Чаму рэгістрацыя плана аховы здароўя абмяжоўваецца перыяд адчыненай рэгістрацыі
Вы спрабавалі падпісацца на медыцынскае страхаванне толькі ў тым , што вы не дазволена купляць медыцынскую страхоўку да адкрытай рэгістрацыі ? Калі вы ідзяце ў аўтасалон, каб купіць аўтамабіль, дылерскі не адмаўляецца, каб прадаць вам аўтамабіль да наступнага лістапада. Але медыцынскія страхавыя кампаніі не дазволяць вам падпісацца на медыцынскае страхаванне , калі вы хочаце, будзь вы спрабуеце купіць план аховы здароўя па Закону Даступнага Сыход медыцынскага страхавання абменаў , падпішыце праз свой працадаўца, ці нават падпісацца на Medicare .
Планы аховы здароўя абмежаваць залічэнне ў перыяд адчыненай рэгістрацыі ў мэтах процідзеяння негатыўнага адбору . Неспрыяльны адбор адбываецца, калі хворыя людзі падпісацца на медыцынскае страхаванне, але здаровыя людзі не робяць. Ён нахіляе колькасць рызыкі плана медыцынскага бярэ на сябе пры страхаванні кагосьці, так што ўся індустрыя медыцынскага страхавання спрабуе прадухіліць гэта.
Як Неспрыяльныя работы Выбар
Кампанія медыцынскага страхавання можа існаваць толькі тады , калі ён бярэ больш грошай у прэміях кожнага года , чым ён выплачвае ў формуле вынаходкі . Для таго каб гэта адбылося, ён мае патрэбу ў больш здаровыя членах, чым хворыя членамі.
Вось спрошчаны прыклад. Дапусцім, кожны член плана медыцынскага плаціць $ 6000 у год для медыцынскага страхавання. Для кожнага члена, які мае патрэбу ў $ 400000 трансплантацыі касцявога мозгу ў гэтым годзе, павінна быць 67 членаў, якія плацяць свае ўзносы на працягу ўсяго года, не маючы ніводнага патрабавання. (67 X $ 6000 = $ 402000.) Медыцынскае страхаванне кампанія выкарыстоўвае прэмію з 67 членаў, якія не маюць патрэбы ў якой-небудзь дапамогі, каб аплаціць медыцынскія рахункі за аднаго члена, які меў патрэбу ў вялікі клопаце.
Чаму Неспрыяльны адбор дрэнны для ўсіх
Уся сістэма разваліцца, калі ўсе здаровыя людзі думалі сабе, «Чаму я павінен плаціць $ 6000 у год для медыцынскага страхавання? Я здаровы. Я проста захаваць , што $ 6000 і чакаць , пакуль я не хворы , каб купіць медыцынскую страхоўку. »Тады, толькі хворыя людзьмі, людзі , чые патрабаванні складаюць больш іх прэмій, будуць паступаць у медыцынскім страхаванні.
План медыцынскага абслугоўвання не будзе прымаць досыць грошай у выглядзе прэмій аплаціць усе прэтэнзіі. Калі гэта адбылося, план медыцынскага абслугоўвання будзе мець два варыянты: выйсці з бізнэсу ці павышэнне прэмій.
Калі ён выходзіць з бізнэсу, гэта дрэнна для ўсіх. Мы ўсё менш даступных варыянтаў пры куплі медыцынскага страхавання, і будзе менш канкурэнцыі. Меншая колькасць медыцынскіх страхавых кампаній, канкуруючых для бізнесу азначае, што ёсць менш стымулаў для планаў у галіне аховы здароўя, каб забяспечыць добрае абслугоўванне кліентаў і менш стымулаў для іх, каб трымаць прэміі нізкія, каб прыцягнуць кліентаў.
Калі ён падымае прэмію, гэта таксама дрэнна для ўсіх. Мы ўсе павінны плаціць больш за медыцынскае страхаванне. Па меры павелічэння прэмій, здаровыя людзі былі б яшчэ больш схільныя думаць, для сябе, "Навошта плаціць так шмат за медыцынскае страхаванне? Я буду проста чакаць , пакуль я не хворы , а затым паступіць у плане здароўя «. Гэта прывядзе да прэміум стаўкі па спіралі ўверх , пакуль ніхто не можа дазволіць сабе медыцынскую страхоўку.
Як здароўе Страхоўшчыкі Прадухіленне Неспрыяльны адбор
страхавальнікі здароўя не могуць цалкам прадухіліць неспрыяльны выбар, але яны могуць зрабіць гэта менш верагодна, абмяжоўваючы, калі вы можаце падпісацца на медыцынскае страхаванне толькі адзін раз у год. Перыяд адкрытай рэгістрацыі дазваляе кожнаму, хто хоча паступіць у плане здароўя, каб зрабіць гэта, але і прадухіляе здаровых людзей думаць, «Я буду проста чакаць, пакуль я не хворы, каб купіць медыцынскую страхоўку.» Калі яны проста не здарыцца, каб атрымаць хворыя на працягу гадавога перыяду адкрытай рэгістрацыі, яны будуць па-за поспехі і не ў стане падпісаць медыцынскае страхаванне, калі яны хворыя.
