Кароткатэрміновае страхаванне на выпадак інваліднасці плаціць працэнт ад заробку, калі вы сталі часова адключаныя, а гэта значыць, што вы не ў стане працаваць на працягу кароткага перыяду часу з-за хваробы або траўмы, не звязанай з вашай працай (ахоп кампенсацыі работнікаў забяспечыць даход замена, калі ўмова адключэння з-за траўмы, звязаныя з працай). Як правіла, палітыка кароткатэрміновай інваліднасці дае вам 40 да 80 працэнтаў вашага папярэдняй інваліднасці базавага акладу.
Некаторыя людзі маюць кароткатэрміновае страхаванне на выпадак інваліднасці праз працадаўцы , прафсаюза або іншай прафесійнай арганізацыі. Гэты тып палітыкі вядомы як ахоп групы. Вы таксама можаце набыць індывідуальную палітыку непасрэдна ад страхавой кампаніі або агента, хоць, як правіла, будзе даражэй набыць пакрыццё па сваім меркаванні.
Як кароткатэрміновыя інваліднасці Страхаванне работ
Большасць палітыкі кароткатэрміновыя інваліднасці маюць адзін і той жа агульны дызайн. Вы ці ваш працадаўца, плаціць штомесячны ўнёсак, каб пакрыць. Калі хвароба або траўма перашкаджае вам працаваць, вы падаеце заяву на атрыманне дапамогі, гаворачы з кімсьці ў аддзеле кадраў вашай кампаніі або вашага страхавога агента. Вы можаце ці не могуць плаціць падаткі на грошы, якія вы атрымліваеце ад палітыкі ў галіне інваліднасці, у залежнасці ад таго, ці былі аплачаны вамі ці вашым працадаўцам страхавыя ўзносы для палітыкі, і ці былі яны аплачаны да выплаты падаткаў або пасля выплаты падаткаў грошы.
Большасць палітыкі кароткатэрміновых інваліднасці патрабуе доказаў ад лекара, які тлумачыць свой стан і ацэньвае, як доўга вы будзеце сышлі з працы.
Хутчэй за ўсё, будзе перыяд чакання паміж датай вы пакінеце працу і дату, калі вы маеце права на атрыманне льгот, хоць кароткатэрміновыя палітыкі інваліднасці, як правіла, удар на працягу двух тыдняў.
Ваш працадаўца можа запатрабаваць, каб выкарыстоўваць усе ці некаторыя з вашых бальнічных дзён да таго, як палітыка пачынае плаціць.
Пасля таго, як перыяд чакання скончыцца, вы, як правіла, атрымліваюць пэўны працэнт ад заработнай платы, якія вы атрымалі, перш чым вы былі адключаныя.
Напрыклад, калі вы заплацілі $ 1000 у тыдзень, і ваша палітыка плаціць 60% ад прыбытку да інваліднасці, вы атрымаеце выгаду ад $ 600 у тыдзень. Кароткатэрміновыя палітыкі звычайна плацяць выгады ад трох да шасці месяцаў, хоць некаторыя з іх прапаноўваюць пакрыццё на тэрмін да года або больш (выгады канцы, калі інваліднасць сканчаецца, калі гэта адбудзецца раней, чым дата палітык у адваротным выпадку спыніць б выплату дапамог). Калі вы ўсё яшчэ не ў стане працаваць, калі скончацца вашыя кароткатэрміновыя дапамогі па інваліднасці, вы можаце мець права на атрыманне доўгатэрміновых дапамог па інваліднасці, калі ў вас ёсць палітыка доўгатэрміновай інваліднасці, ці вы можаце падаць заяву на Social Security Disability Insurance, у залежнасці ад акалічнасці.
Цяжарнасць і адпачынак па цяжарнасці з'яўляецца вельмі распаўсюджаным трыгерам для кароткатэрміновых патрабаванняў па інваліднасці. Сям'я і медыцынскія Пакінуць закон (FMLA) правілы дазваляюць 12 тыдняў неаплачанага адпачынку, але кароткатэрміновае страхаванне па інваліднасці можа быць выкарыстана для таго, каб новая маці атрымлівае адсотак ад яе нармальнай зарплаты на працягу па меншай меры, нейкай часткі яе адпачынкаў па цяжарнасці і родаў.
У адпаведнасці з Законам аб сыходзе за Даступнае, буйныя працадаўцы абавязаныя прадастаўляць медыцынскае страхаванне работнікаў, занятых поўны працоўны дзень, і поўны працоўны дзень вызначаецца як 30 або больш «гадзін працы» у тыдзень.
У 2015 годзе IRS растлумачыў, што час, за якое работнік атрымлівае дапамогу па інваліднасці (кароткатэрміновыя або доўгатэрміновыя) лічыцца «гадзіны працы», што азначае, што працадаўца павінен працягваць аказваць паслугі медыцынскага страхавання да тых часоў, як работнік да гэтага часу лічыцца актыўным работнікам (звярніце ўвагу, што ACA не патрабуе ад працадаўцаў, каб прапанаваць любы від страхавання па інваліднасці, але калі яны робяць, і калі работнік атрымлівае дапамогу па інваліднасці, гэтыя гадзіны ўсё яшчэ лічацца гадзінамі працы).
