У канцы кожнага каляндарнага года, вы, верагодна, пачынаеце чуць з аддзелаў кадраў сваіх працадаўцаў або ад страхавальнікаў і плацельшчыкаў, якія адказваюць за вашу медыцынскую страхоўку пра тое, колькі вам прыйдзецца плаціць за асвятленне ў наступным годзе. Кожны год гэтыя прэміі павялічваюцца, часам двухзначнымі адсоткамі. Чаму медыцынскае страхаванне так дорага?
І чаму вы павінны плаціць больш кожны год, нават калі вы здаровыя?
Чаму медыцынскае страхаванне Павелічэнне
Страхавыя прэміі ідуць уверх, таму што медыцынскія выдаткі растуць. Лекары павінны плаціць больш, наркотыкі з'яўляюцца больш дарагімі, тэставанне тэхналогіі становіцца ўсё больш складаным і дарагім, і гэтак далей. Калі мы разумеем, як страхавыя кампаніі вызначаюць свае штогадовыя прэміі, то гэта лягчэй зразумець, чаму яна становіцца ўсё больш дарагі, нават калі мы здаровыя.
Як ПАДАРУНКІ вызначаюцца
Кожны год страхоўшчык распрацоўвае профілі сваіх пацыентаў, а затым высвятляе, колькі гэта прафіляваны тып пацыента будзе каштаваць. Напрыклад, адзін профіль можа быць для дзяцей мужчынскага полу, ўзрост 2 да 6. Страхоўшчык вызначае сярэдні лік візітаў да лекара кожнаму дзіцяці будзе патрэбен, колькі вакцынацыю ён спатрэбіцца, колькі разоў ён будзе падаць, і неабходна накласці швы, і г.д. ,
Іншы профіль можа быць для жанчыны ў ўзросце 45 да 55. Гэтай жанчына будзе мець патрэбу ў медаглядзе, а мамаграфія , магчыма, калонаскапіі або сканаванні костак .
Яна спатрэбіцца аналіз крыві для лячэння дыябету або халестэрыну. Калі яна досыць здаровая, яна ўсё яшчэ можа спатрэбіцца прыняць адно або некалькі лекаў, магчыма, статыны, каб прадухіліць праблемы з сэрцам.
Страхоўшчык таксама чакаць пэўную колькасць аперацый, медыцынскіх выпрабаванняў, аварый і іншых магчымых медыцынскіх патрэбаў кожнага са сваіх профільных пацыентаў.
Выкарыстоўваючы гэтыя профілі, памножанай на колькасць пацыентаў, якіх яны чакаюць, каб забяспечыць для кожнага, страхоўшчык можа ацаніць тое, што яго кошт будзе. Дадатковыя сумы расходаў, а прыбытак будуць дададзеныя да агульнай суме. Тады яны будуць рабіць матэматыку, каб знайсці сярэдні кошт на аднаго пацыента або сям'і. Гэта будзе ваш гадавы прэміі.
Кожная дзяржава-ўдзельнік асоба або сям'я будзе плаціць тую ж суму прэміі, незалежна ад стану здароўя чалавека або сям'і.
Ці з'яўляецца ваша медыцынскае страхаванне На самай справе здзелка?
- Калі вы працуеце, то вы і ваш працадаўца можа падзяліць вашыя выдаткі прэміі. Калі ў вас няма працадаўцы, каб дапамагчы вам аплаціць страхавыя ўзносы, уся кошт будзе вашай.
- Калі вы здаровыя, то ваша кошт прэміі будзе значна больш , чым гэта было на самай справе каштаваць вам , каб атрымаць дапамогу на працягу года. Вы маглі б плаціць тысячы даляраў, і патрэбны толькі адзін візіт да ўрача або адзін рэцэпт. Вы марнуеце грошы на прэміі, таму што вы не хочаце рызыкаваць расплачваюцца за буйной аварыі або хваробы.
- Калі вы менш здаровыя і крыху старэй, а гэта азначае больш адсеў рэкамендуецца кожны год, то вы маглі б выйсці нават кс. Вашы некалькі тысяч даляраў у выглядзе прэмій могуць быць блізкія да фактычнай кошту, калі вы заплацілі з кішэні для гэтых тэстаў і візітаў да лекара. Тым не менш, вы марнуеце грошы на прэміі, таму што вы не хочаце рызыкаваць асноўны рахунак, вы павінны быць дыягнаставаны з цяжкай хваробы або пацярпець у выніку падзення або іншага няшчаснага выпадку.