Іншы метад, які адпужвае неспрыяльны адбор з'яўляецца кароткім перыядам чакання паміж адкрытай рэгістрацыяй і медыцынскім страхаваннем даты пачынаецца ахоп. Напрыклад, калі вы зарэгіструецеся на медыцынскае страхаванне падчас восеньскага адкрытай рэгістрацыі, ваша пакрыццё, як правіла, пачынаецца з 1 студзеня. Гэта перашкаджае людзям паступіўшы ў медыцынскім страхаванні на шляху ў бальніцу, у надзеі, што іх новы план аховы здароўя будзе аплачваць рахункі за іх шпіталізацыю.
Акрамя таго, Закон аб даступнай медыцынскім імкнецца паменшыць неспрыяльны адбор на абавязковым , што кожны маюць медыцынскую страхоўку або заплаціць штраф .
Выключэння з адкрытай рэгістрацыі
Ёсць некалькі выключэнняў, якія дазваляюць людзям паступіць у медыцынскай страхоўцы за межамі адкрытай рэгістрацыі.
- Пачатковы перыяд прымальнасці.
- Асаблівы рэгістрацыя перыяд.
- Medicaid і CHIP.
- Карэнныя амерыканцы .
Пачатковы перыяд прадастаўлення права адбываецца, калі вы ўпершыню права на медыцынскае страхаванне на працы, як правіла, праз месяц ці два пасля таго, як вы нанялі. Гэты пачатковы перыяд прымальнасці, верагодна, не супадае з адкрытай рэгістрацыяй, паколькі людзі наймаюцца на працягу ўсяго года. Тым не менш, пачатковы перыяд прымальнасці абмежаваны; калі вы не падпішаце падчас пэўнага акна магчымасцяў, калі вы ўпершыню права на асвятленне, вам прыйдзецца пачакаць да наступнага перыяду адкрытай рэгістрацыі.
Вы таксама будзеце мець сем-месячны перыяд першапачатковага правы на атрыманне медыцынскай дапамогі, калі вы ўключаеце 65. Калі вы не падпішаце падчас вашага пачатковага перыяду правамоцнасці, а не толькі ў вас будзе чакаць да наступнага гадавога перыяду агульнага ахопу, вы можаце таксама карацца з больш высокімі прэміямі.
Асаблівы перыяд рэгістрацыі выкліканы пэўнымі жыццёвымі падзеямі , такімі як жэняцца ці разведзеная, з дзіцем, страціць сваю працу на аснове медыцынскага страхавання, або перасоўванне з зоны абслугоўвання вашага плана аховы здароўя. Калі спецыяльны прыём спрацоўвае, у вас ёсць акно магчымасцяў, як правіла, 30-60 дзён, каб змяніць ваш бягучы план здароўя або падпісацца на новы план. Калі вы прапусціце гэта акно магчымасцяў, вам прыйдзецца пачакаць да наступнага перыяду адкрытай рэгістрацыі.
Звярніце ўвагу, што індывідуальны рынак не маюць спецыяльныя тэрміны падачы заявак да 2014 года, але цяпер яна мае асаблівыя перыяды ахопу, якія звычайна аналагічныя тым, якія прымяняюцца да працадаўцы спансаваных медыцынскага страхавання. Індывідуальны рынак не выкарыстоўваць спецыяльныя тэрміны падачы заявак (або адкрытыя перыяды падачы заявак) да 2014 года, таму што людзі могуць паступіць у любы час яны хацелі ... але кампраміс у тым, што ва ўсіх, акрамя некалькіх штатаў, правоў на асвятленне ў асобна ўзятым рынку залежыць ад вашай медыцынскай гісторыі. Страхавальнікі будуць зніжацца прыкладання ў цэлым (або выключэння папярэдніх умоў), калі людзі спрабавалі зарэгістраваць ці пераключыць планы пасля таго, як перажывае стан здароўя.
Цяпер, калі пакрыццё гарантавана-пытанне ў індывідуальным рынку (толькі так, як гэта для работнікаў, якія маюць права на план медыцынскага свайго працадаўцы), індывідуальны рынак выкарыстоўвае адкрытую рэгістрацыю і асаблівыя перыяды enrollent гэтак жа, як працадаўца спансаваных медыцынскага страхавання.
Medicaid, дзяржава на аснове праграмы сацыяльнага забеспячэння, якая забяспечвае медыцынскае страхаванне жыхароў з нізкім узроўнем даходу, адрозніваецца ад іншых відаў медыцынскага страхавання ў тым, што яна не абмяжоўвае рэгістрацыю ў пэўны час года. Замест гэтага ён абмяжоўвае ахоп, каб толькі людзі, якія адказваюць за яго няўхільным даход і іншыя крытэрыі прымальнасці. Калі вы маеце права на Medicaid, вы можаце зарэгістравацца ў любую пару года. Тое ж самае ставіцца і CHIP ( Дзіцячая праграма медыцынскага страхавання ).
Medicaid не атрымлівае свае грошы ад збірання уладальнікаў Medicaid штомесячных прэмій. Замест гэтага, ён фінансуецца за кошт дзяржаўных і федэральных падаткаў. Паколькі большасць атрымальнікаў Medicaid не плацяць унёскі, ёсць невялікі рызыка неспрыяльнага выбару з-за здаровых людзей, якія спрабуюць зэканоміць на прэміі.
> Крыніцы:
> Cornell Law School. Юрыдычны інстытут інфармацыі. 45 CFR 155,420 Спецыяльныя Перыяды рэгістрацыі.
> Kaiser Family Foundation. Рынак страхавання здароўя Рэформа: Гарантаваны выпуск . Чэрвень 2012.
> Норыс, Луіза. Кіраўніцтва па спецыяльных перыядах Залічэнне ў асобна ўзятым рынку. Люты 2017.