Змены прэміі могуць быць нелагічнымі
Калі вы купляеце сваё ўласнае медыцынскае страхаванне (у адрозненне ад атрымання яго ад працадаўцы), вы , верагодна , ведаюць цяпер , што ёсць прэміяльныя субсідыі даступныя праз абмены , калі ваш даход знаходзіцца ў межах прымальных межаў.
Акрамя гэтага, аднак, ёсць яшчэ шмат блытаніны менавіта пра тое, як працуюць гэтыя субсідыі. Адно пытанне, які часта прыходзіць звязана з тым, як ўнёскі змяняюцца, калі члены сям'і дадаюцца ў план або выдалены з плану.
Змены ў ACA субсідыях могуць быць заблытанымі
У некаторых выпадках ўзаемадзеянне паміж прыбыткам, памерам сям'і і абменам рэгістрацыяй стварае вынікі, якія могуць быць нелагічнымі-рэчы, як зніжэнне пасля субсідзіравання страхавых узносаў пры даданні новага дзіцяці да плана, або няма перамены ў пасля субсідзіравання прэміі, калі адзін з членаў сям'і перамыкаецца на іншы ахоп, як Medicare.
Ёсць некалькі момантаў, якія трэба мець на ўвазе тут:
- Субсідыі прызначаныя для абмежавання сумы, якую вы плаціце за асвятленне вашай сям'і праз абмен. Але сумы вы плаціце за іншае пакрыццё па-за біржай (напрыклад, ад працадаўцы, або Medicare) не прымяняюцца да мяжы.
- Агульны даход Вашага хатнія гаспадаркі ўлічваецца, незалежна ад таго, колькі членаў сям'і паступіўшы ў плане абмену.
- Агульная колькасць людзей у вашай сям'і ўлічваецца ў плане вызначэння, дзе ваш даход у залежнасці ад узроўню беднасці, незалежна ад таго, колькі членаў сям'і паступіўшы ў плане абмену.
- Па большай частцы, ваш даход, што адлюстроўваецца на вашай падатковай дэкларацыі. Але ёсць палажэнне, каб дазволіць маладым дарослым заставацца на медыцынскае страхаванне сваіх бацькоў, пакуль яны не стануць 26, незалежна ад таго, ці з'яўляецца патрабаваць іх бацькоў у якасці утрыманцаў. Калі малады дарослы ўваходзяць у яго ці яе бацька плана медыцынскага страхавання праз абмен, даход юношескома будзе дададзены бацькамі даходу для вызначэння субсідый правамоцнасці, нават калі яны падаць свае ўласныя падатковыя дэкларацыі.
Фонд сям'і Кайзера мае калькулятар субсідый, што дазваляе альбо выбраць стан, або выкарыстоўваць сярэднія ЗША. У гэтых прыкладах мы будзем выкарыстоўваць сярэдняе значэнне ЗША, але вы можаце пагуляць з калькулятарам і атрымаць больш дакладныя лічбы для вашай сітуацыі.
Вось некалькі сцэнарыяў, якія дапамогуць вам зразумець, як разлічваецца субсідыя і як ён ставіцца да вашай сям'і. Ва ўсіх выпадках, прыклады выкарыстання калькулятара Kaiser Family Foundation, а стаўкі заснаваныя на кошце ў сярэднім у ЗША, мяркуючы, што абітурыенты выбраць план срэбра другі-найменшай коштам (г.зн. эталонны план).
Муж Перамяшчэнне Onto Medicare
Боб і Салі Сміт з'яўляецца 60 і 64, адпаведна. Яны абодва маюць пакрыццё ў абмене ў рамках базавай плана ў сваёй вобласці, і прыбытак іх хатнія гаспадаркі 50000 $. Выкарыстоўваючы выдаткі ЗША ў сярэдняе, іх субсідыі у 2018 годзе складаюць $ 1748 у месяц, а іх пасля субсідый прэміі для плана срэбра другое самых нізкіх цэн (гэта значыць, тэст-план) складаюць $ 398 у месяц (9,56 працэнта ад свайго даходу, так як $ 50000 складае ад 300 да 400 працэнтаў ад узроўню беднасці для сям'і з двух).
