Пераканайцеся, што гэтыя больш нізкія страхавыя ўзносы не будуць больш дарагімі ў доўгатэрміновай перспектыве
Кожны год, здаецца , мы сутыкнуліся з ростам кошту медыцынскага страхавання . Таму , калі гаворка ідзе пра выбар правільнага плана медыцынскага страхавання , гэта вельмі павабна , каб выбраць план , які мае найменшую штомесячную прэмію.
Аднак гэтыя планы з наималейшими штомесячнымі прэміямі таксама планы, якія маюць самыя высокія марнатраўным выдаткі таксама. У залежнасці ад здароўя вашай сям'і, яны могуць быць разумным выбарам, ці яны могуць быць здароўем і / або фінансавай катастрофай для вас.
Назва «катастрафічны», як мяркуецца, спасылаецца на тое, што калі вы атрымаеце вельмі балючае або траўміраванае дрэнна - катастрафічнае падзея, - тады вы будзеце мець па крайняй меры, як мінімуму медыцынскага страхавання, каб дапамагчы вам заплаціць надзвычайны суму грошай, такая падзея каштаваць вам. «Высокая франшыза» і «катастрафічныя» планы медыцынскага страхавання з'яўляюцца два назвы аднаго і таго ж тыпу плана.
Вось некаторая даведачная інфармацыя аб тым , як гэтыя катастрафічных або высокіх франшызе працуюць страхавыя планы , і як вы можаце вырашыць , калі яны права або няправільны выбар, для вас.
Як яны працуюць
Лепшы спосаб высветліць, калі высокі франшыза план медыцынскага страхавання з'яўляецца правільны выбар, каб зразумець, як яны працуюць.
Давайце пачнем з некаторымі азначэннямі:
- Прэміяльны ваш штомесячны плацёж за страхаванне.
- Франшыза, колькі вы будзеце плаціць за ўласную медыцынскую дапамогу да таго , як страхавая кампанія плаціць нічога.
- Ёсць два выгляду даплат. Па-першае, як «патрапіць у дзверы» плата - гэта, як правіла, $ 12 або $ 25 або некаторыя намінальная сума, якая ў асноўным прымушае вас думаць двойчы аб тым, што прызначэнне або куплі гэтага прэпарата. Гэта азначае, што вы разумееце, што вашы медыцынскія ня бясплатна - гэта першая даплата толькі нажной пачынае астатнюю частку працэсу аплаты.
Другі выгляд ўяўляе сабой працэнт даплаты, як 80/20, званае таксама «сустрахавання,» гэта азначае , што як толькі вы міма ваш франшызу мяжы , вы будзеце плаціць 20% ад астатняй часткі рахункаў і ваш страхоўшчык будзе плаціць 80%.
Ваша здароўе страхавая кампанія хоча, каб сабраць як мага больш грошай, як гэта можа ад вас і плаціць, як мала грошай, як гэта магчыма ад Вашага імя. Яны знаходзяцца ў бізнэсе, каб атрымаць прыбытак, таму іх формула браць, браць, браць - але не плацяць занадта шмат.
Праблема заключаецца ў тым, калі вы не можаце дазволіць сабе прэміі (плацяжы, якія вы робіце кожны месяц), то вы не будзеце купляць іх страхаванне на ўсіх.
Такім чынам, яны аддалі перавагу б даць вам варыянт, які будзе каштаваць вам менш прэмій кожнага месяца і патрабуе, каб вы плаціць больш з сваёй кішэні, калі вы патрэбныя медыцынскія паслугі. Гэта азначае, што яны не павінны нікому плаціць ад вашага імя да пэўнага, вельмі высокі парог не будзе дасягнуты.
Так страхавыя кампаніі стварылі розныя планы, якія патрабуюць, каб ацаніць свой «рызыка» - шанцы вы захварэлі або атрымалі раненні, шанцы вам трэба будзе націснуць на страхаванне, верагоднасць таго, што трэба будзе плаціць занадта шмат для вашага медыцынскія праблемы.
Рэгулярны план з больш высокай прэміяй , але ніжэй франшызай, азначае , што вы будзеце плаціць страхавую кампанію больш , і яны будуць плаціць больш ад вашага імя. Вы вырашылі, што ваш рызыка захварэць альбо пашкодзіць досыць высокі, што гэта варта таго, каб плаціць больш кожны месяц.
