Стратэгіі, каб дапамагчы вам знайсці і бяспечнае Пакрыццё
Страхаванне жыцця з'яўляецца важным сродкам абароны сваіх блізкіх у выпадку вашай смерці. Пошук даступнага палітыка часта можа быць складаным, калі вы старэй ці не ў лепшым здароўе. Для некаторых з хранічным або раней існаваў стану, гэта можа здацца амаль немагчымым.
Так ідзе справу з людзьмі, якія жывуць з ВІЧ. Незалежна ад таго, наколькі здаровыя вы ці як прыхільнік вы на лячэнне, вашыя варыянты сёння мала і шмат разоў даражэй, чым сярэдні чалавек, можна было б чакаць, каб заплаціць.
Гэта не азначае, што вы не можаце атрымаць страхаванне жыцця; У некаторых выпадках вы можаце. Але суровая рэальнасць такая, што страхаванне жыцця ВІЧ можа быць вельмі дарагім, нават залімітавым, што робіць пытанне не столькі пра даступнасці, але даступнасці.
Страхаванне жыцця ў дыскрымінацыі?
Давайце пачнем гаварыць, як гэта: Страхаванне і заўсёды быў дыскрымінацыйным. Страхавыя кампаніі засноўваюць свае выдаткі і кваліфікацыю па актуарная рызыцы, выкарыстоўваючы статыстычную лінію, хто з'яўляецца і хто не з'яўляецца добрым рызыкай. Яны не глядзяць на вас як асоба, а хутчэй амальгамы фактараў, якія могуць прывесці да смерці раней, чым трэба было б.
Доўгія і кароткія яго ў тым, што страхаванне жыцця заклад гульня, і, для большасці страхоўшчыкаў, людзі з ВІЧ, проста дрэнная стаўка.
Але гэта адлюстроўвае факты ці неабгрунтаванага зрушэння, якія актыўна дыскрымінуюць паўнату насельніцтва ВІЧ? Пры пошуку аб'ектыўна статыстыкі выжывання , мы ведаем , што гэта напэўна:
- Па дадзеных даследаванні калабарацыі Паўночнаамерыканскі СНІДу кагорты па даследаванні і праектаванню (NA-АККОРД), 20-гадовы ВІЧ-інфікаваны чалавек на антырэтравіруснай тэрапіі зараз можна чакаць, каб жыць у сваіх ранніх 70-х.
- 2014 Даследаванні многоцентрового СНІД кагорта (MACS) дадаткова падтрымлівае гэтыя патрабаванні, да высновы , што людзі , якія пачынаюць тэрапію рана (калі іх лік лімфацытаў CD4 вышэй 350) павінны быць у стане мець працягласць жыцця , роўныя ці нават больш , чым у насельніцтва ў цэлым.
Для параўнання, людзі , якія паляць галіцца ў сярэднім 10 гадоў ад свайго жыцця. Хоць гэта не азначае, што яны не будуць пакараныя страхавальнікамі, яны не будуць аўтаматычна забаронены ці падвяргацца такім жа завоблачныя прэмій, што здаровы не паліць з ВІЧ ,.
Чаму Страхоўшчыкі Супраціў Пакрыццё людзей з ВІЧ
Страхавальнікі не бачаць яго такім жа чынам. Іх мэта складаецца ў тым, каб кіраваць рызыкамі і нявызначанасці, якія могуць паўплываць на абодва бакі балансу, і да іх, статыстыка важаць цяжка супраць людзей, якія жывуць з ВІЧ. Разгледзім гэта:
- Нягледзячы на поспехі ў чаканай працягласці жыцця, людзі , якія жывуць з ВІЧ, больш верагодна , каб атрымаць , не звязаных з ВІЧ захворванняў гадоў да іх неінфіцірованному калегамі. Сардэчныя прыступы, напрыклад, як правіла , разглядаецца 16 гадоў раней , чым у агульнай папуляцыі, а ня ВІЧ-асацыіраваных відаў рака дыягнастуецца ў любым месцы ад 10 да 15 гадоў таму.
- У той час як нармальная працягласць жыцця былі дасягнуты ў выніку ранняй антырэтравіруснай тэрапіі , застаюцца велізарны разрыў у колькасці людзей , здольных вытрымаць невызначальнае вірусную нагрузку . Сёння толькі каля 30 працэнтаў пацыентаў з дыягназам ВІЧ здольныя дасягнуць зніжэння віруснай нагрузкі, у той час як менш за палову застаюцца ў сыходзе пасля ўстанаўлення дыягназу.
У рэшце рэшт, страхавальнікі сцвярджаюць, што незалежна ад таго, як «добры» індывідуальны кандыдат можа быць, яны не могуць кантраляваць адну рэч, звязаную з доўгім тэрмінам службы, або няма чалавека, будзе прымаць свае таблеткі.