[Звярніце ўвагу, што працэнт даходу, subidy якія маюць права абітурыенты павінны плаціць за эталонны план ніжэй у 2018 годзе, чым гэта было ў 2017 годзе, які ў першы раз працэнт меў спад у параўнанні з аналагічным года.
Людзі, якія зарабляюць тую ж суму ў 2018 годзе, што яны зарабілі ў 2017 годзе скончыў з нязначным зніжэннем пасля субсідзіравання прэмій для базавага плана ў 2018.]
Цяпер, скажам , Салі спаўняецца 65 гадоў і пераходзіць на Medicare . Яна , хутчэй за ўсё , прэтэндаваць на прэміум-бясплатна Medicare Part A , але яна будзе мець штомесячную прэмію за Medicare Part B , і калі яна выбірае для дадатковага асвятлення, яна будзе таксама прэмія за Медигэпом плана і адпускаюцца па рэцэпце лекаў Part D ахоп .
Але нават калі яна будзе плаціць унёскі для некаторых частак яе пакрыцця Medicare, гэтыя прэміі не будуць залічаны 9,56 адсотка даходаў хатніх гаспадарак, што Сміт, як чакаецца, плаціць за эталонны план у абмене.
Таму, калі вы бяжыце лік разы, з домагаспадарка двух, але толькі адзін чалавекам (Боб) паступіўшы ў ахопе праз біржу, вы ўсё яшчэ прыдумаць прэміі пасля субсідыі ў памеры $ 398 у месяц на план срэбра другое самой нізкіх цэн , Агульная сума субсідый складзе ўсяго $ 621 у месяц, аднак, замест $ 1748 у месяц субсідыі, што Сміт атрымліваць, калі Боб і Салі былі на плане абмену разам.
Гэта таму, што яны ўсё яшчэ маюць сям'ю з двух людзей, і сямейны даход у 50 000 $. Гэта ставіць іх на 308 адсоткаў ад узроўню беднасці (2017 дырэктывы ўзроўню беднасці выкарыстоўваюцца для вызначэння субсідый права на атрыманне планаў з 2018 года даты ўступлення ў сілу, гэта заўсёды так, з лічбамі папярэдняга года выкарыстоўваецца да адкрытай рэгістрацыі пачынаецца восенню).
Паколькі даход хатняй гаспадаркі складае 308 адсоткаў ад узроўню беднасці, хатнюю гаспадарку, максімальнага агульны аб'ём пасля субсідый прэмія для базавага плана ў абмене складае 9,56 працэнта ад даходу хатнія гаспадаркі (гэты працэнт прымяняецца да любога з прыбыткам сям'і ад 300 да 400 працэнтаў ўзровень беднасці, працэнты ніжэй для хатніх гаспадарак з прыбыткам ніжэй 300 працэнтаў ад узроўню беднасці). Не мае значэння, колькі членаў сям'і фактычна ўключаны ў плане абмену, ці колькі сям'я траціць у выглядзе прэмій для іншых планаў па-за біржай.
Даданне вашага мужа на Ваш план
Эмі і Біл 51 і 53. Яны былі жанатыя некалькі гадоў, і Эмі была свая медыцынскую страхоўку ад свайго працадаўцы. Яе працадаўца не прапаноўвае пакрыццё для мужа і жонкі, таму Біл атрымліваў асвятленне ў біржы з 2014 года (звярніце ўвагу , што калі працадаўца Эмі зрабіў прапанову пакрыцця мужа і жонкі, Біл не быў бы правоў на атрыманне субсідыі ў абмене да тых часоў , як страхаванне Ого быў даступным для ўсяго яе уласны ахопу, гэта вядома як сямейны глюк , але яна не ўжываецца ў дадзеным выпадку , так як Біл не меў права далучыцца планам Ого).