Высокая франшыза, катастрафічны план з вельмі высокай франшызай і нізкай прэміяй азначае, што вы будзеце плаціць значна больш грошай першапачаткова, перш чым страхавая кампанія пачынае выплачваць ад Вашага імя наогул. Вы вырашылі, што ваш рызыка захварэць альбо пашкодзіць ніжэй, і вы можаце зэканоміць грошы, не плацяць так шмат грошай на страхаванне.
прыкладаў
Рэгулярны план страхавання можа папрасіць вас заплаціць $ 1000 у месяц у страхавой кампаніі, і ваша франшыза складае $ 500.
Пасля таго, як вы ўжо заплацілі, што франшыза, калі вы ідзяце да лекара, і яна выпісвае рэцэпт, яны скажуць вам, «Okay пацыента - вы плаціце даплату ў памеры $ 25 за наведванне ўрача і $ 15 за ваш рэцэпт, і мы будзем плаціць астатняе «. У канцы месяца, калі вы не бачыце лекара не больш, чым гэта, то гэта будзе каштаваць вам $ 1040 для аховы здароўя ў гэтым месяцы.
Высокі паменшвалых / катастрафічны план страхавання можа папрасіць вас заплаціць $ 500 у месяц у страхавой кампаніі, але ваша франшыза складае $ 2500. Той жа сцэнар - вы ідзяце да лекара, і яна выпісвае рэцэпт. Толькі на гэты раз, вы заплацілі за наведванне офіса ($ 100), а таксама для лекавага сродку ($ 15) - а таму, што ваша франшыза настолькі высокая, вы не патрацілі яго яшчэ ў гэтым годзе, так што страхавая кампанія не будзе плаціць нічога яшчэ ад вашага імя.
Ваша агульны кошт, што месяц ($ 500 прэмія + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Цяпер, калі ў вас ёсць толькі ісці да лекара адзін раз у гэтым месяцы, то атрымліваецца, ваш высокі франшыза план быў больш выгадна для вас, таму што, калі б вы заплацілі за больш дарагі план аховы здароўя, то вы б патрацілі $ больш 435 чым вы заплацілі з катастрафічным / высокай франшызай плана медыцынскага страхавання.
Аднак выкажам здагадку, што ваш сын падае яго скейтборд. Ён пакутуе страсенне мозгу, які стукае яго. Горш таго, ён ламае руку ў трох месцах, што патрабуе хірургічнага ўмяшання, каб усталяваць яго руку і прыціснуць яго, каб ён зажыве добра. Выдаткі! Гэтая першапачатковая даплата будзе менш клопатаў. Вы будзеце плаціць, што ўсе $ 2500 плюс 20% дадаткова - патэнцыйна многія тысячы долараў. Пры рэгулярным плане медыцынскага страхавання, ваш марнатраўны сума будзе нашмат менш.
Як вырашыць, калі высокі Франшыза / Катастрафічны план будзе працаваць для вас
Калі вы і чальцы вашай сям'і адносна здаровыя і не патрабуюць шмат наведвання лекара, шпіталізацыі або рэцэпты наркотыкаў у год, то высокая франшыза план можа працаваць вельмі добра для вас.
З іншага боку, калі вы і чальцы вашай сям'і ёсць якія-небудзь медыцынскія праблемы, як высокая ўспрымальнасць да лоўлі любой памылкі зводзіцца шчупаком ці хранічнага станам любога тыпу, то высокая франшыза план аховы здароўя будзе каштаваць вам больш з сваёй кішэні, у доўгатэрміновая перспектыва.
Калі вы думаеце , высокая франшыза / катастрафічны план медыцынскага страхавання будзе адказваць вашым патрэбам, то вы можаце зэканоміць яшчэ больш грошай, выкарыстоўваючы ашчадны рахунак здароўя (HSA). HSAs дазволіць вам зэканоміць грошы, не абкладаемы падатак, плаціць за якія-небудзь медыцынскія выдаткі. У адрозненні ад іншых адыманых ашчадных рахункаў, грошы не сыходзяць у канцы года, калі вы не праводзіце яго, і ён можа быць выкарыстаны ў любы час на працягу астатняй частцы вашай жыцця для медыцынскіх выдаткаў. Акрамя таго, гэта партатыўная , гэта значыць вы можаце змяніць працу або на пенсію і грошы , якія вы захавалі будуць па- ранейшаму даступныя для вас.