адсоткаў прадставілі доказ які кваліфікуе падзеі. Гэта прыводзіць да пулу страхавальнікаў з больш высокім сярэднім узростам, што карэлюе з павелічэннем выдаткаў на ахову здароўя.
Адміністрацыя Абамы HHS запланавала пілотную праграму, пачынаючы з летам 2017 года, згодна з якім 50 адсоткаў кандыдатаў HealthCare.gov (выпадкова выбраных) павінны былі б прадаставіць доказ якое кваліфікуецца выпадку, перш чым іх прымяненне можа быць завершана.
Але новыя правілы HHS змены, якія на 100 адсоткаў. Па стане на чэрвень 2017 года, усе абітурыенты HealthCare.gov, якія зарэгістраваліся за межамі адкрытай рэгістрацыі павінны падаць дакументы, якія пацвярджаюць які кваліфікуе падзеі, перш чым іх прымяненне можа быць апрацаваны.
Акрамя таго, новыя правілы зніжаюць доступ да ПОШУ ў некаторых выпадках:
- Шлюб будзе разглядацца толькі кваліфікацыйнае падзеяй, калі хаця б адзін партнёр ўжо меў мінімальны неабходны ахоп (ці жыў за межамі ЗША або на тэрыторыі ЗША да шлюбу).
- Калі чалавек ужо паступіў у плане ёсць дзіця або прымае дзіця, бацька абмяжоўваецца альбо даданнем дзіцяці да існуючага плана, або залічэнню дзіцяці ў спакоі на любым даступны плане (калі па нейкай прычыне дзіця не можа быць дададзена да плана, бацька можа зарэгістравацца ў іншым плане , у тым жа ўзроўні металу , разам з дзіцём). Чалавек, які незастрахованных і мае дзіця або прымае дзіця па-ранейшаму мае права паступаць, разам з дзіцем, у любым даступным плане. Але чалавек, які ўжо мае пакрыццё, не дапускаецца выкарыстоўваць даданне залежнага як магчымасць пераключыць свой існуючы ахоп новага плана.
- Людзі, якія губляюць пакрыццё для нявыплаты прэміі ў нейкі момант на працягу года прыйдзецца заплаціць свае пратэрмінаваныя ўнёскі, перш чым яны могуць паўторна зарэгістравацца, падчас верасня або рэгулярнае адкрытае залічэнне ў план з таго ж страхоўшчыка (або іншы страхоўшчык па той жа мацярынскай кампаніі). Яны, як правіла, абавязаны пратэрмінаваныя ўнёскі на працягу не больш за тры месяцы пакрыцця, так як яны не на кручку прэміі раз у плане спынены з-за нявыплаты прэміі. Калі людзі ў гэтай сітуацыі паўторнай рэгістрацыі, страхоўшчык мае права ўжыць свае новыя прэміяльныя выплаты іх пратэрмінаванага баланс.
3. Пачынаючы з 2018 года, будзе больш свабоды ў плане адсотка выдаткаў , што планы ў галіне аховы здароўя павінны ахопліваць. Гэта можа прывесці да крыху больш нізкія страхавыя ўзносы, але больш высокія франшызы і даплаты. Гэта можа таксама азначаць меншыя прэміі субсідый у біржах.
Пад ПМА, усе новыя планы ў галіне аховы здароўя і асобныя невялікія групы павінны ўпісвацца ў адзін з чатырох узроўняў металу: бронза, срэбра, золата, або плаціны (Катастрафічныя планы таксама даступныя для некаторых залічаных). Узровень плана па метале вызначаюцца яго актуарная кошт (AV), які з'яўляецца мерай адсотка выдаткаў на ахову здароўя , што план здароўя будзе плаціць, асераднёныя па ўсёй стандартнай папуляцыі. планы Бронзавыя маюць AV 60 адсоткаў срэбра планаў маюць AV 70 адсоткаў, золата планы ёсць AV на 80 адсоткаў, а таксама планы плацінавых мае AV 90 адсоткаў.
Але было бы складаным для медыцынскіх страхавых кампаній, каб распрацаваць планы, якія дзівяць гэтыя лічбы сапраўды (да ACA, не было стандартызаваныя патрабаванні AV, таму страхавальнікі не прыйдзецца турбавацца аб ўдару пэўнай мэты AV). Таму планы ў галіне аховы здароўя дазволена выкарыстоўваць дыяпазон AV, а не дакладны працэнт. У цяперашні час дыяпазон складае +/- 2. Такім чынам, план срэбра можа мець AV, які вагаецца ад 68 да 72 адсоткаў (бронзавыя планы маюць свой уласны дыяпазон дэ мезенец, у цяперашні час ўстаноўлена на ўзроўні -2 / + 5).