Як доўгатэрміновае страхаванне па інваліднасці розныя?
Доўгатэрміновае страхаванне па інваліднасці таксама заклікана замяніць частка вашага даходу, калі інваліднасць перашкаджае вам працаваць, але ён будзе плаціць дапамогу значна даўжэй, чым у кароткатэрміновым плане інваліднасці.
Доўгатэрміновае страхаванне па інваліднасці , як правіла , не пачаць выплаты дапамог да таго часу , пакуль вы не ў стане працаваць у працягу па меншай меры месяца, а часам і да тых часоў , як год ці два. Але як толькі выгады пачынаюць, яны працягваюць на працягу многіх гадоў. У залежнасці ад палітыкі, яны нават могуць працягвацца, пакуль не дасягнуты пенсійнага ўзросту.
Многія работнікі маюць як кароткатэрміновыя і доўгатэрміновыя страхаванне на выпадак інваліднасці, паколькі гэтыя два прадукту могуць працаваць у тандэме, каб гарантаваць, што інваліды работнік мае доступ да замены частковага даходу для амаль поўнай даўжыні інваліднасці.
Прыклад узаемадапаўняльных палітыкі будзе кароткатэрміновая палітыкай інваліднасці з перыядам чакання два тыдні, што затым замяняе 70 працэнтаў заработнай платы работніка на працягу трох месяцаў, у спалучэнні з доўгатэрміновай палітыкай у галіне інваліднасці, якая мае трохмесячны перыяд чакання а затым замяняе 60 адсоткаў даходу работніка на тэрмін да дзесяці гадоў (працягласць часу, што доўгатэрміновы план па інваліднасці будзе выплачваць дапамогі вар'іруецца ад аднаго плана да іншага, але ён вымяраецца гадамі, а не тыдняў ці месяцаў) ..
Доўгатэрміновае страхаванне па інваліднасці з'яўляецца больш дарагім, чым кароткатэрміновы ахоп інваліднасці, бо патэнцыйныя выплаты нашмат больш, улічваючы працягласць часу, якое чалавек можа атрымліваць выгаду.
Як Кароткатэрміновыя інваліднасці палітыкі Адрозніваюцца
Хоць большасць палітыкі кароткатэрміновыя інваліднасці маюць падобныя рысы, кожны з якіх можа мець розныя асаблівасці.
Вызначэнне інваліднасці: Некаторыя палітыкі кароткатэрміновыя інваліднасці вызначаюць інваліднасць як няздольнасць працаваць у вашай ўласнай працы. Яны вядомыя як «ўласныя» акупацыйныя вызначэнне інваліднасці. Іншыя палітыкі вызначаюць інваліднасць як няздольнасць працаваць у любой працы, вядомы як вызначэнне «любы акупацыі».
Паслугі Wait: Некаторыя працадаўцы прапаноўваюць толькі кароткатэрміновыя планы па інваліднасці пасля таго як вы працавалі на іх у працягу пэўнага перыяду часу, напрыклад, шэсць месяцаў або адзін год.
Перыяд чакання: Гэта таксама згадваецца як перыяд ліквідацыі, і гэты час паміж тым, калі вы захварэлі або атрымалі раненні, а калі вашы страхавыя інваліднасці выгады пачаць. Большасць кароткатэрміновых планаў па інваліднасці маюць перыяды чаканні ад 0 да 14 дзён. У цэлым, палітыка з перыядам чакання даўжэй, маюць больш нізкія страхавыя ўзносы. Многія кароткатэрміновыя планы па інваліднасці маюць розныя перыяды чакання для розных відаў інваліднасці. Напрыклад, план можа мець сем дзённы перыяд чакання для хваробы і без перыяду чакання для аварыі, якая адбылася за межамі працы.
Перавага ставак: стаўкі дапамог адрозніваюцца, але , як правіла , ад 40 працэнтаў да 80 працэнтаў ад вашага заробку да інваліднасці. Калі вы хочаце больш высокую хуткасць, вы, магчыма, прыйдзецца заплаціць вялікую прэмію. Некаторыя палітыкі кароткатэрміновыя інваліднасці змяніць стаўкі дапаможнікаў на працягу льготнага перыяду. Напрыклад, ваша палітыка можа плаціць 80% на працягу першых трох тыдняў інваліднасці, а затым 50% на працягу пакінутай часткі перыяду выплаты дапамогі.