даход хатняй гаспадаркі Ого і Біл $ 48000 у год. На аснове сярэдняга ЗША Біл плаціць $ 377 у месяц у 2018 годзе для базавага плана ў абмене, а тыя, што засталіся $ 389 у месяц пакрываецца яго субсідыяй.
Зараз выкажам здагадку, што працадаўца Эмі перастае прапаноўваць медыцынскую страхоўку. Страта пакрыцця з'яўляецца кваліфікацыйная падзея , а гэта значыць , Эмі можа паступіць у план на асобна ўзятым рынку. Калі яна далучаецца да Біла яго плана, пасля субсідый кошт плана яшчэ будзе $ 377 у месяц, але субсідыя будзе скакаць да $ 1089 у месяц. Эмі і Біл па-ранейшаму хатнюю гаспадарку з двух, а іх даход усё той жа 296 працэнтаў ад узроўню беднасці, што было раней. Такім чынам, яны па-ранейшаму прыйдзецца плаціць такі ж адсотак сваіх даходаў для базавага плана ў абменна-ён проста ахоплівае два з іх цяпер, замест аднаго.
Гэты сцэнар будзе адрознівацца, аднак, калі Эмі і Біл былі маладыя. Жэняцца таксама адборачным падзея, і мяркуючы, Эмі не было пакрыцця ад свайго працадаўцы, яна мець права на атрыманне субсідый у абмен. Але да жаніцьбы, Біл быў бы хатнюю гаспадарку аднаго, толькі з яго ўласнага прыбытку падлічваліся для вызначэння субсідый, правамоцнасці. Пасля таго, як пара выходзіць замуж, іх даход вылічаецца разам, і яны хатнюю гаспадарку з двух (пры ўмове, што яны не маюць іншых утрыманцаў) з пункту гледжання параўнання, што даход на ўзроўні беднасці.
Скажам, даход Біла $ 20000 і Эмі складае $ 28000, і ні адзін з іх не мае доступу да плана працадаўцы. Да ўступлення ў шлюб, Біл плаціць $ 79 у месяц для базавага плана ў 2018 годзе, а таксама субсідыі ў памеры $ 687 у месяц плаціць рэшту сваёй прэміі. Эй плацяць $ 174 у месяц, а яе субсідыя складае $ 526 у месяц.
Пасля таго, як яны жэняцца, даход іх хатнія гаспадаркі складае $ 48000. Іх агульная пасля субсідый прэміі для базавага плана для двух з іх цяпер $ 377 у месяц, а іх агульная субсідыя складае $ 1089 у месяц.
Прычына яны плацяць больш высокую суму пасля субсідый прэміі пасля таго, як яны жэняцца, што іх агульны сямейны даход больш высокі працэнт ўзроўню беднасці для сям'і з двух, чым любы з іх для хатняй гаспадаркі аднаго. Для таго, каб атрымліваць субсідыі, шлюбныя пары павінны падаваць сумесныя падатковыя дэкларацыі -яны не маюць магчымасць падаваць асобна і прэтэндаваць на больш высокую агульную субсідыю, што яны мелі да ўступлення ў шлюб.
даданне дзіцяці
У 2013 годзе федэральны ўрад канчаткова правілы ўстанаўлення ставак у новым ACA-сумяшчальным страхавога рынку. Канчатковае правіла абвяшчае, што для аднаго хатнія гаспадаркі, не больш за трох дзяцей ва ўзросце да 21 не будуць ўлічвацца для мэт вызначэння прэміі сям'і.
Дзеці ва ўзросце ад 21 да 25 усё падлічвалі, незалежна ад таго, колькі ёсць, ці колькі дадатковыя дзеці ва ўзросце да 21 года ў хатняй гаспадарцы.
Том і Рэнэ з'яўляецца 40 і 39, і ў іх ёсць трое дзяцей ва ўзросце ад два, чатыры і сем. Яны зарабляюць $ 80000 у год, і іх сям'я паступіла ў эталонным плане шляхам абмену. На аснове сярэдніх ставак у ЗША, яны плацяць $ 595 у месяц за іх пакрыцця, пасля таго, як субсідыі ў памеры $ 1221 у месяц забіраюць пакінутыя прэміі.
