Расходы на ахову здароўя супраць гнуткую рахункаў выдаткаў
Здароўе ашчадныя рахункі і гнуткія рахункі расходаў дапамогуць вам знізіць падаткі на прыбытак, эканомячы грошы , каб выкарыстоўваць для медыцынскіх выдаткаў. Аднак на гэтым падабенства сканчаецца. Што вы павінны ведаць пра адрозненні паміж АСД і FSA, так што вы можаце выбраць варыянт, які лепш за ўсё падыходзіць для вас? Якія перавагі і недахопы гэтых планаў?
Адрозненні паміж АСД і FSA
Ёсць шмат адрозненняў паміж АСПОМ і FSA, і, ня гледзячы на іх ўважліва вы маглі б адчуваць сябе збянтэжанымі. Давайце паглядзім на некаторыя з найбольш важных адрозненняў.
HSAs і FSAs Адрозніваецца на гаспадар акаўнта
Пры запуску Гнуткі Лік Выдаткаў (FSA), вы на самой справе не з'яўляецеся уладальнікам акаўнта; Ваш працадаўца робіць. Вы не можаце ўзяць яго з сабой. У некаторых выпадках вы нават губляеце грошы ў ім грошай вы ўнеслі з вашай зарплаты-свойму працадаўцу. Гэта можа адбыцца, пакінуць вы сваю працу добраахвотна ці адпусціць.
Пры адкрыцці здароўя ашчаднага рахунку (HSA), у вас ёсць рахунак і ўсе грошай у ім. Вы бераце яго з сабой, калі вы рухаецеся, працоўныя змены, і нават калі вы страціце свой медыцынскага страхавання.
Марнаваць Vs Saving
Гнуткія рахункі расходаў структураваныя , каб заахвоціць вас выдаткаваць большую частку або ўсе грошы ў ім. Здароўе ашчадных рахункаў, з другога боку, структураваныя , каб заахвоціць вас выратаваць.
Вы не можаце інвеставаць грошы, адведзеныя ў FSA, так што вы не будзеце атрымліваць працэнты па ім. Яшчэ горш, вы губляеце Нявыкарыстаны сродкі свайго працадаўцы ў канцы года; гэта выкарыстоўваць яе ці страціць яго. Працадаўцы могуць пралангіраваць да $ 500 вашых Нявыкарыстаны сродкаў у ваш FSA ў наступным годзе, але яны не абавязаны гэта рабіць.
Усё, што больш, чым $ 500 засталося Нявыкарыстаны на вашым рахунку ў канцы года знікае ў казну вашага працадаўцы.
З іншага боку, вы можаце ісці, як шмат гадоў, як вам падабаецца, не марнуючы ні капейкі грошай у вашым HSA, і, у адрозненне ад FSA, грошы ўсё яшчэ будзе там. Ваш працадаўца не можа дакрануцца да яго. Там няма крайняга канца-оф-года, каб выкарыстоўваць яе ці страціць яго.
Замест таго, каб проста сядзець на вашым рахунку, нічога не робячы, вы можаце ўкласці грошы ў HSA. Працэнты і даходы растуць падаткаў адкладзенае. Вы не плаціце падаткі на прыбытак або узносаў, калі вы здымаеце іх, калі вы выкарыстоўваеце іх для кваліфікаваных медыцынскіх выдаткаў.
Патрабаванні да суіскальнікаў Адрозніваюцца паміж FSA і HSA
Для ўдзелу ў FSA, вы павінны мець працу з працадаўцам, які прапануе ў FSA. Працадаўца вызначае правілы адбору. Кошт звязаны з вашай працай.
Для ўдзелу ў HSA, вы павінны мець кваліфікаваны высокую франшызу плана медыцынскага або HDHP. Калі вы знаходзіцеся на Medicare , вы не маеце права пачаць HSA. Калі ў вас ёсць больш традыцыйны поліс медыцынскага страхавання, альбо ў дадатак да вашага HDHP або замест HDHP, вы не маеце права. Калі хто-то можа прэтэндаваць на вас як у залежнасці ад іх падатковай дэкларацыі, вы не маеце права, нават калі яны на самой справе не сцвярджаюць вас.
Калі ў вас ёсць FSA, вы не маеце права пачаць HSA, калі ваш FSA не з'яўляецца абмежаванай Мэта Гнуткая выдаткі рахунку. Гэты спецыяльны FSAs можа быць выкарыстаны толькі для аплаты гледжання і стаматалагічных выдаткі. Калі ў вас ёсць FSA і вы хацелі б пачаць HSA, у вас ёсць два варыянты: праверыць з вашым працадаўцам, каб убачыць, калі ваш FSA з'яўляецца Limited Мэты FSA, або пачакаць да наступнага года, і пазбавіцца ад FSA.
HSA распрацаваны, каб дапамагчы вам справіцца з высокімі франшыза, звязаных з HDHP планаў медыцынскага страхавання. Хоць пачатак вашага HSA можа быць звязана з вашай працай, уліковы запіс не звязана з вашай працай; гэта звязана з вашай HDHP медыцынскага страхавання.