- Калі вы горш, асабліва калі вы старэй і горш, то вашы страхавыя прэміі будзе рэальная здзелка. Для тых, хто з хранічным захворваннем, як цукровы дыябет ці праблемы з сэрцам, або для каго-то з дыягназам рака або любы знясільваючай хваробы, вашай фактычнай кошту медыцынскай дапамогі, калі вы аплацілі са сваёй кішэні, можа быць сотні тысяч даляраў.
- Калі вы старэйшыя за 65 гадоў і атрымаць медыцынскую дапамогу , ваш ахоп сыходу будзе сапраўднай знаходкай. Вы атрымаеце дапамогу вам трэба на аснове таго, што вы ў мінулым пенсіённага ўзросту. Для большасці, вы заплацілі ў гэты фонд на працягу працоўнай кар'еры. Але калі ў вас ёсць хранічныя захворванні або дыягнаставаны з любой знясільваючай хваробай, ваша вяртанне на гэтых пажыццёвыя інвестыцыях будзе велізарным.
The Big Picture для медыцынскага страхавання
Зараз давайце паглядзім на вялікім маляўнічым насельніцтве ўсёй краіны. Наша насельніцтва старэе, а таксама цэлыя групы узростаў, то ўся група мае патрэбу ў большай колькасці медыцынскай дапамогі. Пажылыя людзі развіліся хранічныя захворванні на працягу жыцця. Яны больш схільныя да пагрозлівай жыцця захворванняў, як рак або хвароба Альцгеймера, чым маладыя людзі.
Новыя немаўляты нараджаюцца, вядома. Але мы таксама маем справу з павышэннем рызыкі развіцця дзяцей з аўтызмам і іншымі праблемамі , якія ўносяць ўклад у кошт медыцынскай дапамогі сярод насельніцтва.
Усё больш і больш людзей не могуць дазволіць сабе выдаткі на страхаванне. Асабліва ў цяжкія эканамічныя часы, менш людзей, якія набываюць страхаванне будзе азначаць больш высокі расход для тых, хто робіць пакрыццё пакупкі.
Што мы можам зрабіць, каб знізіць кошт страхавых узносаў?
Па-першае, вядома, што зніжэнне кошту страхавання не з'яўляецца такой жа, як зніжэнне кошту медыцынскай дапамогі ў цэлым для нас, як асобных асоб або сем'яў. Кошт медыцынскага абслугоўвання распаўсюджваецца па ўсёй папуляцыі, як апісана вышэй.
Па-другое, калі вы знаходзіцеся ў «балючай» катэгорыі, апісанай вышэй, або ў групе старэйшых за 65 гадоў, то вы, верагодна, не можа атрымаць медыцынскую страхоўку менш, чым даражэй таго, што вы плаціце прама цяпер.
Тыя, хто дастаткова здаровы, ці ў каго ёсць доступ да больш чым адным пляне праз іх працадаўцаў могуць мець некаторы кантроль над асобнымі выдаткаў на страхаванне, у тым ліку цэны, выплачанай за прэміі, франшызы і даплат, наступным чынам:
- Кожны год на працягу медыцынскага страхавання перыяду залічэння на наступны год, або ў той час, вы змяняеце працу або для любога іншага страхавога пакрыцця змены прычын, спатрэбяцца некаторы час, каб зрабіць рэальныя разлікі, каб выбраць лепшы план для вас. У залежнасці ад вашых патрэбаў, страхавыя ўзносы не могуць быць нават самай дарагой часткай вашага сыходу.
- Разгледзім высокай франшызы, катастрафічнае страхаванне па догляду . Гэтыя планы маюць значна больш нізкія страхавыя ўзносы і добра працаваць для людзей, якія ў асноўным з'яўляюцца здаровымі. Калі вы выбіраеце адзін з гэтых планаў, вы можаце таксама выбраць для выкарыстання здароўя ашчаднага рахункі , які з'яўляецца спосабам зрабіць падатак вашых выдаткаў на ахову здароўя і дапаможа вам зэканоміць грошы , якія могуць спатрэбіцца ў далейшых для медыцынскіх выдаткаў. Гэта таксама дапаможа вам абмежаваць колькасць, якое адсылаецца страхавальніку ў выглядзе прэмій.
- Высветліць, ці з'яўляюцца вы права на атрыманне дзяржаўнай праграмы запуску медыцынскіх субсідый, як Medicaid або іншыя. Кожная дзяржава мае розныя праграмы.
Іншыя пытанні медыцынскага страхавання
- Чаму мая страхоўка не будзе пакрываць лекараў , якія я хачу ўбачыць ?
- Чаму не мая страхоўка пакрывае некаторыя з дадатковых або альтэрнатыўных метадаў лячэння, я хацеў бы?
- Чаму кампанія медыцынскага страхавання ператварыць мяне ўніз для асвятлення ?