Калі Том і Рэнэ ёсць чацвёртае дзіця, яны па-ранейшаму будуць плаціць $ 595 у месяц, а іх субсідыя усё роўна будзе $ 1221 у месяц. Яны могуць дадаць новы дзіця ў іх план (гэта кваліфікацыйная падзея ), але іх стаўкі да субсідый не зменяцца, так што ні будуць іх памер субсідыі або іх пасля субсідзіравання прэмій.
Параўнайце гэта з альтэрнатыўным сцэнарам, дзе Том і Рэнэ ёсць двое дзяцей, а затым дадаць трэцяе дзіця ў іх сям'і. Першапачаткова яны сям'я з чатырох чалавек, а іх пасля субсідзіравання прэміі складае $ 637 у месяц, субсідыі ў памеры $ 891 у месяц збіранне астатняе (звярніце ўвагу, што страхавыя ўзносы для дзяцей выкарыстоўваюцца толькі вар'іравацца ў залежнасці ад узросту, калі дзіця павярнуўся 21, але па стане на 2018 год, прэміі дзіцячых пачынаюць павялічвацца , як толькі яны паварочваюцца 15 . для Тома і Рэнэ, гэта не з'яўляецца фактарам, так як іх дзеці маладзей 15 гадоў ).
Пасля таго, як трэцяе дзіця нараджаецца, яны сям'я з пяці чалавек, а іх пасля субсідзіравання прэміі складае $ 595 у месяц, пасля таго, як субсідыі ў памеры $ 1221 у месяц. Іх пасля субсідзіравання прэміі на самой справе ідзе ўніз, калі яны дадаюць трэцяе дзіця, таму што іх даход цяпер меншы адсотак ад узроўню беднасці, бо яны сталі бытавымі пяць замест чатырох (вось графіка, які паказвае, як памер сям'і ўплывае працэнт ўзроўню беднасці ў розных даходах)
Але давайце прадставім, што Том і Рэнэ маюць даход у памеры $ 140 000 у год-калодзежы вышэй парога субсідый правы, нават з пяццю членамі сям'і. У гэтым выпадку яны будуць плаціць самі поўную прэмію. Калі яны ідуць ад трох дзяцей да чатырох гадоў, яны не будуць плаціць ніякіх дадатковых прэмій. Але калі яны ідуць ад двух дзяцей да трох, іх агульная сям'і прэміум для базавага плана павялічыцца з $ 1529 у месяц да $ 1816 у месяц. З субсідыямі, якія маюць права на даход, субсідыя падымае дадатковыя выдаткі, каб дадаць трэцяе дзіця. Але з прыбыткам вышэй парога субсідый правамоцнасці, ім прыйдзецца плаціць дадатковую прэмію самі.
Звярнуцца па дапамогу Калі ў вас ёсць пытанні
Калі ў вас ёсць пытанні аб тым, як вашы прэміі будзе мяняцца ў залежнасці ад розных жыццёвых змен, вы можаце выкарыстоўваць калькулятар субсідый, ці выйсці на біржу ў вашай дзяржаве за дапамогай. Давераны брокер або мясцовы навігатар у вашым супольнасці таксама будзе ў стане дапамагчы вам разабрацца ва ўсім гэтым, і там не будзе спаганяць плату за свае паслугі.
> Крыніцы:
Цэнтры па Medicare і Medicaid Services, Цэнтр спажывецкай інфармацыі і страхавога нагляду, Агляд: Канчатковы варыянт правілаў для рэфармавання страхавога рынку аховы здароўя .
Сям'і ЗША. Федэральныя прынцыпы беднасці.
Унутраная падатковая служба. Працэдура Прыбытак 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, медыцынскае страхаванне Marketplace Калькулятар.
Канцылярыя памочніка сакратара па пытаннях планавання і ацэнкі, Федэральнага ўзроўню беднасці ў ЗША , якія выкарыстоўваюцца для вызначэння фінансавай правамоцнасці для некаторых федэральных праграм.