На самай справе, вы нават не павінны мець працу, каб пачаць АСД.
Што адбываецца з вашага рахунку, калі вы страціце працу Адрозніваецца
Калі вы страціце працу, вы наогул страціце FSA і грошы ў ім. Вы не можаце нават выкарыстоўваць свае грошы FSA , каб аплаціць COBRA медыцынскага страхавання прэмій .
У адрозненне ад гэтага, калі вы страціце працу, вы трымаеце HSA і ўсе сродкі ў ім. Калі вы страціце HDHP медыцынскай страхоўкі разам з вашай працай, вам не будзе дазволена ўносіць якія-небудзь дадатковыя сродкі на свой HSA, пакуль вы не атрымаеце іншы план здароўя HDHP. Тым ня менш, вы ўсё роўна можаце зняць грошы , каб марнаваць на прымальных медыцынскіх выдатках, нават калі вы больш не маеце HDHP. На самай справе, вы нават можаце выкарыстоўваць вашыя HSA сродкі, каб аплаціць COBRA медыцынскае страхаванне або аплачваць медыцынскае страхаванне, калі вы атрымліваеце дзяржаўныя дапамогі па беспрацоўі.
Хто можа спрыяць FSA супраць HSA
З FSA, толькі вы або ваш працадаўца можа ўнесці свой уклад, і многія працадаўцы лічаць за лепшае не. ўнёскі FSA, як правіла, вырабляецца да выплаты падаткаў вылікаў з заработнай платы, і вы павінны здзейсніць якія маюць пэўную суму, узятую з кожнай зарплаты на працягу ўсяго года. Пасля таго, як вы зрабілі фінансавыя абавязацельствы, вы не дазволена змяняць яго да наступнага перыяду адкрытай рэгістрацыі.
З HSA, вы не замкнулі ў цэлы год узносаў. Вы можаце змяніць суму ўнёску, калі вы вырашыце. Любы жадаючы можа ўнесці свой уклад у ваш HSA: ваш працадаўца, вы, вашы бацькі, ваш былы муж, нікому. Тым не менш, ўклады ад усіх крыніц не можа быць больш, чым гадавы максімальны мяжа, усталяваны ў IRS.
Вы можаце ўнесці свой уклад больш да НС, чым FSA
Правілы IRS абмяжоўваюць, колькі падаткаў свабодных грошай вы можаце назапасіцца як у HSAs і FSAS. Для FSA, вы дазволілі ўнесці да $ 2650 у 2018. Тым не менш, працадаўца можа паставіць больш жорсткія абмежаванні на вашы ўзносы FSA, калі ён выбірае.
Колькі вы можаце ўнесці свой уклад у HSA мяняецца кожны год і залежыць ад таго, ці ёсць у вас ахоп HDHP сям'і ці адзінарнае толькі пакрыццё HDHP.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| Self-толькі ахоп ва ўзросце да 55 | $ 3,400 | $ 3450 |
| Ахоп сям'і ва ўзросце да 55 | $ 6750 | $ 6900 |
| Self-толькі ўзрост пакрыцця 55 + | $ 4,400 | $ 4450 |
| ўзрост сям'і ахоп 55 + | $ 7750 | $ 7900 |
Хто нясе адказнасць за HSA супраць FSA Withdrawals
Так як ваш працадаўца тэхнічна валодае вашым лікам FSA, адміністрацыйнае цяжар для гэтага тыпу рахунку падзення на ваш працадаўцаў. Напрыклад, гэта адказнасць вашага працадаўцы, каб пераканацца, што сродкі, канфіскаваныя з вашага FSA толькі выдаткаваныя на права медыцынскіх выдаткаў.
З HSA паніжальны спыняецца з вамі. Вы несяце адказнасць за ўлік HSA дэпазітаў і зняцця сродкаў. Вы павінны мець дастатковую колькасць запісаў, каб паказаць IRS, што вы патрацілі любыя канфіскацыі на прымальных медыцынскіх выдатках, ці вы павінны будзеце заплаціць падатак на прыбытак плюс 20 працэнтаў штрафу на ўсе адкліканыя сродкі. Любы год вы робіце дэпазіт або ўзяць выхад з вашага HSA, вы павінны падаць Форму 8889 з федэральнымі падаткамі на прыбытак.
HSA супраць FSA-толькі адзін можа быць выкарыстана ў якасці надзвычайнага фонду
Так як у вас ёсць свой HSA, вы той, хто вырашае, калі ўзяць грошы і што выкарыстоўваць яго для. Калі вы вырашылі ўзяць яго за тое, што гэта не права медыцынскіх расходаў, вы будзеце плаціць жорсткі 20-працэнтны штраф на яго. Акрамя таго, немедыцынскае водазабор будзе дададзены ў ваш прыбытак у гэтым годзе, так што вы будзеце плаціць больш высокія падаткі на прыбытак, таксама.