У пэўным сэнсе, гэта састарэлы аргумент , улічваючы , што ВІЧ - тэрапія з'яўляецца значна больш эфектыўным і «даруе» , чым летась. Тым не менш, у вачах страхоўшчыка, хранічнае кіраванне захворвання ставіць ВІЧ ў адной і той жа катэгорыі рызыкі, як людзі, якія жывуць з застойнай сардэчнай недастатковасцю.
Адзінае адрозненне складаецца ў вы не павінны быць дрэнна ад хранічнага захворвання быць адхілены ад атрымання страхоўкі; Вы проста павінны мець ВІЧ.
Індывідуальны Цэлыя і тэрмін страхавання жыцця для людзей з ВІЧ
На сённяшні дзень існуе толькі адна страхавая кампанія ў ЗША, прапаноўваючы індывідуальнае усё і тэрмін службы пакрыцця для людзей, якія жывуць з ВІЧ.
Сфармаваны ў партнёрстве з Fortune 500 гіганцкіх Prudential Financial, AEQUALIS незалежная арганізацыя, арыентаваная на прадастаўленне фінансавых паслуг супольнасцях, якія жывуць з гэтым захворваннем.
AEQUALIS ў цяперашні час прапануе чатыры розных страхавых аўтамабіляў, кожны з розным пакрыццём, абмежаванняў і крытэрыяў кваліфікацыі:
- Індывідуальны тэрмін і пастаяннае страхаванне жыцця з пакрыццём ў межах ад 100 000 $ да больш за $ 4000000
- Instant Issue тэрмін страхавання, які не патрабуе медыцынскага абследавання і прапануе пакрыццё ў межах ад $ 25000 і $ 300000
- Імгненны выпуск страхаванне на выпадак смерці, лічыцца стартар палітыкі, якая забяспечвае пакрыццё ў памеры ад $ 5000 да $ 35 000, без павелічэння прэміяльных выплат
- Спрошчаны тэрмін пытання страхаванне жыцця без медыцынскага абследавання або лабараторных работ з пакрыццём ў межах ад 25 000 $ да больш чым $ 350 000
Гэтак жа вялікая, як усё гэта гучыць, ёсць некалькі папярэджанняў варта адзначыць:
- Перш за ўсё, чакаць ладную прэмію. Прадстаўляючы каштарыс для пастаяннай палітыкі страхавання жыцця, мы запыталі $ 250000 у ахопе на 55-гадовага ВІЧ-інфікаванага чалавека на лячэнне, якія не мелі ніякай гісторыі хваробы, не паліў, а ўстойлівы непрыкметнага вірусная нагрузка. Тэлефонная цытата была крыху больш за $ 650 у месяц, або прыкладна ў пяць разоў больш, чым чалавек будзе зараджацца, калі б ён быў ВІЧ-адмоўны.
- Ва- другое, крытэрыі прыёмкі не так проста , як гэта гучыць. Чырвоныя сцягі, напрыклад, будуць паднятыя , калі вы калі - небудзь мелі няўдачы лячэння або жылі за мяжой у працягу доўгага перыяду часу. Тое ж самае ставіцца , калі колькасць CD4 заўсёды быў ніжэй за 200, калі вы былі інфікаваныя гепатытам У або З (нават калі вы лячыліся ), або калі вы калі - небудзь мелі сур'ёзныя апартуністычных інфекцыі .
У той час як вы тэхнічна не павінны раскрываць гэтыя рэчы, не можа быць ніякага спосабу, каб схаваць гэта. Нават калі вы зрабілі выбар на карысць палітыкі "не медыцынскі экзамен», вы не павінны меркаваць, што страхоўшчык будзе прымаць вас на слове.
Пасля таго, як вы прайшлі пачатковую інтэрв'ю, наступны крок будзе запусціць праверку з інфармацыйным бюро медыцынскага (MIB) і праверкай запыту вашай медыцынскай гісторыі з вашага асноўным лечыць лекарам. Для таго, каб атрымаць адабрэнне, вы павінны падпісаць на доступ да гэтых і іншых медыцынскім дакументах.
Хоць з чырвоным сцягам, не абавязкова азначае, што вы будзеце адмаўляць, што ён можа павялічыць свой штомесячны ўзнос або абмежаваць доступ да пэўных страхавым прадуктам.
Іншыя варыянты страхавання жыцця
Калі традыцыйныя формы страхавання жыцця не даступныя для вас, ёсць яшчэ некалькі варыянтаў, якія вы можаце даследаваць. Як правіла, яны не будуць прапаноўваць вам як высокія смерці выгады, як асобныя палітыкі, але яны могуць быць дастаткова, каб пакрыць некаторыя выдаткі (напрыклад, пахаванне або выдаткаў на адукацыю) вы павінны памерці.