У адпаведнасці з новымі правіламі ГГС, пачынаючы з 2018 года, дапушчальны дыяпазон складае -4 / + 2, што азначае, план срэбра можа мець AV дзе-небудзь у дыяпазоне ад 66 да 72 працэнтаў (для бронзавых планаў, дапушчальны дыяпазон складае -4 / +5).
Такім чынам , для планаў яны распрацоўваюць для ахопу 2018 года, страхавыя кампаніі могуць павялічыць марнатраўны выдаткі ( франшызы , даплаты , сустрахавання ), таму што яны не павінны пакрываць гэтак вялікі працэнт ад агульных сярэдніх выдаткаў. Гэта азначае, што ўнёскі могуць знізіцца нязначна, але колькасць людзей, павінны плаціць, калі яны маюць патрэбу ў медыцынскай дапамогі прывядзе да павелічэння (звярніце ўвагу, што прэмія зніжаецца ў параўнанні з тым, што яны былі б у адсутнасць гэтага змены, агульныя прэміі па-ранейшаму будзе расці ў 2018 годзе, верагодна, даволі рэзка з - за іншыя рынкавыя фактары нявызначанасці , якія існуюць, у тым ліку адсутнасці яснасці ў дачыненні да таго , субсідыі сумесных нясення расходаў па- ранейшаму будуць фінансавацца).
Гэта таксама азначае, што прэміяльныя субсідыі могуць быць крыху менш, чым быў бы без гэтых змен, так як яны заснаваныя на кошце плана срэбра другое самых нізкіх цэн (арыенцір плана) у кожнай вобласці. Калі план срэбра другога ніжэйшым кошт адна, якая мае AV 66 адсоткаў, гэта будзе танней, чым іншыя планы срэбра з AV 68 працэнтаў або вышэй. І больш нізкіх коштах план арыенцір перакладаецца на меншыя субсідыі.
4. Страхоўшчыкі маюць права прымяняць новыя прэміі для пратэрмінаваных сум.
У адпаведнасці з папярэднімі правіламі, калі план быў спынены з-за нявыплаты узносаў, індывід можа паўторна паступаць у тым жа плане падчас адкрытай рэгістрацыі, або ў асаблівы перыяд рэгістрацыі, без якіх-небудзь адмоўных наступстваў. Прэміум білінг бы пачаць у новай даты ўступлення ў сілу, і страхавая кампанія не мае права патрабаваць ад чалавека, каб аплаціць свае пратэрмінаваныя ўнёскі ў параўнанні з папярэднім планам.
Новыя правілы даюць страхавым кампаніям больш магчымасцяў для збору пратэрмінаваных узносаў, калі чалавек выбірае для падачы паўторнай заяўкі ў плане з таго ж страхоўшчыка, якія завяршылі папярэдняе пакрыццё для нявыплаты узносаў (або страхоўшчыка, які з'яўляецца часткай адной і той жа кантрольнай групы, або матчына кампанія). Прэміі, што выплачваюцца за новы план можа быць ужытыя да пратэрмінаваным прэміях за папярэднія 12 месяцаў, і страхавальнікі маюць права адмовіць у актывацыі новай палітыкі да пратэрмінаваных ўнёскі ад папярэдняга года, не былі аплачаны.
пратэрмінаваныя прэміі чалавека, як правіла, толькі на працягу аднаго да трох месяцаў пакрыцця, так як пратэрмінаваныя ўзносы не працягваюць нарастаць пасля таго, як план быў спынены з-за нявыплаты узносаў.
Людзі могуць атрымаць вакол гэтага змены, паступіўшы ў плане ад іншага страхоўшчыка, але ў некаторых штатах, ёсць толькі адзін страхоўшчык, прапаноўваючы планы абмену. У тых штатах, хто чый ахоп спынена за нявыплату узносаў патэнцыйна схільны акупіць-прэміі, перш чым дапусціць, каб зарэгістравацца ў новым плане.
> Крыніцы:
> ACAsignups.net. Сярэдні Несубсидированный Індывідуальны рынкавы курс Hikes, 2017. Завяршаецца 27 кастрычніка 2016.
> Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў, абароны пацыентаў і даступных медыцынскіх закона; Рынак стабілізацыі . 15 лютага 2017.
> Дэпартамент аховы здароўя і сацыяльных службаў, абароны пацыентаў і даступных медыцынскіх закона; Рынак стабілізацыі, Final Rule. 13 красавіка 2017.
> Humana. Humana> працягвае развіваць Правераная стратэгія Пасля спынення зліцця з Этны; Забяспечвае 2017 годзе Фінансавае кіраўніцтва; Аб'яўляе аб планах разгортвання капіталу. 14 лютага 2017.
> Kaiser Family Foundation. Медыцынскае страхаванне ад агульнай колькасці насельніцтва, 2015.