Хоць яна і не можа быць рэкамендавана, і гэта можа быць не падкаваных выкарыстаннем сродкаў у вашым HSA, гэта можа быць прыемна ведаць, што ў Вас ёсць куча грошай, якую вы можаце атрымаць доступ у выпадку надзвычайнай сітуацыі, калі неабходна. Тым не менш, вы павінны быць гатовыя плаціць штрафы.
З FSA, не будзе дазволена здымаць грошы на што-небудзь іншае, чым правамоцныя медыцынскіх выдаткі. Калі ваш дом згарыць, і вы і ваш малы сутыкаецца з пражываннем на вуліцы ... няўдача. Вы не можаце выкарыстоўваць свае грошы ФСА на жыллё, незалежна ад таго, як адчайна вы.
HSA супраць FSA-толькі адзін можа быць выкарыстана, каб дапамагчы план для выхаду на пенсію
Хоць FSAs не думаецца як пенсійныя рахункі, HSAs ўсё часцей выкарыстоўваюцца ў якасці дадатковага спосабу зэканоміць на пенсію. Паколькі FSA альбо можа быць выкарыстана для адпаведных медыцынскіх выдаткаў або анулявана ў канцы года, ён не можа дапамагчы вам спланаваць для выхаду на пенсію (за любыя грошы вы можаце захаваць і ў адваротным выпадку інвеставаць, што выкарыстоўваецца не абкладаемы падаткам на права медыцынскіх прычын, за выключэнне).
FSA супраць HSA-Only One Дазваляе здымаць грошы вы яшчэ не здадзеныя Яшчэ
З HSA, вы можаце толькі здымаць грошы, якія на самай справе ў ліку. Тым не менш, з FSA, вы дазволілі вывесці увесь свой гадавы ўзнос, як толькі вы зрабілі першы ўнёсак года.
Напрыклад, выкажам здагадку, што вы адданыя маючы $ 1200 у год, гэта $ 100 у месяц, налічэнне зарплаты адымаюцца і залічаны на ваш FSA. Калі вы захварэлі і павінны аплаціць усе $ 1,500 медыцынскага страхавання франшызы ў лютым, вы будзеце мець толькі $ 100- $ 200 у вашым FSA. Няма праблем, вы не можаце зняць увесь свой гадавы ўзнос у памеры $ 1200, нават калі вы на самой справе не спрыялі яшчэ.
Вы будзеце мець адмоўны баланс FSA, але ваш ўклад будзе працягвацца з кожнай заробкам. У канцы года, ваш FSA баланс будзе роўны нулю. Што рабіць, калі вы пакінуць сваю працу да канца года? Вам не прыйдзецца плаціць розніцу назад!
HSA супраць FSA на розных этапах жыцця
У той час як ёсць шмат адрозненняў ўліку тыпу паміж АСПОМ і FSA, выбар плана можа быць таксама які дайшоў да чаканых выдаткаў на медыцынскае абслугоўванне. Калі ў вас ёсць маленькія дзеці і адносна здаровыя, FSA можа быць добрым варыянтам для выгляду даплат і іншых выдаткаў, з якімі вы сутыкнецеся. Калі вы распрацоўваеце галоўнае медыцынскае стан, аднак, і HSA, што было будынак можа забяспечыць большы ахоп ў аказанні дапамогі гэтым вялікія выдаткі з уласнай кішэні.
Bottom Line на адрозненні паміж АСД і FSA
У той час як HSAs і FSAs рэкламавалі як спосабы паменшыць колькасць падаткаў, якую вы плаціце, ёсць шмат адрозненняў. Як хутка рэзюмэ, гэтыя планы адрозніваюцца:
- Хто валодае рахункі
- прымальнасць
- Што адбудзецца, калі вы страціце працу
- Хто можа ўнесці свой уклад
- Колькі вы можаце ўнесці свой уклад
- Хто нясе адказнасць за зняцце, і хто адказвае за забеспячэнне дакументацыі, яна выкарыстоўваецца для правамоцных медыцынскіх выдаткаў
- Калі ён можа быць выкарыстаны для экстраных
- Калі яна можа быць выкарыстана, каб дапамагчы ў плане выхаду на пенсію
- Калі вы можаце зняць грошы, якія вы яшчэ не здалі
- Выдаткі супраць эканоміі
- Калі сродкі перакульвання або мінаюць ў канцы года
Маючы HSA або FSA з'яўляецца адным са спосабаў памяншэння падаткаабкладаемага даходу вы марнуеце на медыцынскія выдаткі. У той час як карысна, сума, якую вы можаце ўнесці свой уклад цалкам можа быць нашмат ніжэй вашых па-за кішэні выдаткі, калі ў вас ёсць асноўныя медыцынскія ўмовы. Вы можаце ўсё яшчэ быць у стане выкарыстаць безнаяўнаму даляры на гэтыя выдаткі, калі сума не пакрываецца FSA або HSA перавышае 10 працэнтаў ад скарэкціраванага валавога даходу. Даведайцеся больш пра адымаць медыцынскія выдаткі на падаткі
> Крыніца:
> Службы ўнутраных даходаў. Тэма нумар: 502-медыцынскія і стаматалагічныя выдаткі. https://www.irs.gov/taxtopics/tc502