Выгада перыяды: Кароткатэрміновыя палітыкі інваліднасці пакліканы замяніць частка вашага даходу , калі вы не можаце працаваць у працягу адносна кароткага перыяду часу, як правіла , ад трох да шасці месяцаў. Некаторыя палітыкі кароткатэрміновых інваліднасць будуць працягваць выплачваць дапамогі на тэрмін да двух гадоў, але тыя, менш распаўсюджаныя (звярніце ўвагу, што ахоп доўгатэрміновай інваліднасці, апісаны вышэй, з'яўляецца іншым тыпам палітыкі, якая будзе працягваць выплачваць дапамогі да некалькіх года або нават да 65 гадоў, у некаторых планах, доўгатэрміновае страхаванне па інваліднасці істотна даражэй кароткатэрміновага страхавання па інваліднасці). Ваш кароткатэрміновы поліс інваліднасці можа дазволіць вам вярнуцца да працы на эксперыментальнай аснове. Напрыклад, ваша палітыка можа даць вам два тыдні выпрабавальны тэрмін. Калі вярнуцца да працы менш чым за два тыдні, а затым выявіць, што вы не можаце зрабіць сваю працу з-за сваёй інваліднасці, палітыка дазволіць вам працягваць свае перавагі, як калі б вы не вярнуліся на працу.
Змены ў вашай прэміі: Калі вы зарэгіструецеся на «noncancelable» кароткатэрміновай палітыкі ў галіне інваліднасці, страхавая кампанія не можа змяніць вашыя прэміі або льготы. Тым не менш, калі вы зарэгіструецеся на «гарантаваную аднаўляльнай» палітыку, страхавая кампанія мае права змяніць свае прэміі, але толькі калі яны змяняюць яго для цэлай групы страхавальнікаў. Лепшае асвятленне прыходзіць з планамі, якія з'яўляюцца адначасова noncancelable і гарантаваных аднаўляльных крыніц, але гэтыя планы таксама, як правіла, маюць больш высокія страхавыя ўнёскі.
Выключэнні: Многія палітыкі не будзе пакрываць інваліднасць , выкліканыя спробамі самагубства, злоўжыванне наркотыкамі, войны, або спробы да здзяйснення злачынства. Папярэдне існуючыя ўмовы таксама часта выключаюцца. На працоўным месцы траўмы, якія пакрываюцца страхаваннем кампенсацыі працоўных замест гэтага, таксама не ахоплены.
Як атрымаць кароткатэрміновы страхавання па інваліднасці
Падпісанне для плана групы
Ваш працадаўца можа прапанаваць кароткатэрміновы план па інваліднасці, як варыянт дапаможніка звязаных з працай. Калі ваша кампанія прапануе кароткатэрміновыя страхаванне па інваліднасці, вы можаце падпісацца на план падчас пачатковага перыяду рэгістрацыі (калі вы ўпершыню права на атрыманне дапамог), або падчас штогадовага перыяду адкрытай рэгістрацыі Вашага працадаўцы.
Магчыма, вам спатрэбяцца мець пакрыццё ў адпаведнасці з палітыкай на працягу пэўнага перыяду часу да iснавала раней стану ахопліваецца (вядомае як выключаў перыяд). ACA ліквідаваў выкарыстанне iснавала раней стану чакання перыядаў і выключэнне для здароўя страхавых выплат, але гэта не змяніла правілы, якія тычацца страхавання па інваліднасці. Больш падрабязна пра тое, як ужо існуючыя ўмовы будуць апрацаваны ў кароткатэрміновай інфармацыі страхавання па інваліднасці, працадаўца забяспечвае, так што не забудзьцеся прачытаць дробны шрыфт.
Правілы, якія датычацца кароткатэрміновага страхавання па непрацаздольнасці вар'іруюцца ад штата да штату. Калі вы думаеце, што ваша кампанія або страхоўшчык не апрацоўвае вас дастаткова, праверыць з аддзела страхавання свайго штата. Вы можаце атрымаць доступ да страхавой аддзел свайго штата праз вэб-сайт Нацыянальнай асацыяцыі страхавых камісараў.
Падпіска на асобныя палітыкі
Калі вы працуеце на сябе або працаваць на працадаўца, які не прапануе кароткатэрміновыя страхавання па інваліднасці, вы можаце разгледзець пытанне аб куплі індывідуальнай палітыкі. Вам давядзецца прайсці медыцынскі андэррайтынгу, каб атрымаць індывідуальны кароткатэрміновы план па інваліднасці (зноў жа, АС нічога не змяніў пра гэта, медыцынскім страхаванні гарантуецца пытанне, незалежна ад медыцынскай гісторыі, але страхаванне на выпадку інваліднасці не з'яўляецца). Пры куплі індывідуальнай палітыкі, шукаць паважанай кампаніі і быць упэўненым, каб прачытаць усе дэталі вашай палітыкі.
Вы можаце знайсці рэйтынгі страхавых кампаній на наступных сайтах:
- Moody 's
- AM Best
> Крыніцы:
> Дапаможнік па інваліднасці 101.
> Internal Revenue Service, Апавяшчэнне 2015-87 Апавяшчэнне 2015-87.
> Дзяржаўны дэпартамент Злучаных працы, ЗОСПСО (сям'і і бальнічным).