Сярод найбольш жыццяздольных варыянтаў:
- Страхаванне жыцця групы працадаўца на аснове можа быць прапанавана вашай кампаніяй, у некаторых выпадках , як для работніка або жонка работніка. Перавагі смерці знаходзяцца ў дыяпазоне ад 10 000 $ для работніка і $ 5000 для жонкі. У плане групы, выдаткі, як правіла, больш даступным.
- Добраахвотнае страхаванне жыцця ад працадаўцы , іншы варыянт , прапанаваны буйнымі кампаніямі, дазваляючы супрацоўнік (а часам і іх муж і жонка) асвятленне жыцця без доказаў страхуюцца. Некаторыя з гэтых планаў прапануюць дапамогi ў выпадку смерці да $ 100000.
- Страхаванне Гарантаванага пытання жыцця (таксама вядомае як гарантуюцца палітыкі прыёму) невялікія, суцэльныя палітыкі жыцця з карысцю смерці ў межах ад $ 5000 да $ 25000. Як правіла, няма пытанняў здароўя і зацвярджэнне гарантаванае. Такім чынам, страхавыя ўзносы будуць высокія і поўныя выгады не будзе, як правіла, не штурхаць, пакуль адзін ці два гады пасля даты ўступлення ў сілу.
Калі ўсе іншыя варыянты не атрымаецца, вы можаце падаць заяву на атрыманне прадаплочаных плана пахавальнага (таксама вядомы як план папярэдняй неабходнасці). Яны ў асноўным прадаюцца праз пахавальныя і дазваляюць плаціць або аднаразовую суму або растэрміноўку. Некаторыя дамы пахавальных размесцяць свае грошы ў мэтавым фондзе выклікаў для вызвалення пасля вашай смерці; іншыя будуць прымаць страхавы поліс, называючы сябе ў якасці бенефіцыяра.
Вам трэба страхаванне жыцця?
Калі сутыкнуліся з адмовай ад поліса страхавання жыцця, вы можаце разгледзець пытанне аб зняцці вашай увагі да пенсійнага планавання. Гэта асабліва дакладна, калі вы знаходзіцеся ў добрым здароўі і да гэтага часу працуе.
Многія арганізацыі пачалі прапаноўваць праграмы, накіраваныя на доўгатэрміновае фінансавае самаадчуванне людзей, якія жывуць з ВІЧ. Галоўным сярод іх з'яўляецца Манхэтэн асновы New York Life, якая ў 2013 годзе запусціла «Пазітыўны планаванне» ініцыятыву па падрыхтоўцы 11,000 сваіх агентаў аб фінансавых патрэбах насельніцтва ВІЧ.
Многія супольныя арганізацыі ВІЧ прапануюць аналагічныя праграмы, што дазваляе кліентам наведваць бясплатныя семінары або сустрэчы з фінансавымі спецыялістамі на аснове сам-насам. Вы таксама можаце праверыць з мясцовымі каледжамі, многія з якіх прапаноўваюць курсы па пенсійным планаванню.
Калі вы можаце атрымаць страхаванне жыцця або няма, самым прадуктыўным, што вы можаце зрабіць, гэта падрыхтаваць, як досыць далёка наперад, каб разгледзець усе аспекты вашага выхаду на пенсію, а не толькі вашай смерці.
> Крыніцы:
> Цэнтры па кантролі і прафілактыцы захворванняў. «CDC Fact Sheet | ВІЧ у Злучаных Штатах: Этапы сыходу .» Атланта, штат Джорджыя; апублікавана Ліпень 2012.
> Хасэ, У,; Ledergerber, В.; Эгер, М., і інш. «Старэнне і (без ВІЧ-асацыяваныя) Спадарожныя захворванні ў ВІЧ-інфіцыраваных асобаў :. Швейцарскае когортное даследаванне (SHCS)». Васемнаццатага канферэнцыя па рэтравіруса і апартуністычных інфекцыі (КРОИ) Бостан, штат Масачусэтс, 27-2 сакавіка 2011 ; абстрактныя 792.
> Хогг, R.; Алтофф, К.; Samji, Н.; і іншыя «Павелічэнне працягласці жыцця сярод лечаных ВІЧ-інфіцыраваных асобаў у Злучаных Штатах і Канадзе, 2000-2007.» Сёмых Міжнароднае таварыства па СНІДу (IAS) Канферэнцыя па пытаннях патагенезу, лячэння і прафілактыкі. Куала - Лумпур, Малайзія. 30 чэрвеня-3 ліпеня 2013; Анатацыя TUPE260.
> Джа, P.; Ramasundarahettige, С.; Ландсман, В.; і іншыя «21-га стагоддзя Небяспекі курэння і перавагі спынення ў Злучаных Штатах.» New England Journal медыцыны. 2013; 368: 341-350.
> Сабін, C. «У людзей з ВІЧ - інфекцыяй маюць нармальную працягласць жыцця ў эпоху камбінаванай антырэтравіруснай тэрапіі?» Biomed Central Medicine. 2013; 11: 251.